529计划和罗斯个人退休账户:有什么不同?

529计划和罗斯个人退休账户是两种常见的税收优惠投资账户。529计划是专门为高等教育费用设计的，而罗斯个人退休账户则是用于退休储蓄。然而，在某些情况下，罗斯个人退休账户也可以用于教育费用，而不会被罚款。

如果你正在考虑是否投资529计划或罗斯个人退休账户来帮助你的孩子甚至你自己的教育，了解529计划和罗斯个人退休账户之间的区别是很重要的。

529计划和罗斯个人退休账户有什么区别?

如果你是父母或监护人，想为孩子的教育投资，你可能会考虑529计划还是罗斯个人退休账户。一个529年计划也被称为合格学费计划(QTP)，是一种由州或州机构赞助的为教育设计的税收优惠投资账户。罗斯个人退休账户是一种个人退休账户，有时也可以用于大学储蓄。

在本文中，我们将重点介绍529储蓄计划，它类似于401(k)或IRA，是专门为高等教育设计的。然而，一些州也提供529预付学费计划，允许你以今天的价格提前支付学费。

你可以开设一个529计划，几乎指定任何人作为受益人——你的孩子、孙子、甚至你自己。

当你为529计划提供资金时，你的捐款是不能免税的，尽管有时你所在的州会在你投资该计划时提供税收优惠。然而，这笔钱是免税的。然后，只要你把钱用于任何用途，你的提款都是免税的符合条件的高等教育费用．

罗斯个人退休账户是你为自己开的退休账户。与529计划的缴款一样，你的罗斯个人退休账户缴款是不能免税的。你可以随时提取供款，但提前提取收入时，你需要缴纳所得税和10%的罚款。一旦你到了59岁半，你遇到了五年的统治在美国，你的分红是免税的。

你的罗斯个人退休账户也可以作为大学储蓄工具。这是因为当你用这笔钱为自己、配偶、孩子或孙子支付高等教育费用时，你可以避免10%的提前提款罚款。然而，你仍然要为高等教育分配的收入部分缴纳所得税。

529计划和罗斯个人退休账户

	529年计划	罗斯IRA
谁能打开一个?	几乎每个人都	有劳动收入的个人
贡献限制	没有限制，但每年超过1.6万美元的捐款可能会引发赠与税责任	到2022年，50岁或以上的人将获得6000美元，7000美元
财政援助的影响	账户资产最高5.64%;提款不算作收入	资产不计算在内;提款算作收入
投资选择	各州不同;根据年龄和定制的投资组合是可用的	无论你选择什么股票、债券、共同基金和etf

谁能打开一个

大多数成年人都可以为受益人开立529计划，包括父母、祖父母、阿姨、叔叔和家庭朋友。你也可以开一个529计划，把自己命名为受益人，为自己未来的教育费用存钱。

罗斯个人退休账户是你为自己开的一个账户，但你也可以为一个私人账户提供资金罗斯个人退休账户如果你提交联合纳税申报单。要做出贡献，你需要纳税补偿。你也不能挣得比罗斯个人退休账户收入限制．到2022年，收入超过14.4万美元的单身纳税人和收入超过21.4万美元的已婚夫妇都没有资格缴纳税款。

贡献限制

从技术上讲，529计划没有年度供款限制，但如果你在2022年向除你自己以外的任何受益人供款超过16,000美元，你可能要承担联邦保险责任礼物税．你还可以通过在一年内“远期资助”一个最多5年捐款的账户，从而避免潜在的赠与税，最高捐款达到8万美元。各州对529计划余额的总限额从23.5万美元到52.9万美元不等。

如果你年龄在50岁以下，2022年罗斯个人退休账户的最高供款为6000美元。50岁及以上的人最多可以供出7000美元，因为他们可以额外供出1000美元。

财政援助的影响

而529计划可以减少学生的需求金融援助，影响相对较小。如果父母或受抚养人拥有529计划，联邦财政援助申请(FAFSA)会以不超过帐户价值5.64%的比率计算资产。换句话说，一学年的学生资助金额不会减少超过529计划价值的5.64%。然而，提款不被视为收入。

罗斯个人退休账户中的资产不影响助学金，无论这些资产是由父母还是学生拥有。但提款确实算作fafsa的收入——即使你把你的分配限制在你供款的数额。罗斯个人退休账户提款会对预期的家庭供款产生重大影响，比例从20%到50%不等。

投资选择

你的529计划投资选择因州而异，但你通常会从共同基金和交易所交易基金(etf)中进行选择。基于孩子年龄的投资组合是一个常见的选择，这种投资组合一开始主要投资于股票基金，随着孩子年龄的增长，会转向更为保守的投资。有些州允许你根据你愿意承担的风险水平来选择投资。

罗斯个人退休账户投资有更大的灵活性。你几乎可以投资任何你选择的股票、债券、共同基金或etf。

底线

529计划和罗斯个人退休账户都是教育储蓄的好工具。如果你希望你的孩子获得经济援助，529计划是更好的选择，因为提款不会影响你的孩子预期家庭供款．但如果你想灵活地把钱用于教育或退休，那么罗斯个人退休账户(Roth IRA)值得考虑。

然而，在使用罗斯个人退休账户为孩子的教育做准备之前，考虑自己的退休准备情况是很重要的。如果你没有工作场所的退休账户，或者你的退休储蓄落后了，在动用Roth基金用于教育之前要三思。

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