房主保险免赔额

选择最佳免赔额指南

通过

迈克尔•埃文斯

2022年5月30日更新

看过的

岩洞里Khartit

用房主保险政策保护你的房子可以让你安心，如果灾难发生，你将在经济上得到维修和更换成本的保护。然而，房主确实需要支付其中的一些费用。

房主政策要求你支付一定的免赔额索赔类型．免赔额水平决定了你在提出索赔时必须支付多少钱，以及你的年度保险费率。

选择正确的免赔额水平很简单，保险公司允许你选择适合你的财务状况的免赔额。然而，选择正确的免赔额水平需要平衡你能负担得起的费用和从重大灾难中恢复的成本。

房屋保险政策有免赔额，在保单开始覆盖损失之前，投保人必须自付的金额。例如，如果你的房子在暴风雨中遭受了2000美元的屋顶损坏，而你的保单有500美元的住房保险免赔额，你的保险公司将支付最高1500美元的索赔。

一个标准的房主政策可能有不同的免赔额不同的覆盖范围。例如，一份保单可能有一份住房保险的免赔额为1,000美元，一份个人财产的免赔额为500美元。

如果你没有购买足够的房屋保险，你可能不得不支付大量的自付费用，除了在重大损失后的免赔额。然而,房屋保险政策还要为每种类型的覆盖设定限制。

例如，你可能有30万美元的住房保险来重建你的房子，15万美元的个人财产保险。保险公司通常要求投保人承担相当于房屋重置成本80%至100%的住房保险。

家庭保险单的声明页详细说明了保险范围及其限制，以及免赔额。

一般来说，房屋保险免赔额的计算方法有三种:

如果你的保单有一个固定的免赔额，你每次提出索赔时都要支付固定的金额。因此，如果你选择了1000美元的免赔额，而你的房子遭受了5000美元的火灾损失，保险公司将支付高达4000美元的索赔，剩下的费用由你自己支付。

保险公司可能会让你选择一个百分比的免赔额，这是根据你的保险比例来计算你的自付费用。例如，如果你的保单包含50万美元的住房保险，而你选择了1%的免赔额，你必须支付前5000美元的承保损失。

分割免赔额政策结合了固定美元免赔额和百分比免赔额，这取决于保险类别。例如，一份保单可能对飓风造成的损失有一定比例的免赔额，但对火灾造成的损失有固定的免赔额。

住房和个人财产保险通常有免赔额，但损失使用等保险可能不需要支付免赔额。

在对承保损失提出索赔后，你的保险公司会告诉你和解金额，这是你将收到的财产损失赔偿金额。结算金额将反映损失金额，减去您的免赔额。例如，如果你有1000美元的住房免赔额，而你的房子遭受了5000美元的损失，保险公司将提供不超过4000美元的和解金。

在某些情况下，轻微损坏的修复费用可能低于你的免赔额，所以提供商不会接受索赔。免赔额可能不适用于某些类型的财产。例如，如果一件珠宝是由预定的财产背书承保的，免赔额可能不适用。

提出索赔后，保险理算员会检查你的房子，评估损失，并确定需要多少钱，减去适用的免赔额，进行维修和更换个人财产。

有时，理算员会当场提出和解并支付款项。在这种情况下，如果维修费用超过了理赔金额，你可以要求保险公司重新受理你的索赔。一般来说，你必须在灾难发生后的一年内提出请求。

或者，理算师可以提供一个总和解金额，并发出部分付款。这样，你就有资金开始修复过程。之后，保险公司将发出最后一笔付款，以完成和解并结束索赔。

通常，保险公司会针对不同类型的损失开出几张支票。例如，你可能会收到房屋维修的支票，以及个人财产损失和使用损失的单独付款，比如如果你必须搬出你的家，你会收到酒店和餐馆的账单。

如果你的房屋抵押在美国，一旦发生灾难，保险公司可能会与你和你的贷款人合作。与其直接支付你的住房损失索赔，提供商可能会要求贷款人认可结算支票，并将资金存入托管机构以支付维修费用。在释放托管资金之前，贷款人可能需要审查承包商的估算，并可能要求其批准最终的翻新。

让我们来看看索赔和免赔额如何工作的几个例子。

在节日期间，一户人家的房子被烧毁了。房主的保单有25万美元的住房保险，其中2000美元的免赔额。保险公司将赔偿24.8万美元。
一根树枝打碎了一户人家的窗户，修理它要花200美元，雨水摧毁了一个3000美元的沙发。房屋保险政策包括2000美元的住房免赔额和500美元的个人财产免赔额，并附有个人财产重置成本背书，以当前价格支付更换物品的费用。保险公司不接受修理破窗户的索赔，因为修理它的费用不到2000美元，但会赔偿投保人更换沙发的费用，减去500美元的免赔额。
一名投保人的结婚戒指掉进了厨房的排水管里，而这枚戒指是由预定的财产担保(这是增加高价值物品保险限额的可选附加条款)所承保的。预定的财产担保没有免赔额，因此提供商将根据戒指的价值和承保范围来解决索赔问题。