关于非合格抵押贷款，你需要知道什么betway体育牌照

非合格贷款(也称为非qm贷款)提供了一种更灵活的抵押贷款融资形式。他们有更宽松的信贷和财务要求，通常是个体户借款人、一些租赁物业投资者和其他不符合传统抵押贷款严格标准的人的好选择。

什么是非合格抵押贷款?

非qm抵押贷款是指不遵守多德-弗兰克法案规定的贷款标准的抵押贷款。这些规定于2014年颁布，以确保借款人有能力偿还贷款，并防止大衰退期间出现的次贷危机重演。

北美储蓄银行(NASB)住宅贷款高级副总裁约瑟夫·沃茨(Joseph Watts)在电子邮件中告诉The Balance:“QM贷款有一个抵押贷款提供商必须遵守的规范公式，所以如果借款人没有每个选项都打勾，他们就没有资格申请传统抵押贷款、政府担保或担保的抵押贷款。”“然而，非qm贷款机构会考虑清单之外的因素，从更全面的角度看待借款人的申请。”

为什么要申请非合格抵押贷款?

非合格抵押贷款最适合那些betway体育牌照不能满足要求例如43%的债务收入比(DTI)或一定的最低信用评分。自由职业者和其他类型的自由职业者的借款人经常使用这些贷款，因为它们可以以更有创意的方式核实收入，而不仅仅是通过w -2和纳税申报表。

以下是使用非质量管理贷款可能受益的人:

• 自雇专业人士、自由职业者和零工工人
• 低信用的借款人
• 负债负债比率高的借款人
• 有非传统收入的借款人，包括靠投资收益生活的人

Contessa Capital战略贷款顾问大卫•库克(David Cook)表示，非质量管理贷款在房地产投资者中尤其受欢迎。库克在一封电子邮件中告诉The Balance:“贷款人可以根据资产价值发放资金。”“在愿意支付更高利率购买出租房产的房地产投资者中，基于资产的贷款非常普遍。”非qm贷款机构也可以提供只付息贷款——这在合格抵押贷款中是不允许的——这也是投资者的热门选择。betway体育牌照

利与弊

非qm贷款的主要优势在于，它们为那些可能没有资格获得抵押贷款的借款人打开了大门。正如美国全国银行的瓦茨所说，“他们为数百万辛勤工作但服务不足的美国人提供急需的抵押贷款资金，比如小企业主和个体经营者，他们努力工作取得成功，但无法获得传统的合格或政府保险或担保的抵押贷款。”

这些也可能需要不太正式的文件比其他贷款。非qm贷款机构通常不要求这些抵押贷款提供w -2、纳税申报单或就业证明信之类的东西。betway体育牌照(瓦茨解释说，从技术上讲，他们将需要额外形式的收入验证，以“完善借款人的财务状况”。)它们还提供了更灵活的条款，包括气球还款选项和40年期贷款，这是大多数合格抵押贷款所不具备的。betway体育牌照

不利的一面是，非质量管理贷款的利率较高，而且通常需要支付大量昂贵的预付费用。它们也不是那么容易获得。

谁提供非合格抵押贷款?betway体育牌照

并非所有贷款机构都提供非合格抵押贷款。betway体育牌照你需要与当地的银行和信用合作社，以及各种在线抵押贷款机构核实，以找到一个你可能有资格参加的非质量管理计划。目前，NASB、New American Funding和GuardHill Financial等公司提供此类贷款。

但要预先提醒:贷款机构经常更换贷款产品。你最好的办法可能是联系一个抵押贷款经纪人他可以接触到数十家贷款机构，可以代表你挑选非质量管理的解决方案。

非质量管理费率和费用有区别吗?

由于非qm抵押贷款不受任何更广betway体育牌照泛的监管标准约束，贷款机构在如何处理和收取这些贷款方面有很大的回旋余地。

库克说:“在合格抵押贷款中，贷款人不能收取超过一定数额的积分和费用，而非qm贷款人对发放贷款的费用没有限制。”“非qm贷款的获得和在整个贷款周期内保持成本更高。”

探索其他选择

如果您由于信用额度低或DTI比率高而考虑使用非qm，您还有其他选择。FHA贷款例如，美国允许信用评分低至500分，而VA贷款完全没有信用评分要求(尽管每个贷款人可能有自己的最低信用评分要求)。

如果你在该国的农村地区买房，并且低于你所在县的收入门槛，你可能也有资格获得a美国农业部的贷款．虽然这些贷款的信用评分最低是640，但如果有必要，机构还会考虑你的房租、保险、水电费、百货商店信用记录，甚至是儿童保育记录来评估你的信用。

底线

对于自雇借款人、房地产投资者或betway体育牌照其他非传统收入或信用评分不佳的人来说，非合格抵押贷款是一个不错的选择。不过，它们也不是没有缺点。它们通常会带来高昂的前期成本，以及更高的利率——这意味着随着时间的推移，会有更多的长期支出。

如果你正在考虑非qm，一定要从几家贷款机构获得报价，并使用贷款估算来比较你的选择。这可以帮助你在抵押贷款上获得最好的交易。