低成本投资的最佳401(k)分配方法

你不必这么做投资大师在401(k)账户中分配资金，以满足你的长期目标。这里有三种简单的401(k)退休金分配方法，如果前三种选择不适合你，还有两种额外的策略可能会奏效。

401(k)计划分配的基本知识

当你分配你的401(k)计划时，你可以决定你存入账户的钱将用于你选择的投资。

至少，考虑一下你的401(k)计划的投资，其中包括你想在投资组合中持有的资产组合(例如股票和债券)，其比例既要满足你的退休目标，又要适合你的风险承受能力。

简单的401(k)分配方法

有许多401(k)分配方法可以让你不费多大力气就实现投资目标，有些方法比其他方法更放手。

使用目标日期基金退休在你的条件

目标日期基金是针对那些计划在某个特定时间退休的人——“目标日期”指的是你的目标退休年份。这些基金通过将401(k)计划的资金分散到多个资产类别，包括大公司股票、小公司股票、新兴市场股票、房地产股票和债券，帮助你保持投资组合的多元化。

目标日期基金使长期投资变得容易。确定你预计退休的大致年份，然后选择最接近你目标退休日期的基金。例如，如果你计划在60岁左右退休，也就是2030年左右，那就选择一个目标日期基金，名字中带有“2030”字样。一旦你选择了你的目标日期基金，它就会自动运行，所以你不需要做任何其他事情，只需要继续为你的401(k)计划存钱。

基金会自动选择你持有多少资产。随着时间的推移，基金会自我重新平衡——资金会自动在资产类别之间转移，以支持你在目标日期前退休的目标。多样化和自动再平衡意味着目标日期基金可以是你401(k)账户中的唯一基金。当你接近目标日期时，基金会逐渐变得保守，你会减少股票投资，增加债券投资。这种401(k)分配方法的目标是降低你在接近需要开始从401(k)中提取资金的日期时所承担的风险。

使用平衡基金的中间路线分配方法

一个平衡基金将你的401(k)缴款分配到股票和债券中，通常是60%的股票和40%的债券。该基金被称为“平衡”，因为更保守的债券将股票的风险降至最低。这意味着，当股市迅速上涨时，平衡的基金通常不会像股票比例较高的基金那样迅速上涨。当股市下跌时，预期平衡的基金不会像持有较高比例债券的基金那样下跌。

如果你不知道什么时候退休，而你想要一个稳健的投资方式，既不太保守，也不太激进，那么选择一个名称上带有“平衡”字样的基金是一个不错的选择(例如先锋平衡指数基金Admiral Shares)。这种类型的基金，就像目标日期基金一样，为你工作。你可以把你的整个401(k)计划放在一个平衡型基金中，因为它会自动保持多元化，并随着时间的推移重新平衡你的资金，保持原来的股票-债券组合。

像专业人士一样使用模型投资组合来分配你的401(k)计划

许多401 (k)提供者提供基于数学构造的投资组合模型资产配置的方法。这些投资组合的名称中包含保守、温和或激进增长等术语。这些投资组合是由经验丰富的投资顾问精心设计的，这样每个模型投资组合都有适合其既定风险水平的资产组合。

大多数没有使用上述两种最佳401(k)投资方式之一或与财务顾问合作的自主投资者，将他们的401(k)资金投入一个模型投资组合，而不是凭直觉从可用的401(k)投资中选择，会得到更好的服务。将你的401(k)资金分配到一个模范投资组合中，往往会产生一个比大多数人自己能完成的更平衡的投资组合和更有纪律的方法。

把401(k)计划的钱平均分配到不同的选择上

大多数401 (k)计划提供上面描述的一些选择。如果他们没有，第四种分配你401(k)计划资金的方法是在所有可用的选择中平均分配。这通常会导致一个平衡的投资组合。例如，如果你的401(k)计划提供10种选择，每一种都投入10%的资金。

或者，从每个类别中选择一只基金，比如一只大盘股基金，一只小盘股基金，一只国际股票基金，一只债券基金，还有一只货币市场或稳定价值基金。在这种情况下，你将401(k)计划资金的20%投入到每个基金中。

如果选择有限，这种方法有效，但如果选择太多，则需要更多时间和研究。此外，它不像前三种那样万无一失，因为资产组合可能不适合你的退休目标，你必须重新平衡投资组合，以随着时间的推移保持每种资产类别的一定比例。

与顾问合作制定量身定制的分配策略

除了上述选项，你还可以选择让财务顾问为你量身定制投资组合。理财顾问可能推荐也可能不推荐上述任何401(k)分配策略。如果他们选择了另一种方法，他们通常会尝试以一种与你的目标、风险承受能力和其他账户的当前投资相协调的方式为你选择基金。

如果你结婚了，而且你们每个人在不同的账户上都有投资，顾问可以在协调你在整个家庭中的选择方面提供很大的帮助。但与前四种401(k)计划的分配方式相比，结果不一定更好，你的储蓄也不一定更多。

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