私人按揭保险(PMI)简介

在买房的时候，你可能需要注意一些“隐藏的”成本。私人抵押贷款保险就是其中之一。

私人抵押贷款保险，或PMI，是贷款机构要求借款人在获得抵押贷款时购买的保险，但他们没有足够的抵押贷款房屋净值．对于许多寻求抵押贷款的买家来说，避免PMI的额外费用意味着在买房时要支付20%的首付买房．不幸的是，对于新购房者来说，拿出这么多现金并不总是那么容易，但在购房时，还有其他一些选择可以避免支付PMI溢价。

什么是私人按揭保险(PMI)?

虽然一开始私人抵押贷款保险可能看起来只是你抵押贷款支付的一部分，但它实际上是贷款人非常重要和独立的风险管理工具。这种类型的借款人支付抵押贷款保险保护贷款人免受重大损失，以防借款人违约贷款。一份积极的PMI合同允许贷款人收回他们借给购房者的钱，即使房屋不再有足够的价值来偿还余额。

这是标准的做法，抵押贷款机构要求私人抵押贷款保险的贷款贷款价值比(LTV)超过80%，这通常发生在借款人购房时首付低于房屋价值的20%时。从这个意义上说，PMI对借款人来说也是一个有用的工具。同意支付PMI溢价，购房者就可以在不支付20%首付的情况下购房，而是支付更少的首付。

虽然从财务规划的角度来看，有钱购买新房是个好主意，但也可能需要多年的储蓄才能达到20%的数字。有了PMI，购房者可以少付首付，更早地买房，而抵押贷款机构也可以免受可能被视为风险更高的贷款的影响。对于借款人来说，这是一个增加的月供，因为它包括了PMI溢价的成本。

除了每月的溢价，还有一个前期PMI溢价，在贷款开始时到期。这笔款项可以与你的结帐费用一起支付，也可以滚动到贷款本身。

如何消除PMI

传统上，借款人只有在贷款与价值之比低于80%的情况下才被要求保留私人抵押贷款保险，这意味着他们只需要支付保险费，直到他们获得足够的房屋净值，从而使贷款人不再认为抵押贷款是“高风险的”。

对于目前支付PMI保费作为月供一部分的借款人，有两种方式可以通过取消保单来消除支付的PMI部分:

1. 借款方促使PMI取消
2. 自动取消贷款机构PMI

两者都是由借款人的累计股本决定的。借款人有权要求取消或终止PMI政策时，他或她已支付抵押贷款余额的点，它等于80%的原始购买价或估定价值在获得贷款时你的房屋，以较少者为准。这种方式要求借款人积极管理抵押贷款，并在不再需要PMI时采取行动。

第二种选择是贷款机构自动取消PMI政策。但是，有一个问题。贷款者不会自动停止PMI付款，直到你的房屋净值累计达到22%，而不是20%。虽然借款人有权在资产净值达到20%时取消PMI，但贷款机构不会自动取消2%的保单，这意味着借款人将把钱花在不必要的PMI保费上，因为他们的月供可以帮助他们获得额外的2%的资产净值。简单地说，如果借款人在达到20%的股本之后不取消他们的PMI，他们就是在浪费钱。

采购经理人的成本

私人抵押贷款保险的费用因保单的不同而略有不同，但借款人通常预计每借款10万美元每月要支付大约30至70美元。因此，对于一笔20万美元的贷款，借款人可能每月支付近140美元的PMI保费，或每年支付超过1680美元。

当你仔细想想，这个数字真的开始累积起来了。显然，抵押贷款越大，首付款百分比越小，PMI付款就越大。如果借款人最终支付多年的PMI溢价，可能会花费数千美元。因此，在进行决定时，应该将PMI的附加成本考虑在内你能买得起多少房子以及你们愿意付多少首付款。