年金的必需品
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年金是一种用于退休后储蓄和消费的金融账户。存入年金的保费在递延纳税的基础上增长。如果在59岁半之前取款,通常会有税务处罚。年金和保险产品的一个特点是,无论你活多久,你都可以选择以终身保证的方式获得年金的价值。
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年金主要有两种类型:递延年金和即时年金.延期是指你为未来的长期目标做出贡献,比如退休。一旦你达到了这个目标,你就可以取款或年金化来获得这笔钱。有了即时年金,你就跳过了储蓄的部分。相反,你可以一次性购买一份即时年金,它可以转化为终身或指定年限的保证收入。
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年金的征税方式取决于你何时以及如何获得这笔钱,以及年金是否存在退休账户中(以及哪种类型)。除非年金是Roth-type帐户在美国,提款通常按收入征税,如果在59岁半之前提款,可能需要缴纳10%的罚款税。如果你年金化,支付可能只需要部分纳税,因为其中一部分被视为本金回报。Roth账户的符合条件的分配不纳税,而非Roth退休账户的分配则按收入纳税。
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固定年金是一种由保险公司保证利率的年金。与其他固定利率账户不同的是,该账户的收益在提取之前是递延纳税的。它可以是a延期年金在提款之前,你已经存了好几年了,或者即时年金一次性购买,并立即年金化。固定年金通常是低风险投资,上行潜力有限。
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如果你有延期年金,你可以选择从账户中提取或年金化。如果你年金化,你用部分或全部合同价值换取一系列有保证的付款。你可以用几种不同的方式来安排这些付款。常见的支付方式是终身支付,你和配偶的寿命较长,支付特定年限,或者为你的生活提供最低年限的保证。如果你购买即时年金,你可以选择其中一种年金化方案。
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递延年金是一种你可以用来为退休存钱的递延税账户。在你取钱或年金化并开始收到付款之前,你是不纳税的,而且没有年度供款限制(除非年金是保险的一部分)合格退休计划).就像个人退休账户或工作退休计划一样,你通常需要等到59.5岁才能提取资金而不受罚款。
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关键术语
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SPIA
一次性即时年金(single premium instant annuity, SPIA)是人寿保险公司出售的一种退休产品,提供有保障的终身收入,以换取一次性付款。它们被认为是人寿保险合同,因为它们支付的金额通常与你的寿命有关。
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投降电荷
退保费是指在年金退保期内提款时,你可能要向保险公司支付的违约金。有些年金允许你随时取款,或者允许你在退保期间提取最高10%的金额。如果您提取的资金超过了允许的范围,您将支付退换费。
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有一定期限的生命
这种类型的年金支付为你的一生或一段固定时期提供收入,以较长的为准。例如,你可能会选择10年的期限。如果你在付款开始后活了20年,你就会在这段时间内收到收入。如果你活了5年,你的受益人将在10年期限的剩余5年收到付款。
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保证提现福利
这种年金附加条款的名称因公司而异,但它保证你可以终身提取一定比例的资金,通常是基于“福利基础”。这一数额可按任何合同周年日达到的最高合同价值或按每年记入福利基数的规定百分比确定。您可以激活GMWB附加条款,而无需年金化。
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终身收入附加
这种类型的附加条款提供了有保证的最低收入水平的终身收入,也可能有其他名称,如保证最低收入福利(GMIB)。收入金额可以由你行使福利之前合同达到的最高周年价值决定,或者由记入“收入基数”价值的年度累加率决定。GMIB要求您将合同年金化以获得收益,这意味着您放弃了对实际合同价值的访问,以换取有保证的收入流。
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ANNUITIZATION
年金化是将一次性付款或账户价值(如延期年金)转换为保证收入付款流的过程。这些付款可以是终身的,也可以是预先确定的几年。年金化的决定通常是不可逆转的——可能很难或不可能逆转这个过程。