年金:优点和缺点

购买年金似乎是一笔大买卖。年金承诺提供持续一生的收入流，可以选择递延纳税，还有其他有用的功能。但就像你用钱做的任何其他选择一样，年金也有优点和缺点。了解它们可以帮助你做出明智的选择，判断年金是否适合你的生活和计划。

稍微研究一下就能帮你找到你真正需要的东西——避免被错误的产品缠住。

年金的基本要素是什么?

年金是一种保险合同。使用年金通常看起来和感觉上就像使用一个你存钱的账户。你如何使用这个帐户取决于你购买的年金类型。你可以一次性投资，也可以每月追加投资。你的保险公司可能会承诺支付你每月的收入，要么马上开始支付，要么等到将来的某个日期。或者你的存款会随着时间的推移而增长。

年金的优点

每个年金合同都是独一无二的。你从自己的保险中得到的好处取决于你从哪家保险公司购买。它们也会随着您选择的功能以及您决定如何使用它们而变化。

一生的收入

通常，年金最吸引人的特点是承诺终身支付收入。为了获得这笔收入，你把钱投资于年金。然后，你可以选择保险公司是按月、按季还是按年支付。

无论你活多久，如果你选择终身付款，这些付款都应该持续。当你退休时，这笔款项可以帮助取代你工作时的收入。月供可能和你工作期间的月工资差不多。

如果你在开始支付后不久就去世了，保险公司可能会保留你所有的钱。如果你担心这一点，可以考虑共同终身付款等选择。你也可以选择一个受益人，他将代替你得到付款。

例如，“10年确定期限”选项会让你在10年或余生中继续支付。你还可以选择其他选项，不同的计划会有所不同。

延期缴税

年金合同中的任何增长、收入或利息通常都是递延纳税的。换句话说，你可能不需要每年向国税局报告这笔收入。相反，你提取资金时要交税。

该功能通常是这些合约的一个卖点，但它可能没有你想象的那么有用。如果你的钱已经在递延纳税账户中，你就不会从年金的递延纳税中获得任何额外的好处。

如果你刚好处于最高的所得税等级，你可能会从年金中受益。为了确定，运行数字来比较使用不同类型的储蓄账户的优点和缺点。

例如，你仍然可以通过使用应税账户获得收益，这取决于你期望获得的收益类型。这也取决于你纳税申报单上的其他项目。从年金中提取资金还可能导致所得税和其他惩罚性税收。

如果你不确定哪种类型的账户最适合存钱，可以咨询理财顾问。他们可以帮助你比较数字并制定长期计划。

保证经济增长

年金可以保证你的投资回报。例如，固定年金有规定的利率。保险公司每年付给你这笔钱。金额可能会随着时间的推移而变化，或者你可能会在几年里收到一个固定的费率。

一些年金还承诺“假设”增长。在这种情况下，你的账户余额并不总是增长。相反，假设账户余额增加。你可以在以后的生活中从这笔余额中获得收入。即使你的实际账户余额下降(或变为零)，你仍然可以获得收入。

在这些合同中，如果你余生都把钱留在保险公司，担保是最有帮助的。这意味着在买入之前，你需要确定你是长期的。如果你决定退出，你可能无法兑现这个假设的账户。你的实际账户价值可能比假设的收入基数要少，这是你可以带走的东西。

有限(或无)损失

像股票指数年金这样的年金可以保证你不会在股市上赔钱。他们承诺在市场上涨时提供一定的风险敞口，而下行风险有限。有些人甚至会说他们没有损失的风险。如果这听起来好得让人难以置信，你会想知道其中的权衡是什么。

对于保守的投资者来说，这些产品可能是有意义的。但对于保守的投资者来说，还有其他不那么复杂的选择。如果你想提前结清账户，他们也不会占用你的钱。

在你做出任何承诺之前，一定要探索所有的选择。

年金的缺点

年金提供诱人的福利。但是，就像其他投资一样，它们也有缺点。

高昂的费用

为年金提供的基本计划似乎是负担得起的。但让它为你和你的需求工作可能代价高昂。任何附加条款或基本计划的改变都会改变价格。

当你把合同费用、附加费用和年金投资的成本加起来时，所有的费用可能相当高。在你投资之前，确保你所支付的价格对你所购买的一切都是合理的。

投降的指控

投资年金可能需要长期承诺。如果你想套现是因为你改变了主意或需要钱，这可能会让你付出代价。

年金通常会抵消他们支付给销售代理人的佣金有缴械费．这些是你在合同的前几年提款所支付的费用。这些指控可能会持续10年或更长时间，在这段时间里可能会发生很多事情。

你通常可以每年提取初始保费的10%。在不收取额外费用的情况下，可以为某些医疗保健费用或要求的最低分配金额提取资金。如果你因为任何其他原因想早点拿到你的钱，你可能会因为放弃费用而失去很多钱。

税务问题

从年金合同中取出钱可能会导致纳税、罚款和其他复杂的纳税申报表。此外，年金提款通常被视为普通收入。这可能比其他类型的储蓄或投资的税率更高。如果你的投资能获得长期资本利得待遇，你就能省下一大笔钱。

在你投资年金之前，和一个知道你的纳税申报单的注册会计师审查任何年金计划。

销售实践

大多数保险代理人都是有道德的专业人士，他们希望为客户提供最好的服务。但年金尤其可能成为滥用的温床。年金向销售它们的代理人支付高额佣金，而这些代理人并不总是需要证券许可证或强有力的监督来销售他们的产品。

年金中的费用和佣金通常是看不见的。特工可能不会告诉你他们挣多少钱或者在购买高佣金产品时，你会面临怎样的权衡。

年金条款须知

学习年金就像学习一门新语言。如果你了解了下面的概念，当你研究哪些保险公司和年金适合你时，你就能做出明智的选择。

• 合同业主如果你购买年金，你就是契约所有者。
• 溢价：你每月支付保险计划的费用。
• 投降期间:如果你出售或套现你的年金，你须缴付退保费的时间。
• 领年金者:获得年金收益的人。这通常是同一个人，但并不总是合同所有者。
• 受益人:在年金领取人死亡后领取死亡抚恤金的人。
• Annuitize:从年金中建立一个定期的收入支付流。
• 变额年金:一种价值根据投资账户表现而变化的年金。
• Equity-indexed年金:一种利率与某个指数挂钩的固定年金，如标准普尔500指数。
• 长寿年金当前位置在未来某一固定日期开始提供收入的年金，通常设计为退休时使用，以避免钱花光。
• 即时年金:一种年金，在选定的一段时间内，一次性缴款用于创造持续的收入流。
• 延期年金:退休后提供收入的年金合同。
• 终身付款选择:只要你活着，你就可以选择接受付款，在你死后终止，而不是把钱还给你的继承人。