如何找到一个公正的独立财务顾问吗

独立财务顾问业务是帮助你管理你的钱或帮助你赚更多。但是让我们面对现实吧:他们也用你的钱来帮助他们赚更多的钱。

顾问有几个方法可以支付,这是基于他们的许可和实践。一些被称为“收费”,收集基于钱他们处理的费用和佣金。别人,叫“只收费”,不允许接受佣金的销售产品,必须在其他方面。要么支付模型真正保证公正的建议吗?答案是否定的。

事实是,每个补偿模型在金融服务行业都有缺陷。让我们来看看你如何支付一个独立的财务顾问是否只收费或收费,看看,可能影响他们给的建议。

公正的建议的假象

托管费意味着你的顾问只能直接从收到付款你为他们提供的服务。他们为你工作。他们可以收取这个费用作为一个项目的固定费用,如帮你准备一个金融计划。或者他们可以收取每小时率,占资产的管理代表你,或者作为一组聘请费时间,如年度或季度。

最常见的托管费模型是一位顾问费用的一定比例的资产管理。来看看两种情况下,这可能会导致利益冲突。

1)你应该还清贷款吗?

假设你的顾问已经建立了一个账户来帮助你还清贷款。在这个帐户资金越大,更大的现金资产。如果你从帐户提款,他们站少。

尽管如此,一个诚实善良的顾问将进行全面分析和提出建议,以更好地适应你的底线。他们应该评估你目前的财政状况的全部范围和更多:你的收入,资产,税率,和目标。如果他们决定最好是清算你的投资偿还抵押贷款,他们就会这么说,即使这意味着他们的收入来源将受到影响。

在强大的市场回报的鼎盛时期,许多顾问告诉客户不要偿还住房贷款。他们还告诉客户拿出额外的房屋净值贷款和投资收益。这是有争议的,因为使用这个策略顾问收到了一些个人利益当客户投资基金。

会很少看到托管费顾问建议这个策略,尽管它会使他们更多的钱。为什么?因为风险更高,如果他们认为不好的东西给你。根据法律,他们负责他们给的建议,这些建议被视为必须在你的最佳利益。

相同的规则不适用的一个顾问委员会的工作。

2)你是否应该购买年金?

养老金可以提供一些独特的福利退休。对于那些不确定的收入来源除了社保,抛开你的投资预算的一部分购买年金是有意义的。

大多数的年金仍然委托产品。托管费顾问进行额外的研究寻找空载产品特性为其客户提供收入。

托管费顾问作为一个整体已经知道对年金有偏见。在某些情况下,这是一个很好的理由。在其他情况下,偏差,因为如果客户把他们的钱从托管账户(顾问费用的收费),将其放入年金,顾问会让更少的钱。这种偏见需要改变。

2016年,美国劳工部宣布一个规则,将受托责任扩展到年金销售。尽管规则永远不会成为法律,许多保险公司和投资者认为这将增加对只收费产品的需求。所以,在接下来的几年里,许多新的空载年金产品的市场。销售这些产品继续上升(由2018年的42%,另一个在2021年上半年的28%),研究支持使用年金,谨慎的金额,作为一个聪明的收入投资组合的一部分。

的对年金产品可以增加价值的退休收入阶段客户的生活。作为一个整体,托管费顾问可以用一些新鲜的见解。付费顾问,例如,经常有年金产品提供他们的客户,并与其他支付托管费顾问可以做相同的模型。

每小时的模型

按小时付你的顾问可以工作得很好如果你能兑现他们所提供的建议。每小时的顾问已经知道表达不满,他们给他们的客户的列表要采取的行动,并再次和他们见面时,客户端没有兑现任何行动项目。

作为一个整体,人们可以预防代价高昂的错误,他们的钱如果他们有更频繁的会议和他们的顾问。相反,他们倾向于寻求建议只有一次,或当事情是可怕的,是错过了。

不过,在某些情况下每小时支付你的顾问是有意义的。每小时的财务规划服务可以是伟大的如果你需要帮助与一个特定的问题或分析。也可以按小时支付如果你正在寻求一个更全面的方法和愿意支付的时间为顾问提供的建议。

欧盟委员会模型

支付你的顾问委员会或通过经纪交易商似乎仍礼物最冲突的模型。银行文化,事实上,几乎没有激励顾问为客户端做独立的分析和正确的事情都是关于销售。

缺乏知识可以有一些顾问和经纪人,甚至那些实践收费。像其他顾问,他们出售的证券执照和发出。他们中的一些人从未寻求继续教育远远超过这一点。也就是说,有伟大的顾问在所有支付模型,发现他们是一个挑战。

找到你的财务顾问

从一个顾问,实践作为注册投资顾问(RIA)可以帮助防止某些潜在的利益冲突,但不是全部。真正应该关注找到一个有能力,经验丰富,知识渊博的顾问谁会在乎你和谁不会暴露你不必要的风险。

问题要问财务顾问

这里有一些事情要寻找在选择财务顾问:

• 他们提供全方位的规划,还是他们只是卖产品吗?
• 他们包括税收筹划在他们的建议吗?
• 他们有一个深思熟虑的方法来投资,还是他们把客户放到模板程序设立的公司吗?
• 他们注意的细微差别声称社会保障?
• 他们知道如何投资在退休阶段的人的一生以截然不同的方式从他们投资收益如何?

底线

不管他们是如何支付,独立财务顾问将给你诚实的建议和选择,满足您的目标。是一个很好的消费,你需要意识到他们是如何支付,这种模式如何影响他们的建议。你还需要问尖锐的问题,寻找诚实的答案。如果他们以预付方式揭示了潜在的利益冲突,这是一个好迹象。

花点时间在招聘过程。如果你正在与一个坚实的顾问可以信任谁,不管你如何付钱给他们。