平均信用卡利率为22.37%

根据The Balance收集的11月份利率和报价数据，目前信用卡购物的平均利率为22.37%，是我们开始记录这些数据以来的最高平均年利率。

去年11月，The Balance在其数据库中记录了91次报价变化。大多数利率变动都是上调0.75个百分点(81个价格变动)。上升率为1.5个百分点的有6次，上升率为3.0个百分点的有1次。令人惊讶的是，实际上是一个发行人下降了其中一张卡的年利率降低了整整一个百分点。

信用卡利率是基于优惠利率美国的利率与美联储(Federal Reserve)设定的利率密切相关。11月初，美联储加息0.75个百分点，这是今年第6次加息，也是连续4次加息0.75个百分点。

综上所述，11月份利率平均上升了0.18个百分点。91次价格变动是我们几个月来记录的最少的一次。上个月加息119次，前一个月加息102次。8月和7月分别上调了151次和179次利率。

按信用卡类别分类的平均信用卡利率(APRs)

卡类型只是影响信用卡利率的一个因素。要了解The Balance如何对卡片类型进行分类，请参阅本报告底部的“方法”部分。其他的决定因素还包括你的信用评分和刷卡交易的类型。

基于卡类型的平均信用卡利率
	平均4月	1个月前	6个月前	一年前
所有信用卡	22.37%	22.19%	21.06%	20.45%
商业信用卡	20.17%	19.82%	18.29%	17.30%
学生信用卡	21.02%	21.02%	19.69%	20.02%
现金信用卡	21.31%	21.13%	20.04%	19.31%
旅游奖励信用卡	21.72%	21.48%	20.14%	19.32%
有担保信用卡	22.64%	22.40%	21.63%	20.74%
其他	23.66%	23.51%	22.73%	22.17%
储存信用卡	26.09%	25.94%	24.91%	24.28%

现金垫付率

大多数信用卡允许你使用实体卡在自动取款机上提取现金或通过便利支票提取可用的信用额度。在我们追踪的信用卡中，约有89%(316张)允许预支现金，但这种便利的功能通常是有代价的:年利率高于所有信用卡的平均利率。

• 平均现金预付年利率: 27.68%，较上月的27.47%有所上升。在很多情况下，发行方在提高购买率的同时还提高了现金预支率——提高了0.75个百分点。

罚息

信用卡的罚款利率是一些信用卡发卡机构在你未能满足协议条款时向你收取的更高利率。如果你拖欠了每月的信用卡还款，超过了你的信用额度，或者你的银行每月退还还款，你的标准购买年利率可能会上升到罚款利率(或“违约利率”)．

虽然不是所有信用卡都收取罚款率，但很多信用卡都收取罚款率，包括本报告调查的138张(约39%)信用卡。

• 平均罚款年利率:根据The Balance的信用卡样本，11月份的平均罚款率为29.37%，略高于上月的29.33%。11月的罚款率比平均购房年利率高出7个百分点。
• 最高罚款APR: 33.74%是我们数据库中所有卡的最高罚款率。最常见的处罚年利率为29.99%;我们的数据库里有108张卡。

基于推荐信用评分的平均年利率

根据the Balance收集的信用卡销售数据，向信用评分较差和一般的消费者(根据FICO的数据，低于670)销售的信用卡的平均购买年利率为25.11%。这比向FICO认为信用良好或优秀的人销售的信用卡的平均年利率(21.76%)高出3.35个百分点。

良好的信用评分向贷款人表明，你可以管理信用卡、贷款或债务偿还，通常会带来较低的利率。相反，接受信用评分较低申请人的信用卡收取较高的利率，以弥补违约风险。

平均信用卡年利率对你意味着什么

如果你正在偿还信用卡债务，记住那张信用卡感兴趣的化合物，即每月的利息计算均包括以前的利息费用。

因此，信用卡余额可以迅速增长，每一个年利率百分点都很重要。即使是信用卡利率的微小变化——类似于我们看到的过去一年信用卡平均年利率的变化——也会导致更高的债务成本。因此，如果你拖欠月供，这些成本可能会增加更多多更高的惩罚年利率。

方法

这份月度报告基于The Balance收集和监测的356张美国信用卡的滚动报价数据。最新的数据是在2022年11月收集的。我们的数据池包括45家发行机构的报价，其中包括最大的国家银行。我们跟踪每个卡类每周和每月的平均利率，加上所有卡的总体平均利率。

我们如何计算年利率平均值

余额从当前信用卡条款和条件中收集购买和交易的年利率信息。如果信用卡年利率是一个范围，我们首先确定这个范围的平均值，然后在我们的总体平均利率计算中使用这个数字。我们这样做是为了让统计数据是真实的平均值，而不是向频谱的低端或高端倾斜。

本报告中的总体平均年利率是我们追踪的各个类别的平均年利率的平均值:旅行、返现、担保、商务、学生、商店卡和“其他”(包括余额转帐卡和低成本、无额外费用的卡)。

我们如何计算平均利率与美联储

我们根据信用卡类别和交易类型来查看利率，以便根据您使用的卡的类型或您计划使用的卡的方式，更清楚地了解您预计将支付的利率。相比之下，8月份的数据(可获得的最新数据)来自美国联邦储备理事会(美联储,fed)信用卡的平均年利率为16.27%。不过，美联储是根据50家信用卡发卡银行的自愿报告计算利率的，目前还不清楚这些平均值包括哪些内容，也不清楚这些平均值由哪些类型的卡构成。

美联储还报告了收取利息的账户(指那些每月有余额的账户)的平均利率，尽管它的计算更看重余额高的账户。8月份，包含金融费用的信用卡平均利率为18.43%，创历史新高。该系列的上一个历史新高(可追溯到1994年)是在2019年第二季度创下的17.14%。

我们如何分类卡片

我们为数据库中的每张信用卡分配一个类别，一张卡只能属于一个类别。我们是这样定义它们的:

• 商业信用卡:小企业主可以申请并用于为公司购物的信用卡
• 现金信用卡:你用该卡消费的大部分商品都可以返还现金的信用卡
• 旅游奖励信用卡:可以让你在旅行购物时获得额外积分或里程的信用卡，可以是特定的旅行品牌，也可以是各种与旅行相关的支出;提供高价值旅行兑换选项的信用卡也属于这一类。
• 学生信用卡:为18岁以上的大学生或研究生准备的卡片
• 有担保的信用卡:需要押金的信用卡，押金通常与信用额度相同;这些信用卡旨在帮助穷人或没有信用的人建立信用。
• 储存信用卡:可以在特定零售店使用的卡片，有时也可以在其他地方使用;他们经常为在相关商店(或连锁店)购物的顾客提供折扣或奖励。
• 其他:不属于以下类别的卡:商务卡、返现卡、学生卡、旅游卡、担保卡、商店卡;这包括提供很少(如果有的话)功能的卡片。