信用卡惩罚年利率:为什么它们可以永远持续

联邦法律允许发卡机构在你拖欠信用卡还款超过60天的情况下征收惩罚性利率。顾名思义，这是对你错过信用卡还款的一种惩罚。你失去了你目前享受的利率，即使它是一个促销费率，而你的财务费用将按更高的罚款率计算至少六个月。

这60天的周期是2009年之前的两倍，这要归功于信用卡法．在该法案引入了一系列消费者保护措施之前，发卡机构可以在一次漏付后开始征收惩罚性年利率。此外，贷款机构现在必须在拖欠还款后45天内发出通知，然后才能实际实施利率变化。

如上图所示，自2009年以来，信用卡拖欠率一直在下降，即使最近有所上升。这意味着更少的人会受到处罚。尽管如此，了解罚息以及如何避免罚息还是很重要的。

6个月罚款APR到期规则

与过去不同的是，在CARD法案下，罚款利率的持续时间有限制。一旦你连续六个月还款，发卡机构就被要求将你现有余额的罚款利率降低到常规信用卡的四月利率。不幸的是，这不适用于未来的任何购买。你的发卡机构可以对任何新的消费无限期保留罚款利率。

阅读你的信用卡条款(可以在你的信用卡发卡机构的网站上找到，可以根据要求获得，或者在联邦信用卡协议数据库中找到)，了解你的罚款年利率，以及你的发卡机构是否对新购买的商品有效。寻找类似于“你的罚款率和何时适用”的部分。

例如，美国银行的条款指出，如果你逾期付款，它可能会征收罚款率。目前的罚款年利率将无限期持续，不会超过29.99%。然而，像PenFed这样的信用合作社的利率一般较低，其中包括17.99%的较低罚款年利率，在你连续三次按时还款后就会取消。尽管如此，许多其他发行人根本没有罚款率。

如何避免APR罚款

有几种方法可以让你远离信用卡的惩罚性利率。当然，最好的办法就是每个月按时全额还款。不管你是否已经支付了APR罚金，如果你没有结余，你就不会支付利息。

但是，如果你最终得到了一个罚款利率，并且无法避免一些利息费用，仍然有办法绕过它。如果你与发卡机构有良好的按时还款历史，他们可能愿意与你谈判，尽早取消你的罚款率。你也可以只申请那些没有年利率罚款的信用卡。

确保你了解是什么触发了罚款率，无论是延迟付款、退款、超过信用额度，还是以上所有情况。如果你有多张信用卡，或在一个贷款人那里有多笔贷款，其中一个账户的违约可能会触发另一个账户的罚款利率。但是请注意，信用卡发卡机构不再被允许这样做提高年利率根据你在其他债权人和贷款人的账户上的行为(这种做法被称为普遍的违约）.

当你的罚息还未到期

如果你触发了信用卡年利率的惩罚利率，使其无限期有效，那么你要意识到，即使在你以前的余额的惩罚利率到期后，你所有的新购买都将以更高的年利率收取利息。这意味着你的新费用将有更高的财务费用，也将更昂贵的偿还。

如果你最终有不同利率的余额，你的付款可能会受到付款分配规则．任何超过最低限额的付款必须首先用于利率较高的余额。因此，如果你仍然有一些利率高于其他利率的余额，那么你支付高于最低金额的金额就尤为重要。否则，你可能会在更高的余额上积累利息。

底线

你的信用卡年利率会对你的财务状况产生重大影响。确保你了解什么行为会导致罚款率，这样你就可以避免被征收，即使它在六个月后到期。对于没有罚款率的信用卡，要知道可能会有其他的惩罚性费用，比如滞纳金，这同样没有吸引力。