什么是IRA CD?

IRA CD如何工作

IRA cd与传统的类似定期存单．换句话说，你可以享受定期存款的好处。定期存款是一种储蓄账户，你的钱被锁定在一个固定期限内，但利率比传统储蓄账户要高。

然而，IRA cd与普通cd不同，因为它们是专门用于退休储蓄的。因此，IRA cd受美国国税局(IRS)退休储蓄账户的规则和税法的约束。

IRA cd(通常被称为退休cd)的好处之一是你的退休储蓄可以获得固定利率。固定利率意味着你不必担心利率的波动。相反，你可以获得稳定的利息收入，帮助你避免其他投资的不可预测的回报，比如股票市场。然而，IRA CD的额外安全性可能意味着与其他风险较高的投资相比，收益率较低。

IRA cd与普通cd有何相似之处

• 在银行或信用合作社开一个个人退休账户
• 选择一个与你的储蓄目标相一致的期限
• 锁定一个固定的，有保证的利率
• 你可以付提前提款罚款如果你在到期前需要你的钱
• 你的个人退休账户存单到期后可以续期吗

IRA cd与IRA有何相似之处

• 用这个账户为退休存钱
• 享受和a一样的税收优惠传统或罗斯个人退休账户
• 捐款是有限的，这意味着到2022年，你每年的储蓄不能超过6000美元(2023年为6500美元)，对于50岁及以上的人来说，2022年为7000美元(2023年为7500美元)
• 如果你在59岁半之前需要你的钱，可能会支付美国国税局的罚款。

IRA CD的例子

假设本尼30岁，在当地银行开了一张传统的IRA CD。她存了3000美元，一年有3%的利息。一年后，本尼将获得90美元的利息，总余额为3090美元。

到期时，本尼可以选择允许存单续期一年，也可以将资金转移到另一个不同期限的IRA存单上，比如六个月或五年。本尼在报税时还获得了3,000美元的税收减免，这意味着她当年的总应税收入将减少为IRA CD贡献的3,000美元。

然而，如果本尼从IRA CD中提取资金，并将资金存入非IRA账户，她将为提前提取支付美国国税局的罚款，因为她的年龄在59.5岁以下。她还必须为提取的资金缴纳所得税。

虽然IRA cd与普通cd有许多相似之处，并提供许多好处，但重要的是要记住，IRA cd附带退休帐户的规则和规定。

如何打开个人退休账户CD

你可以开立个人退休账户大多数银行和信用合作社就像普通的CD一样。这个过程通常是这样的:

1. 网上货比三家，寻找最好的IRA CD利率。
2. 按照该银行网站上的步骤开立账户。你通常可以在网上开一张IRA CD，但有些银行可能希望你打电话或亲自去。
3. 为你的账户提供资金。

在普通的定期存单中，通常只有一种方式来为你的账户提供资金——从你的支票或储蓄账户中转帐。但有了IRA CD，除了定期存款之外，还有三种方式来为你的账户提供资金:

• 展期：如果你已经有了个人退休账户，你可以把其中的一部分资金转到个人退休账户CD展期．
• 转移：一个转移当你把钱从一个IRA CD转到另一个机构的IRA CD时，就会发生这种情况。
• 转换如果你想把钱从传统的个人退休账户(IRA)或401(k)账户转到罗斯个人退休账户(Roth IRA CD)，你可以用一个储蓄账户转换．但请注意:401(k)和个人退休账户的税收待遇不同，因此可能会适用一些特殊规则。

IRA cd的类型

就像有多种类型的个人退休账户在美国，也有多种类型的IRA cd。

传统IRA CD

传统的IRA CD很像传统的爱尔兰共和军．你为你的账户提供资金，并在缴款的那一年获得税收减免。你的收入在退休前都是免税的，退休后你要为提现金额缴纳所得税。

一旦你年满59岁半，你就可以开始免收罚金了。然而，如果你在59岁半之前提前取款，你将向美国国税局支付10%的罚款，这笔资金将按照你的所得税税率征税。

罗斯个人退休账户

有了罗斯个人退休账户存款，你就可以用税后的钱来为你的账户提供资金，这意味着你在缴款的那一年不会得到税收减免。其他一些功能包括:

• 你的投资收益是免税的。
• 当你在退休时提取资金时，你不需要缴纳所得税。
• 没有要求的最小分布。
• 你可以撤回你的贡献在任何时候，包括59岁半以前，但你不能撤回你的收益在账户至少满5年之前免收罚金而且你至少59岁半了。

Sep IRA CD

虽然不常见，但一些银行为自雇人士提供SEP IRA cd。与传统的IRA CD类似，你在提款之前不需要纳税，rmd在72岁时开始生效。

利弊的IRA CD

专家解释说

• 个人退休账户的税收优惠个人退休账户存单与个人退休账户享有相同的税收优惠。所以如果你选择罗斯账户，你可以提前缴税，你的钱会免税增长。如果你选择传统的个人退休账户存款，你现在就可以推迟缴税，退休后再支付。
• 保证收益：IRA CD最重要的好处是你可以从你的钱上赚取固定的利率，所以你不必担心你的账户在你退休时失去价值。例如，如果你开立一个60个月的同步银行个人退休账户存单，截至2022年11月6日，你将获得4.26%的年回报率。
• 低风险：IRA存单由联邦存款保险公司(FDIC)或国家信用合作社管理局(NCUA)投保，这意味着你的初始存款保持完整，永远不会有贬值的风险。
• 对即将退休的人来说是个不错的选择：有保证的回报和联邦存款保险公司的保险使IRA cd成为当前和即将退休的人的一个很好的选择。然而，你可能会放弃普通个人退休账户可能获得的更高回报。

缺点解释

• 低收益率IRA cd最大的缺点是你限制了你的收入潜力。在大多数情况下，由股票、债券、etf和共同基金组成的常规IRA随着时间的推移将获得更高的回报。
• 两种类型的提前提款处罚适用当涉及到提款罚款时，个人退休账户的存单是一个双重打击。如果你需要提前提款，银行可能会向你收取提前提款费，如果你年龄小于59.5岁，美国国税局可能会让你支付税款和罚款。
• 通常要求最低开户保证金：大多数银行对个人退休账户存单有存款要求。相比之下，你只需花0美元就可以在一些经纪公司开设个人退休账户。
• 如果定期存款利率提高，可能会错过更高的回报：如果你开了一个个人退休账户的存单，利率开始上升，你就不走运了，除非你有一个暴涨或升压CD这样你就可以在定期存单期限内至少提高一次利率。
• 如果你离退休还有几十年，这可能不太理想:由于个人退休账户CDs的历史回报率低于普通个人退休账户，如果你距离退休还有10年以上，并且有足够的时间从股市波动中反弹，那么它可能不太有利。
  

个人退休账户存款和普通存款

爱尔兰共和军CD	常规的CD
用来为退休存钱	用来为任何短期或长期目标存钱
受提前提款罚款和国税局规定的约束	仅限提前提款罚款
可以在大多数银行和信用合作社开设吗	可以在大多数银行和信用合作社开设吗
有固定利率吗	有固定利率吗

IRA cd和普通cd有很多共同之处:

• 这两种服务都由银行和信用社提供。
• 两者都获得固定利率。
• 两者的刑期都从3个月到10年不等。

CDs和IRA CDs的主要区别在于它们的用途和征税方式。普通的活期存款可以用于任何事情，包括非退休支出，如房子的首付款，新车，或你孩子的未来。个人退休账户存单用于退休支出和收入。

也有普通定期存款没有税收优惠，所获得的利息在你获得它的那年是应纳税的。有了个人退休账户存款，你的收入增长是免税的，如果你现在使用传统的个人退休账户存款，你可以获得税收优惠，如果你退休后使用罗斯个人退休账户存款，你可以获得税收优惠。

个人退休账户和罗斯个人退休账户

爱尔兰共和军CD	罗斯IRA
赚取固定利率	回报是不可预测的，并受股市波动的影响
回报率通常低于罗斯个人退休账户	回报率通常高于IRA CD
fdic担保;不能失去价值	SIPC-insured;会失去价值
由银行和信用合作社提供	经纪公司提供
只由cd组成	几乎由任何资产组成，包括股票、债券、etf、共同基金等等
税收优惠的	税收优惠的

IRA cd和Roth ira帮助你实现退休目标。两者都有税收优势，比如能够获得免税增长和退休提款。但这就是不同点所在。

IRA CD被认为是一种保守的投资，因为它由银行为联邦存款保险公司(fdic)提供保险，利率可预测。如果你快退休了，又不想股市波动影响你的投资回报，这是个不错的选择。你仍然可以得到和IRA一样的税收优惠，但有固定利率和联邦存款保险公司的保险。

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