获得基本知识，了解保险如何运作

学习保险工作需要一些努力，但了解覆盖的基本概念以获得所需的内容至关重要。了解有什么保险以及它是如何工作的，会对你支付的保险费用产生重大影响。有了这些知识，你就能选择正确的政策来保护你的生活方式、资产和财产。

保险的核心概念是非常基本的。当你有东西要失去，而你自己又无力承担损失时，你就会买保险。通过每个月为它付钱，你会得到一种安心，如果出了问题，你会得到一种安慰保险公司会为你的生活买单让你的生活恢复到失去你之前的状态。

什么是人身保险?

人身保险是任何一种非商业性的保险。你买它是为了保护自己免受经济损失，你自己无法承担这些损失。它涉及到你可能面临的风险，由于事故，疾病，死亡，或损坏你所拥有的财产。

保险是如何运作的?

当你购买保险时，你要向公司付款。这些支付被称为“保费”。作为交换，你可以避免某些风险。公司同意在发生损失时赔偿你。保险是基于这样一种理念，即将火灾或盗窃等损失的风险分散给许多人，从而降低所有人的风险。

这家保险公司有很多客户。他们都要付保险费。并不是每个客户都会在同一时间出现亏损。当损失发生时，他们可能会得到保险金来赔偿损失。

不是每个人都必须买保险，但当你有很多财务风险或投资风险时，买保险是一个好主意。然而，当第三方在房产中有经济利益时，就像银行持有抵押贷款一样，有保险通常是批准贷款的一个条件。

为什么银行要求你投保?

有些保险是法律不要求的。如果你从贷款人、银行和抵押贷款公司那里借了一大笔钱，比如房子或汽车，他们就会要求你提供贷款。

用贷款买车或买房，你需要买保险。如果你有汽车贷款，你将需要汽车保险;如果你有房屋贷款，你将需要房屋保险。它通常需要获得贷款的资格大宗购买，比如房屋．如果你在还清贷款之前遭受损失，贷款人希望确保你免受可能导致汽车或房屋价值下降的风险。

在保险上买个好价钱

保险费是保险公司向你收取的金额，以换取你的保单为你提供的财务保障。你可以按月、每六个月或一年付一次。

为了降低保险费，你可以在几家公司货比三家，或者找一个可以帮你购物的经纪人。通过获得至少三份报价，找出哪家公司可以给你最好的价格。根据索赔的处理方式和承销保险公司的费率会有所不同。

有些公司可能会为吸引特定类型的客户而提供折扣。你的个人资料是否符合保险公司的个人资料将决定你的费率有多好。

例如，如果一家保险公司想要吸引年轻客户，它可能会为刚毕业的大学生或年轻家庭提供折扣。其他保险公司可能会推出给老年人或军人更大折扣的项目。如果不货比三家、比较政策和获得报价，就无法知道。

什么时候买保险?

你应该购买它的主要原因有三个:

1. 这是法律要求的，比如为你的车买责任保险。
2. 这是贷方的要求，比如买房和申请房屋保险。
3. 经济损失可能超出了你的支付能力或轻易恢复的范围。例如，如果你的公寓里有昂贵的电脑设备，你会想买租客保险。

人身保险的五种基本类型

当大多数人想到人身保险时，他们可能会想到以下五种主要类型之一:

1. 住宅，如住宅，共管公寓或合作公寓，或租客保险。
2. 汽车保险和摩托车等其他车辆的保险。
3. 船只保险，在某些情况下可以在家庭保险下投保，以及在家庭保险中不包括的一定速度或长度的船只的独立船只保险。
4. 健康保险还有人寿和伤残保险。
5. 责任保险，它可以归入上述任何一类。如果另一个人的损失是你的错，它可以保护你不被起诉。

虽然你可以从一家公司买到一些保险，但这并不是保证。保险业需要执照，并且被分为不同的类别。这意味着，在有人被法律允许出售它或为你提供建议之前，他们必须得到国家的许可，才能就你所购买的类型出售和提供建议。

例如，你的家庭保险经纪人或代理人可能会告诉你，他们不提供人寿或伤残保险。他们可能会把你介绍给他们圈子里有适当许可证的代理人，向你推销一项政策。

住宅保险包括什么?

房产保险涵盖你财产上的建筑物。这包括你的主要住所以及空间中的任何其他结构。它还包括你的住所，你家里的动产，如果你在损失后需要搬离你的房子，你的生活费用，以及责任保护。

租房者保险包括你在租赁单位的财产，以及在发生损失时腾空你的房子的生活费用。它还包括你在家里和世界各地的个人责任。

公寓或合作公寓保险类似于租客保险。除了你的个人财产，生活费用和责任，它还包括一些非常具体的东西，以拥有一个单位或在一栋大楼的股份。

注意:检查保险单的细则总是很重要的，因为不是所有的保险单都是一样的。

汽车，船和其他车辆保险

汽车、船和其他车辆保险在保险范围上提供多种选择。最基本的是责任保险。这包括你对车辆或船只的所有权或操作的责任。你还可以购买额外的保险，比如车辆或船只本身及其部件的损坏保险。根据各州的财务责任法或法律规定，向他人支付医疗费用的选择，以及因车辆操作造成的死亡或受伤造成的死亡抚恤金，也可以作为额外的或强制性的最低汽车保险要求．

健康、生命和残疾保险

健康、人寿和伤残保险以及其他不太常见的保险类型，如长期护理，都为你的健康、疾病或死亡相关事件提供保险。

健康保险包括许多类型的策略。你可以找到基本的健康福利以及其他健康政策，如牙科或长期护理。你可以找到各种各样的保险类型来满足你的需求。

如何阅读保险单上的小字

保险申报单页列出并描述您在保单中所支付的保险范围的基本限制。保单措辞是关于你的保险在索赔中如何运作的最终决定。大多数人都不看保单上的小字。这就是为什么有些人最终会感到困惑和沮丧，当他们的索赔似乎不符合他们的意愿时。

7保险政策术语要知道

这些是你会在你的保险细则中找到的一些关键短语。了解他们的意思是值得的。

1. 的免赔额是你将在索赔中支付的金额。你的免赔额越高，你承担的风险就越大，但你的付款会更少。有些人选择高免赔额来省钱。
2. 除外责任不在你的保险范围之内。询问你购买的任何保险单的免责条款是至关重要的，这样你在索赔时就不会对细则感到惊讶。
3. 保单类型:公司提供不同程度的保险。如果你得到了一个很低的报价，你应该问问你有什么类型的保险或它的限制是什么。将这些细节与你的其他报价进行比较。
4. 特殊的限制:所有保单都包含列出应付金额限额的部分。这适用于从健康到汽车的各种政策。当你提出索赔时，这就变得很紧急。询问有哪些覆盖范围是有限的，以及有哪些限制。如果保险单上显示的限额与你有关，你通常可以要求保单类型为你提供更高的限额。
5. 等待期和特别条款:有些类型的保险在你被覆盖之前会有一段等待期。例如，牙科，你可能需要等待一段时间。在生活中，你可能会经历一段有争议的时期。这只是两个例子。你总是想问你什么时候开始被覆盖。你还应该询问是否有任何等待期或特殊条款，可能会影响你购买新保单时的承保范围。
6. 代言是保险单的附加条款以获得更多的保险．在某些情况下，他们可能会修改保单以减少或限制保险范围。
7. 理赔依据表示支付索赔所依据的条款。例如，对于房屋保险，你可以有重置成本或实际现金价值政策。索赔的解决方式对你的薪酬有很大的影响。你应该经常询问索赔是如何支付的，以及索赔过程是怎样的。

保险公司如何支付索赔?

当你遭遇车祸或房屋火灾等损失时，你会立即给保险公司打电话，让他们知道。他们会记录你的索赔，并调查发生了什么，以及你是如何被覆盖的。一旦他们确定你有保险损失，他们可能会给你寄一张支票，如果你发生了车祸，他们可能会给修理厂寄一张支票。这张支票是赔偿你的损失，减去你的免赔额。你得自掏腰包。

如果你不索赔，你会得到退款吗?

当你支付了多年的保险费用时，你可能会开始想，为什么你从来没有索赔过，却要支付这么多钱。有些人甚至觉得他们应该把钱拿回来，因为他们还没有提出索赔。事情不是这样的。保险公司会收集你的钱，当你有索赔时，把它存起来。

这就是“共担风险”的概念。这种想法是，随着时间的推移，在索赔中支付的钱将少于收取的总保费。如果你从未提出索赔，你可能会觉得自己是在把钱扔出窗外，但要记住，如果你确实遭受了重大损失，你是有保险的，这是非常宝贵的。

保费与理赔付款

考虑这个例子来帮助您了解保险费和索赔支付的不同之处。

想象一下，你每年支付500美元为你价值20万美元的房子投保。你有10年的还款期限，却没有提出任何索赔。结果是500美元乘以10年。这意味着你已经为房屋保险支付了5000美元。你开始怀疑自己为什么白花了这么多钱。在第11年，你的厨房着火了，必须把它换掉。公司付给你5万美元来修理你的厨房。

如果保险公司在没有索赔的情况下把钱还给每个人，他们就永远不会积累足够的资产来支付索赔。即使你在10年内支付给他们的5000美元也无法弥补你5万美元的损失。如果你只有一次亏损，你就对公司无利可图了。因为保险是建立在将风险分散给许多人的基础上的，所有人支付的钱汇集在一起，使公司能够建立资产，并在发生索赔时赔偿。

是什么让保险费率上升或下降?

保险是一门生意。尽管对保险公司来说，让费率一直保持在同一水平是件好事，但现实是，他们必须赚足够的钱来支付投保人可能提出的所有潜在索赔。

当一家公司计算出他们在年底支付的理赔金额与他们获得的保费金额时，他们必须修改费率以赚钱。承保变更和费率增减是基于保险公司过去几年的业绩。

什么是代理人、自保代理人和保险经纪人?

当你购买保险时，与你打交道的第一线人员是代表保险公司的代理人和经纪人。他们会解释他们的产品类型。

的被代理是唯一一家保险公司的代表。他们熟悉该公司的产品或产品，但不能谈论其他公司的政策、定价或产品。

保险经纪人或独立代理人可能代表你与多家公司打交道。他们将有机会接触不止一家公司，并且必须了解他们所代表的所有公司所提供的产品范围。

如何决定你需要什么样的保险

你可以问自己几个关键问题，这些问题可能会帮助你决定你需要什么样的保险。

• 你自己能承担多大的风险或损失?
• 如果你发生意外，你有足够的钱来支付你的费用或债务吗?如果你的家或车被毁了怎么办?
• 如果你因事故或疾病不能工作，你有足够的存款吗?
• 你能负担得起更高的免赔额来降低你的费用吗?
• 你的生活中是否有需要额外保险的特殊需求?
• 你最关心什么?策略可以根据您的需要进行调整，并确定您最担心保护的内容。这可能会帮助你缩小你需要的政策类型，并降低你的成本。

根据你目前的生活方式和人生阶段选择一份保险

你需要什么样的保险取决于你所处的人生阶段，你拥有什么样的资产，你的长期目标和职责是什么。这就是为什么花时间与你的代理人讨论你想从你的保单中得到什么是至关重要的。找到合适的保险产品是管理资金的有效方法。它将帮助你保持财务安全，即使你有一个覆盖损失。

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