从401(k)计划中借钱的利与弊

拿出一个从401(k)计划贷款当你遇到一大笔意外债务时，它可以成为你需要的财务生命线。不过，动用你的退休账户是一个不应该掉以轻心的举动，你应该仔细考虑利弊。

申请401(k)贷款的利与弊

解释了从401(k)计划借款的优点

从401(k)计划中提取现金是有道理的，原因有很多。

不申请贷款

因为你是从自己的账户中取出自己的钱，所以你不需要申请401(k)计划的贷款，你可能也不需要解释为什么你需要这笔钱。你仍然需要向你的计划的管理员提供一些信息，但这并不像向银行或信用合作社申请贷款那么复杂。

信用评分和信用报告

同样，因为你在使用你自己的积蓄，你的信用评分一个用来量化你对潜在贷款人的信誉的数字，不会影响你提款的能力。此外，借款的资金不会导致艰难的调查-当贷款人想要查看你的信用报告-这样你就不会经历信用评分的下降。

你的计划管理员不会向三大信用报告机构-Equifax, Experian和transunion -所以如果由于某种原因你没有偿还所有的钱，你的信用评分和报告不会受到影响。

低利率

你应该能够以比从银行贷款更低的利率贷款。你需要支付的典型利率是优惠利率加上1%或2%。截至2022年1月，银行向风险最低的企业客户收取的最优惠利率为3.25%。

无欠税

美国国税局(Internal Revenue Service)不要求你缴纳所得税或个人所得税10%提前提款罚款关于你取出来的钱，只要你及时还上;通常是5年内，但如果你是用钱买房，可能长达15年。

自动扣除

你用从工资中扣除的钱来偿还。只要你在还款期间还在同一家公司工作，这个过程应该很容易。

解释了从401(k)计划借款的缺点

从你的退休账户中取钱可能不是一个好主意，也有合理的理由。

贷款可能不被允许

有些雇主不允许员工从他们的退休账户借款，所以401(k)贷款可能根本不适合你。联系您的计划管理员，或查看其网站，了解是否允许贷款。

借款上限

你可以从401(k)计划中借款的上限是5万美元或余额的50%，以较低者为准。如果你的计划允许你办理多项贷款，那么贷款总额不能超过这个金额或百分比。

潜在收益的损失

因为你提取的钱不再是共同基金或其他类型的投资，你可能会错过你的储蓄本来可以获得的收益。这个失去的机会可以用这些钱来赚更多的钱可以被描述为一个机会成本．

雇主附件

如果你在偿还贷款前离开雇主，任何未偿还的余额都可能被视为应纳税的分配给你，除非你在特定的时间内偿还全部贷款。试图避免这种情况可能会让你在这份工作上呆的时间超过你的预期。

放弃破产保护

401(k)计划的资产在此期间不受债权人的影响破产程序。如果你从该计划中借入资金来帮助偿还债务，但仍然陷入财务困境，最终申请破产，剩余的提取资金可能会被债权人扣押。

谁应该从401(k)计划中借钱

如果你有大量的高息债务，比如信用卡债务，利用401(k)计划来偿还这些债务，然后以较低的利率偿还自己是有意义的。

你也可能会发现自己处于紧急的财务状况中，比如在你可以接受必要的医疗治疗之前，你需要钱来支付你的高免赔额健康保险计划中的6,000美元免赔额。在这种情况下或类似的情况下，你可能会觉得你别无选择，只能接受401(k)贷款。

谁不应该从401(k)计划中借钱

如果你打算在不久的将来换工作，请重新考虑动用401(k)计划。如果你申请401(k)贷款的原因不是真正的紧急情况，而是想要，而不是需要，那么你最好还是把钱留在原地。

401(k)贷款的一个例子

假设你有5000美元信用卡债务401(k)计划中有5万美元。你借款5000美元，并同意在5年内以4.25%的年利率还清债务。在5年结束时，在每月支付92.65美元后，你将补充你的账户，并支付自己558.83美元的利息。

如果你用同样的时间来偿还5000美元的信用卡债务(年利率为14.25%)，使用扣除其他费用后的剩余资金，在每月支付116.99美元后，你将向发卡机构支付2019.47美元的利息。

从401(k)计划借款的其他选择

一些401(k)计划允许困难取款用于防止被驱逐出公寓或对房屋进行必要的维修等情况。如果你采取困难提款，你将为你提取的金额支付联邦所得税，可能还有州所得税10%的联邦税收罚款如果你还没到59岁半。

你也可以考虑向银行或亲戚借钱。如果你欠了很多钱，你可以咨询一下信贷顾问想办法帮你还清债务。作为最后的手段，你可能会决定聘请破产律师来消除你的债务，同时保留你的401(k)计划和其他退休资金。

关爱法案和401(k)贷款

《冠状病毒援助、救济和经济安全(CARES)法案》于2020年3月27日成为法律，允许已经申请401(k)贷款的人从该日起至2020年12月31日推迟最多一年的付款。在延期付款期间，你的未偿余额仍会产生利息。

《关怀法案》允许雇主将雇员可以从401(k)计划中获得的贷款金额增加到10万美元或全部既定的部分他们的账户，以较低的为准。然而，该能力于2020年9月22日到期，最高贷款金额恢复到50,000美元或可用金额的50%，以较低者为准。

要符合《关怀法案》的任何条款，您、您的配偶或您的受抚养人必须通过疾病控制和预防中心(CDC)批准的测试被诊断患有冠状病毒或其相关疾病(COVID-19)。你也必须因为以下原因之一而经历过经济困难:

• 你因为冠状病毒大流行而被隔离、休假或解雇，或工作时间缩短。
• 由于冠状病毒大流行导致儿童护理不足，您无法工作。
• 由于冠状病毒大流行，你关闭或减少了你拥有或经营的企业的工作时间。

如果你能够在三年内偿还根据《关怀法案》进行的分配，你可以通过提交更新的申报表来退还你为分配支付的标准联邦所得税。

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