最佳CD速率

定期存款是一种“定期存款”，在特定的时间内支付固定的利率。对大多数人来说，CD是你在银行或信用合作社使用的账户，但你也可以通过经纪账户购买CD。无论哪种方式，你都选择一段时间投资于定期存款，并在这段时间内获得利息。

存单将你的钱存一段特定的时间(如六个月或两年)，你的银行或信用合作社根据你的存款额和存期的长短付给你利息。

当你使用定期存款时，你通常会承诺把钱留在账户里。作为承诺的回报，银行通常支付比流动性更强的储蓄账户更高的利率。但如果你在学期结束前需要取钱，你可能需要支付提前提款罚款。

银行和信用社经常会惩罚你在存单到期前取款。在许多情况下，他们将罚款计算为一定数量的月利息。例如，如果你提前支取一年期定期存款，Discover Bank会收取6个月的利息。5年期存单的罚金将增加到18个月的利息。

支付罚款从来都不是一件有趣的事，如果你在任期初期就套现，问题就会特别大。根据你的钱存在存单上的时间长短，你得到的回报甚至可能比最初存入的要少。

定期存款的利率通常比储蓄存款的利率要高。当你同意将你的钱锁定一段特定的时间时，银行和信用合作社往往会支付更多的钱。此外，如果利率下降，银行支付给新客户的利率更低，在整个定期存单存续期间，你可以继续赚取同样高的年利率。

然而，为了获得更高的利率，你需要承诺把钱留在银行。提前撤资可能会导致提前撤资罚款，这可能会让你的收入付之一炬。此外，如果利率上升，你可能会被困在一个相对较低的利率，直到你的定期存款到期。

为了帮助你降低风险，一些银行提供液体cd可以让你提前提款或要求提高利率。但是天下没有免费的午餐。这些产品的起步价格可能比标准cd低，考虑到你可以很容易地退出，这是公平的。在下面的No-Penalty CD部分中有更多的介绍。你也可以使用阶梯策略来应对投资存单带来的一些挑战。

定期存单阶梯是一组你购买的不同到期日的多张定期存单，这可以帮助你避免一次锁定所有的钱。用这种方法，你可以购买一系列期限为6个月的定期存单。这样，你就可以定期有现金来满足计划中的(和计划外的)需要，或者你可以按现行汇率买一张新CD。例如，如果你有1万美元要存入存单，你可以这样投资:

• 6个月存单:2500美元
• 12个月存单2500美元
• 18个月存单2500美元
• 24个月存单:2500美元

理想情况下，每当这些定期存单到期时，你就会购买一个新的24个月的定期存单，用所得收益重新开始这个周期。

当你的资金有联邦保险时，它们就不会受到银行和信用合作社破产的影响。在银行倒闭后，可能会有一个短暂的延迟(或者根本没有延迟)收到你的钱，但当你使用cd时，你可能并不打算立即使用这笔钱。为了验证你的现金是否受到保护，请查看以下类型的保险:

• 联邦存款保险公司的银行保险
• 联邦保险信用合作社的NCUA覆盖范围

这两个项目为每个储户、每个机构的资金提供高达25万美元的保险，因此将你的余额保持在保险限额以下是至关重要的。你可以在一个地方购买超过25万美元的保险，这取决于你的账户如何命名。

有几个因素会影响你从定期存款中赚多少钱。首先，银行决定他们想要有多大的竞争力。如果他们对新客户有兴趣，他们可能会提高利率。经济因素也会影响CD率。随着金融市场利率的上升或下降，储蓄利率和定期存款利率往往会同步变化，尽管它们可能不会立即做出反应(特别是在需要支付更多报酬的时候)。

CD的长度很关键。一般来说，你可能会期望长期存单的收益更高，因为你承担了更多的风险——你承担了更多数月或数年的未知。但这种关系并不总是像你想象的那么直接。例如，如果银行认为利率在未来几年可能会下降，长期大额存单的利率可能与1年期和2年期大额存单的利率相似(或低于)。

当你在银行间购物时，找到最适合你的财务状况的CD。请仔细注意下面的特性。

• 利率:利率越高，你的钱增长得越快。比较价格的最简单方法是使用年百分比收益率这是银行通常为你提供的贷款。这个报价考虑了复利频率，帮助你进行苹果与苹果的比较。
• 最低存款：使用CD需要投资多少?一些银行没有设定最低额度，而另一些银行可能要求超过1000美元。
• 费用当前位置定期存单账户很少收取月费，但明智的做法是确认你不会为使用定期存单支付额外费用。你支付的任何费用都会减少你的收入。
• 加盟费用我们最好的信用合作社名单上的所有信用合作社都在全国范围内可用，但有时你必须向某个组织捐款才能加入该信用合作社。这笔费用通常很小，但要获得CD，你还得再费一番周折。
• 处罚：检查提前提现的惩罚，并评估你需要提前提现的可能性有多大。权衡流动cd的利与弊。

计算一下你能多挣多少钱通过获得可用的最高利率，并确定这是否是你真正需要的。如果你有一个相对较小的账户余额，零点几的差异可能不会有太大的区别，可能有其他的因素对你更重要。

当你比较银行时，你可能会注意到关于复利频率的语言(例如，每日或每月复利)。在其他条件相同的情况下，更频繁的复利是最好的。但你可以通过简单比较每家银行的APY(包括复利)来忽略这些细节。

有些存单允许你在到期前取款。这些“无罚金”或“流动”的存单可以为意外开支和其他情况提供灵活性。例如，你可能被允许在6天后提取100%的存款，但该账户支付11个月的保证利率。

有什么秘密?在许多情况下，免罚款cd的起步利率低于标准的、不灵活的cd。你可以享受灵活性带来的好处，而银行对你的钱可以使用多长时间不那么确定。因此，你的收入会略微减少。

你通常必须为利息纳税你从应税帐户的存单中赚取，包括联名帐户、个人帐户和其他类型的帐户。如果你使用退休账户的定期存单比如个人退休账户(IRA)，你一般不需要为每年的收入纳税，但当你从该账户提取股息时，你可能需要纳税。

存单是很好的理财工具，但银行和信用合作社的其他产品也可以。

储蓄账户当你需要钱的时候提供更多的灵活性，但他们没有固定的利率。当利率上升时，这可能对你有利。但如果利率下降或停滞不前，你最好还是选择定期存款。

货币市场账户类似于储蓄账户，但它们可能会让你更容易从账户中花钱。一些货币市场帐户提供借记卡或支票簿用于消费，而其他人可能会要求你在消费前将存款转到支票账户。