当今最佳抵押贷款利率

抵押贷款利率是指对房地产融资贷款收取的利率百分比。这些利率可以是固定的，也可以是可变的。与一个固定利率抵押贷款在美国，整个还款期限的利率都是固定的，这意味着本金和利息(P&I)支付在贷款有效期内不会变化。与一个浮动利率抵押贷款，也称为可调利率抵押贷款(ARM)，利率将在设定的时间间隔内调整(例如，5年后，然后每年以5/1调整手臂)．当利率调整时，P&I支付的利息部分将根据利率变化的方向增加或减少。

在选择可变抵押贷款利率之前，重要的是要确保你对你的P&I付款的潜在波动感到满意。

抵押贷款利率由贷款机构设定，并根据贷款的还款期限、房产的特点、借款人的情况等因素而有所不同信誉，包括信用评分和债务收入比(DTI)，以及经济状况和联邦货币政策．

信用评分好、债务收入比低的借款人通常能获得较低的利率较短的还款期限．为主要住宅提供贷款的利率通常比为第二住宅或度假屋提供贷款的利率要高，而且首付越多，利率就越低。这些因素被贷款人认为风险较小，所以你能得到的抵押贷款利率也较低。通过努力改善这些方面，有可能获得更好的利率。

除了借款人可以控制的因素外，抵押贷款利率还受到经济状况和美联储(Federal Reserve)货币政策的影响。美联储使用货币政策来影响市场，主要是通货膨胀和就业水平。

虽然美联储(Federal Reserve)不直接设定抵押贷款利率，但它对贷款机构决定通过它收取的利率有很大影响货币政策其中包括美联储(Federal Reserve)对就业水平和美国经济中存在多少通货膨胀的影响。美联储通常通过制定政策来实现这些目标，这些政策将影响到借钱的成本和可获得的信贷规模。

美联储实施这一政策的主要方式之一是对联邦基金利率这是银行需要从联邦基金市场隔夜借款时必须支付的利率。通过改变联邦基金利率，美联储直接影响银行借钱的成本。当利率上升时，银行的借贷成本增加，反之亦然。银行通过贷款利率将这些成本转嫁给借款人。

银行经常需要从联邦基金市场隔夜借款，这样它们手头就有足够的现金来满足监管要求存款准备金率．联邦基金利率是决定银行借贷成本的一个决定性因素。反过来，银行的资金成本会影响它愿意和能够接受的贷款利率。

因此，如果联邦基金利率上调，利率通常也会随之上调。这是因为联邦基金利率的上升意味着银行从联邦基金市场借款的成本更高。银行通过提高贷款利率来转嫁增加的借贷成本。相反，如果联邦基金利率下降，你通常可以预期利率会按照相同的逻辑下降。

再融资到较低的抵押贷款利率的一些主要好处是:

• 随着时间的推移支付更少的利息:如果你能够以较低的抵押贷款利率进行再融资，随着时间的推移，你最终会比保持旧利率支付更少的利息。例如，如果你有一笔25万美元的30年期固定利率抵押贷款，你将在30年期内支付289,595.47美元的利息。同样的抵押贷款利率为3%，30年的总利息只有129,443.63美元。
• 降低你的付款:如果你想降低你的保赔付款，获得较低的抵押贷款利率可能会有所帮助。一笔固定利率为6%、期限为30年的25万美元贷款，每月的P&I付款为1,498.88美元。如果你在5年后将贷款再融资为25年期利率为3%的固定利率贷款，你的P&I付款将减少到1,103.19美元，而且你仍然会在相同的时间内还清贷款。
• 可能更快地还清你的贷款:使用同样的例子，假设你决定在支付5年后将最初的25万美元抵押贷款缩短为15年。30年期6%固定利率抵押贷款的原始P&I支付是1,498.88美元。如果你将余额再融资为15年期2.5%的固定利率抵押贷款，你的P&I付款将增加到1.551.19美元，但它将提前10年还清。

请记住，你可以期望抵押贷款再融资通常花费约3%至6%的贷款金额。出于这个原因，衡量抵押贷款再融资的利弊在冒险之前。如果成本大于收益，你最好保留现有的抵押贷款。例如，如果你只打算把房子再卖一年，你可能无法收回再融资成本，而抵押贷款再融资可能在财务上没有意义。

什么是好的抵押贷款利率取决于贷款类型以及经济中发生的事情(例如，短期国库券需求，通货膨胀的数量，失业水平)。例如，截至2021年2月，良好的抵押贷款利率通常是15年期抵押贷款的固定利率2.5%或更低，30年期抵押贷款的固定利率3%或更低。然而，利率每天都在变化，所以密切关注它是很重要的利率环境特别是如果你正在购买抵押贷款。

除了贷款类型和经济条件外，一个好的抵押贷款利率也可以根据你的信用评分和你能够支付的首付金额而有所不同。

例如，截至2021年2月，FICO评分高于740的借款人，首付低于20%的30年期固定利率抵押贷款的平均利率为2.772%，而FICO评分低于680的借款人的平均利率为3.087%。对于那些能够支付20%或以上首付的人来说，FICO分数高于740的人，平均30年固定利率为2.785%，FICO分数低于680的人，平均30年固定利率为3.169%。这些都被认为是很好的抵押贷款利率。

每种类型的抵押贷款都有不同的利率，因为它们有不同的风险水平。贷款人的主要收入来源之一是他们从你支付抵押贷款的利息中赚取的钱。出于这个原因，贷款人在设定利率时考虑与每笔贷款相关的风险。这就是所谓的"基于风险定价它的前提是，像30年期抵押贷款这样的高风险贷款应该有更高的利率。betway体育牌照

其中一个原因是，预测经济在短期内会发生什么比预测长期会发生什么更容易。同样，发生一些事情对你偿还贷款的能力产生负面影响的风险也更大，例如，如果你失业或经济衰退。

利率和年利率(年百分比)是不一样的。年利率表示每年借钱的成本，不包括你可能必须为贷款支付的任何费用。在借款成本中考虑费用(例如，折扣点、初始费用、私人抵押贷款保险)是很重要的，这就是为什么存在年利率。这是因为年利率同时考虑了利率和费用，以确定贷款的年度借款成本。

两种按揭情况下的利率与年利率之差如下表所示。

样本中的两笔抵押贷款的利率和条款是相同的，除了第一笔抵押贷款的总费用是5500betway体育牌照元，而第二笔抵押贷款的总费用是8500元。由于这个原因，虽然两项抵押贷款的利率都是3%，但第一次抵押贷款betway体育牌照的年利率是3.14%(总费用较低)，第二次抵押贷款的年利率是3.22%(总费用较高)。这就是为什么在做决定时同时考虑利率和费用是很重要的。

你可以做的一些事情来获得更好的抵押贷款利率:

• 支付折扣点。如果你想获得一个更好的抵押贷款利率，你能做的最简单的事情之一就是购买折扣点你可以用它来“买低”你的利率。每个点通常花费贷款金额的1%，通常会降低你的利率0.25%，尽管这可能因贷款人而异。例如，25万美元抵押贷款的一个点将花费2500美元。如果你的利率从3%降低到2.75%，你将在前五年节省3,030.59美元的利息，在整个贷款期限内节省12,026.57美元。
• 提高你的信用评分。信用评分较高的借款人被认为风险较低，因此贷款机构可以为他们提供更高的利率。出于这个原因，你能做的最好的事情之一就是有资格获得更好的抵押贷款利率就是提高你的信用评分。以一笔30万美元的贷款为例，FICO分数为760至850的人在30年期固定利率贷款中可能获得2.555%的年利率，而FICO分数为620至639的人的年利率为4.144%。
• 首付多一点。因为抵押贷款拖欠和违约的风险更高betway体育牌照首付在美国，它们的利率通常较高。也就是说，你可以做的一件事是有资格获得更好的抵押贷款利率，就是支付更高的首付。从这个角度来看，2021年2月，FICO评分在680到699之间、首付至少20%的人的平均30年期固定利率为2.956%，而首付较小的人的平均利率为2.995%。

你能承担多少抵押贷款是因人而异的。如果你想知道你能承受多大的抵押贷款，你可以先看看你的预算。许多财务顾问的经验法则是，用于住房的支出不应超过月总收入的28%，用于所有债务的支出不应超过月总收入的36%。这些被称为债务收入比率同时也被贷款人用来证明你的资格。

住房成本包括P&I加上私人抵押贷款保险(PMI)、房屋保险、房地产税，甚至房主协会(HOA)费用，这些费用有时会计入你的抵押贷款支付总额。在计算你能负担多少抵押贷款时，一定要把所有这些住房成本都包括在你的分析中。你可能想用抵押计算器帮你算出包括这些费用在内的月供。

请记住，虽然大多数贷款人不希望总DTIs超过36%至43%，但你可能可以做到获得抵押贷款的资格DTI高达50%。然而，仅仅因为你有资格申请抵押贷款并不意味着你能负担得起。在继续前进之前，仔细考虑抵押贷款支付总额与其他每月支出的关系。如果长期付款不容易，你可能会考虑获得较小的抵押贷款。

如果你想获得较低的抵押贷款利率，你可以做的一件事就是购买折扣点．发起费用(积分)是借款人支付的成本，用于支付贷款人发放抵押贷款所产生的成本，例如处理申请和支付信贷员的费用。折现点是借款人为“购买”其抵押贷款利率而支付的费用。

你通常需要为每一分支付贷款金额的1%，通常会获得0.25%的利率减免(具体金额可能因贷款人而异)。因此，30万美元贷款的一个点将花费3000美元，并降低0.25%的利率。

尽管整体借贷成本较低，但在做决定时，考虑到抵押贷款利率和你将支付的总积分(费用)仍然很重要。这是因为更高的费用可能意味着更高的前期成本。你需要确保手头有足够的现金，以满足首付的要求和任何结算成本。

如果你最终现金短缺，你可能需要借更多的钱，这将增加你的整体借贷成本(例如，你将为更大的贷款余额支付更多的利息，如果你支付更低的首付，你的利率可能会更高，等等)。所以，同时考虑利率和费用。

也要记住这一点:如果你不打算长期保留你的房子，你可能无法收回你购买折扣点数的成本。在我们的例子中，30万美元贷款的一个折扣点将花费3000美元。假设这将把30年期固定利率从3%降低到2.75%。如果你保留贷款五年，你将节省3,636.72美元的利息。然而，如果你只打算保留两年的贷款，你节省的1,483.75美元的利息将不足以收回折扣点的成本。

虽然各种因素会影响你能得到的抵押贷款利率，你的首付而且信用评分是最重要的两个。一般来说，你能付的首付款越多，你能得到的利率就越低。同样，信用评分较高的人在类似贷款中获得的利率也低于信用评分较差的人。

首付金额较小的贷款通常被认为比首付金额较大的贷款风险更大，因为它们通常有更高的违约风险默认的．如果有足够的补偿因素，贷款人可能会抵消首付减少的部分风险。与低首付(例如，低于20%)相关的补偿因素的两个例子是良好的信用评分和低债务收入比率．

即使有缓解因素，首付较少的抵押贷款的利率通常也会高于首付较多的可比抵押贷款。