哪种养老金支付方式最适合夫妻?

当你退休时，你可以享受雇主的固定福利养老金计划在美国，你必须选择如何领取养老金。如果你已婚，了解你和你的配偶在每种支付结构下有权获得的福利是很重要的，这样你就可以决定哪种养老金选择最适合你们的共同财务需求。

养老金发放的类型

在固定收益养老金计划下，退休人员可以选择以年金(每月支付)或一次性支付(一次性支付你所欠的全部金额)的形式从该计划中获得付款。

一般来说，年金更适合那些相信他们和他们的配偶将超过平均预期寿命的退休人员。这是因为他们有信心在有生之年领取养老金。

相比之下，对于那些不相信自己会活过平均年龄的人来说，一次性支付可能是一个不错的选择，通常是因为健康问题。提前拿到所有的钱可以减轻退休人员无法活着看到未来付款的担忧。

年金分配方案

有几种类型的年金养老金支付要考虑，每一种都有优点和缺点。

选择单一生活计划。这种年金通常会带来最高的月支出。但在你死后，抚恤金就会终止，未亡的配偶也没有抚恤金。如果你的配偶依赖于这份收入，他的经济状况将不稳定，这对于退休人员来说是不合适的选择，他们的首要任务是为配偶提供收入保障。

选择有一定期限的单一生命保险。在这种年金下，你至少在预设的年限内收到付款，但只要你活着，他们就会继续支付。如果您在预设期限前去世，您的受益人将在剩余期限内收到您的付款。如果你的配偶比你大很多，这可能是一个合适的选择。

选择50%的联合幸存者计划。有了这份年金，只要你活着，你就会得到一笔钱。一旦你去世，你的配偶将在她的余生中收到抚恤金，但这只相当于你最初抚恤金的50%。月供低于一次性年金，因为你要为你和你的配偶提供保险。然而，当你知道你的配偶在你死后会有某种形式的收入时，你会感到安心。

选择一个100%的联合幸存者计划。只要你活着，你每月的支出将是最低的。在你死后，你尚存的配偶将获得你终身100%的抚恤金。这种年金提供了最大程度的保障，让你的未亡配偶在退休后有收入保障。

退休金发放选择样本

这个退休人员养老金福利分配的例子可以帮助你确定哪种养老金选择最适合你:

退休人员萨拉:女性，62岁，工作30年

• 单身生活:1741美元
• 期限为10年的单身寿险:1620美元
• 50%联合和幸存者:1560美元
• 100%关节和幸存者:1414美元
• 总金额:256,660美元

如果莎拉选择单身，她将在一生中每月获得1741美元。但每月的补贴将在她去世后停止，所以如果她只活了一年，就不会有额外的补贴。此外，如果她结婚了，她的配偶将不会收到遗属抚恤金．

如果Sara选择了期限为10年的单一寿险计划，那么每月1,620美元的付款将保证在至少10年的时间内支付，并且只要Sara活着，就会一直持续。这意味着如果Sara在一年后去世，从第一笔付款开始，付款将继续支付给配偶或受益人，直到第10年。

如果莎拉选择50%的共同和遗存年金，只要她活着，她每月将收到1560美元。在她死后，她的配偶将得到这笔钱的一半——每月780美元——只要他活着。

如果莎拉选择100%共同和遗属年金，只要其中一人还活着，她和她的配偶每月将收到1,414美元。有了这个选择，莎拉每月的收入将比单一人寿保险少327美元。每月减少327美元的福利和买房差不多人寿保险她的配偶可以在她死后继续有收入。

莎拉也可以选择一次性支付256,660美元，而不是其中一种年金。但在这样做之前，她应该考虑自己和配偶的预期寿命，并将一次性支付的金额与不同年金的累计支付金额进行比较。如果莎拉活了20年，她一个人就能获得总计374,400美元(1,560美元乘以240个月)的50%共同和幸存者年金，比一次性养老金多出11.7万美元。

评估联合遗属年金与人寿保险

如果你想保证你的配偶在你死后有收入，你可能不想选择传统的单身生活。然而，如果有一个与使用养老金计划为她的配偶提供年金福利相关的每月员工投资成本，你可以选择获得人寿保险报价，以比较使用养老金计划的每月成本与购买自己的人寿保险以外的成本。

尽管你可能很健康，有保险可保，但购买非寿险比购买养老金风险更大，即使可以节省一些成本。你可能会因为疾病、搬家和/或与年龄相关的认知能力下降而错过保费支付。如果不付款，人寿保险将被取消。当一个人去世时，配偶所需的保险将无法获得。在考虑到认知能力下降和疾病等风险时，通常内置在养老金计划中的保险可以提供更大的安全性。

如果你想购买人寿保险，可以在网上获取人寿保险的报价，与人寿保险代理人交谈，或者使用收费人寿保险代理人或收费财务顾问的服务。如果您与代理合作，请记住代理可能不会提供客观的分析。

底线

在决定哪种养老金支付方式最适合你和你的配偶时，考虑你的预期寿命，潜在受益人(和他们的预期寿命)，以及你退休后的收入需求，以确定年金还是一次总付更适合你的退休生活。

如果你选择年金，评估一下单一人寿年金和联合-幸存者年金的利弊。传统的一次性年金不会为遗属提供福利，如果你的目标是在你死后为配偶提供收入，这是一个糟糕的选择。然而，单一期限的固定年金或联合-遗属年金都可能导致收入转移给受益人，使他们有一份退休后可以依赖的收入。

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