借钱而不破产

钱可以解决很多问题，有时借钱买东西从长远来看会改善你的生活是有意义的。但是钱也会带来问题——尤其是如果你欠了很多钱，而且你的债务正在失去控制。那么，怎样才能明智地借钱呢?

确保它有意义

第一步是要确保借款实际上是正确的选择。如果你听说过“好债”和“坏债”，你就会熟悉这个概念:好债支付的东西提供了长期价值，甚至可能获得重视时间。坏账用于支付当前消费、价值贬值过快的资产(如新车)、风险资产、或可能失去全部价值或产生的收益不足以覆盖本金和债务成本的投资。

良好债务的例子包括:

• 大学学位，因为有学位的人一生中往往会赚更多的钱(而且他们有更多的职业选择)
• 购买一套价格合理的房子——如果一切顺利的话——因为它可以提供长期的经济利益和对环境的控制(有一天你甚至可以卖掉它获利)。

坏账的例子包括:

• 买一辆昂贵的车，因为它会立即失去价值，并随着时间的推移继续失去价值(你甚至可能欠的钱比车的价值还多)
• 支付诸如有线电视、电话费和娱乐费用等账单，因为你没有办法继续借钱来支付基本费用——总有一天会有一个丑陋的结局

在你借钱之前，先评估一下债务的持续时间，加上本金和利息，总共要花多少钱，再对比一下收益的持续时间，以及收益的上升或下降幅度。如果这不是对你未来的投资，看看其他方式来满足需求。

计算一些数字

买任何东西都要付合适的价钱，这很重要。例如，当你买车时，一些销售人员试图把重点转移到你的月供上，而不是购买价格上——这可能对你不利。

但你的月供和贷款条款仍然很重要。看看你的收入和支出，看看你能做多少舒适偿还你的新贷款。

要想知道你可能需要偿还多少债务，可以计算一下。你可以自己做所有的计算，也可以使用电脑和在线计算器来简化工作:

• 使用计算器(见下文)计算固定利率贷款(标准的住房、汽车和个人贷款，你会逐渐还清)
• 看到你的信用卡还款情况会如何如果你用信用卡借钱

当然，你几乎总是可以的尽早还清你的债务通过支付额外的费用。

计算数字的棘手之处在于:你需要预测未来。有一天，你可能想再次借钱(如果你现在买房子，你可能想在五年内获得汽车贷款)——还有你的月供今天的贷款会损害你明天的借款能力。贷方希望看到一个合理的债务收入比，而你可能根本无法支付额外的付款。如果你用计算器告诉你“你能买得起多少房子”(或类似的)，保守点不借足可用的金额。

更重要的是，你无法预测你(或你的配偶，如果你结婚了)是否会失去工作。在一个“舒适”的水平借款可以保护你。例如，你可能会买一些不需要你做出牺牲的东西，因为你会真的如果你的收入发生变化，你需要做出牺牲。如果你买的房子仅靠你自己(或你的伴侣)的收入就能负担得起，那么如果有人被解雇或辞职，也不是什么灾难性的事情。

获得合适的贷款

根据你的需要匹配你的贷款。在某些情况下，这或多或少是自动的:如果你要买房子，你可能只符合住房贷款的资格(比如15年或30年固定利率抵押贷款)。betway体育牌照但是很容易发现不匹配。例如，使用房屋净值信贷额度为企业提供资金是有风险的(但它可能会有回报，谁知道呢?)如果你的生意失败了，就像很多人那样，你要把你的房子卖掉丧失抵押品赎回权的风险如果你没有办法偿还住房贷款。

使用无抵押个人贷款比较安全。如果你不作任何抵押，借贷者就什么也拿不到。当然，如果你拖欠贷款，你的信用会受到影响，你最终可能会遇到法律问题，但你不会轻易被赶出你的家(或房子)你的车被收回了吗在午夜)。

你每月偿还的贷款——也被称为分期贷款——通常是你的最佳选择．每周或月底都要偿还的贷款是很常见的非常昂贵的贷款，留给处于绝望境地的借款人。这些贷款在发薪日贷款和转账商店做广告，很可能会变成代价非常高昂的错误。

如何获得每月分期贷款

一笔不错的贷款有定期的每月还款，随着时间的推移可以减少你的债务。你在哪里可以找到这些贷款?看看小型机构(如果你信用不良或尚未建立信用，它们更有可能与你合作)，并在网上查看:

• 以社区为中心的当地银行和信用合作社是你最好的选择
• 允许个人为你的贷款提供资金的点对点贷款机构
• 其他网上非银行贷款机构(可能从各种来源为你的贷款提供资金)

以不良信用借钱

如果你的信用不好，就很难获得批准。你得到的任何贷款都会有更高的利率，这意味着你实际上会为你买的任何东西支付更多的钱。怎样才能提高你的不良信用贷款的机会?

建立(或重建)你的信用

如果你借钱并按时还款，你的信用就会提高。你今天可能无法获得你想要的贷款批准，但随着时间的推移，你可以把你的信用提高到一个更好的地方。参见如何建立和提高你的信用，并尝试小额现金担保贷款开始创业。每年至少检查一次你的信用报告(免费)来了解你的信用状况，并了解信用评分是如何运作的，这样你就能了解放贷人在看什么。

保证担保

如果你有可以借钱的资产，这总是一个选择。但你需要现实地审视风险——如果你的资产(通常是你的汽车或房子)因为你无法还款而被拿走会发生什么。你有地方住吗?你能去工作并获得收入吗?你的家人或其他人会受苦吗?

来自朋友和家人的帮助

如果专业的贷款机构不愿意批准你的贷款，你可能会想从家人或朋友那里得到一些帮助。尽管可能似乎就像他们有很多多余的钱一样，如果可能的话，自己做一些事情是值得的。他们的钱可能被指定用于退休或医疗保健等重要目标，而你的朋友和家人可能无法承担借钱的风险。当然,你意愿为了偿还，但生活有时会抛出曲线球——如果你在车祸中受伤或死亡怎么办?

直接从你的熟人那里借钱可能会很尴尬(尽管有一个关于期望的详细对话会有所帮助，把一切都写下来)。你们的关系可能会发生变化。如果某人是真的愿意并且能够承担帮助你的风险，考虑使用他们作为你贷款的共同签署人。

物流

要获得贷款，你需要向贷款人申请。在几家贷款机构之间进行选择是个好主意。费用和条款各不相同，你当然可以通过比较报价来省钱(比较三个贷款人可能就足够了)。在30天或更短的时间内完成所有购物，以减少对你信用的损害——如果你一直申请贷款，就会看起来你陷入了财务困境(你将无法偿还)。

一旦申请被批准，一定要按时付款。设置自动电子支付(除非你有很好的理由不这样做)，这样你就不会错过付款。