制造和移动房屋贷款-动产还是标准房屋贷款?

融资对任何房主来说都是一项挑战，特别是当涉及到活动房屋和一些人造房屋时。这些贷款不像标准的住房贷款那么多，但可以从几个渠道获得，而且政府支持的贷款项目可以让你更容易获得资格，并保持较低的成本。

无论你是购买人造住宅或者一个模块化的家在美国，决定如何融资应该是首要任务。比较可用的贷款类型可以帮助你做出决定。

移动、制造还是模块化?

移动房屋是1976年6月15日之前建造的工厂房屋。它们可能是非常漂亮的房子，但它们是在监管机构要求某些安全标准之前建造的。大多数——虽然不是全部——放贷人都不愿意贷款给这些房产。

制造的房子是1976年6月15日后建造的工厂化住宅。它们受1974年国家制造住房建设和安全标准法案的约束，并被要求满足美国住房和城市发展部(HUD)制定的安全标准。这些规则通常被称为“HUD代码”。人造住宅建造在永久的金属底盘上，安装后可以移动，但这样做可能会影响融资。

模块化房屋是工厂建造的房屋，现场组装，并被要求满足所有相同的当地建筑规范，而不是HUD代码的要求。它们通常永久地安装在混凝土地基上。与现场建造的房屋一样，模块化房屋往往比制造或移动房屋更有价值和增值，因此更容易获得贷款。

你所说的“移动房屋”很可能是“人造房屋”，尽管房屋现在或曾经是移动的。这两种说法都适用，但大多数贷款机构都会避免贷款给被归类为移动房屋的房产。

动产抵押贷款

动产抵押贷款通常用于移动和制造住宅进入公园或制造住宅社区。这是一种只针对房屋的贷款，与针对房屋的贷款不同而且土地在一起。

从技术上讲，这些贷款是个人财产贷款，而不是房地产贷款。当你已经拥有土地，只是为了买房而借钱时，也可以使用。

因为在这类贷款中不包括房地产，所以你可以让你的贷款更小。贷款处理成本也应低于房地产债务的结算成本。与标准抵押贷款的结帐相比，结帐过程通常更快，涉及较少。

这种类型的贷款也有一些缺点。利率更高，所以你的月供，包括利息成本，可能会和标准抵押贷款一样多，如果不是更多的话，即使你借的钱更少。还款期也可以明显缩短，只有15年或20年，尽管一些贷款机构允许更长时间的贷款。一个更短的期限导致更高的月供但你会更快地还清债务。

消费者金融保护局(CFPB)的一项研究发现，与抵押贷款相比，动产贷款的贷款金额和手续费要低40%至50%年百分率动产贷款的年利率(APR)上升了1.5%。

制造业房屋经销商和专业贷款机构通常提供动产贷款。

政府贷款计划

一些政府支持的贷款项目可以让人们更容易负担得起建造房屋的贷款。假设你符合这些项目的标准，你可以从抵押贷款机构那里借钱，他们从美国政府那里得到还款担保——如果你不偿还贷款，政府将会介入并偿还贷款。

政府支持的贷款项目可能是你借款的最佳选择，但并不是所有的移动房屋和制造业房屋都符合条件。

两种类型的联邦住房管理局贷款

联邦住房管理局的贷款由联邦房屋管理局．它们特别受欢迎，因为它们的特点是首付低，固定利率以及有利于消费者的规则。

要获得联邦住房管理局的贷款，必须符合几个标准:房屋必须是1976年6月15日之后建造的。它必须符合HUD规范和当地的其他要求。对房屋的改造可能会使其不符合规定。房屋的每个部分都必须附有红色认证标签(或HUD标签)。

有两个联邦住房管理局的计划可用于建造房屋的业主。

联邦住房管理局第二章贷款

其中包括广受欢迎的203(b)贷款，该贷款也用于就地建房。他们允许买家支付首付低至3.5%。然而，你需要提前支付抵押贷款保险费，以及每月支付的持续抵押贷款保险。你需要良好的信用评分有资格申请联邦住房管理局的贷款，但你的信用不必完美。你可以用赠与的钱来支付首付和交易费用，甚至可以让卖家帮你支付这些费用。

第二章贷款是房地产贷款，所以你必须同时购买土地和房子，而且房子必须永久安装在批准的地基系统上。贷款期限最长可达30年。

联邦住房管理局第一项贷款

这些适用于个人财产，当你不拥有你的房子所在的土地时，这很有用。然而，如果你打算把房子放在租赁网站上，你的租赁协议必须符合联邦住房管理局的指导方针。首付最低可达5%，但这一要求因贷款人而异，这取决于你的信用评分。

Title I贷款的附加要求包括，房屋必须是你的主要住所，安装地点必须包括下水道和供水服务。全新的人造房屋必须包括一年的保修期，并且必须由hud批准的估价师对地块进行检查。标题I贷款也可以用来买很多和一个家一起。贷款的最高额度低于第二章贷款的最高额度，贷款期限也较短。单幅住宅和地段的最高还款期限为20年。

退伍军人事务部(VA)贷款

退伍军人事务部贷款适用于现役军人和退伍军人，可用于建造装配式和模块化房屋。它们特别有吸引力，因为它们允许你不用首付，也没有每月的抵押贷款保险，前提是贷款人同意，而且你符合信用和收入要求。但是不付首付款就意味着你每月的还款额会更高，在整个期限内你将支付更多的利息。对于制造业房屋的VA贷款要求包括:

• 房屋必须永久地固定在地基上。
• 你必须把房子连同它所在的土地一起买下来，你必须把房子命名为不动产。
• 该房屋必须是主要住所，而不是第二居所或投资房产。
• 房屋必须符合HUD代码，并附有HUD标签。

在哪里借书

与任何贷款一样，在几家不同的贷款机构之间进行选择是值得的。仔细比较利率、特征、结算费用和其他费用。与你合作的贷款类型和贷款人尤其重要流动房屋贷款．你有几个选择来找到贷款人。

零售商

销售人造房屋的建筑商通常会安排融资，让客户更容易购买。在某些情况下，建筑商的关系可能是你购买新房时唯一的融资选择。也可以向建筑商索取其他几家非关联贷款机构的名单。

专业银行

有几家抵押贷款机构专门为移动房屋和人造房屋提供贷款，如果有必要，还可以提供土地贷款。专业贷款机构更熟悉人造房屋购买的各个方面，因此他们更愿意接受这类贷款的申请。

如果你不拥有土地，或者不会永久地将房子固定在基础系统上，你很可能需要与专注于制造业住宅市场的贷款机构合作。如果你买的房子不是全新的，或者已经做过修改，或者你想为现有的制造房屋债务再融资，这种类型的贷款人也是最好的。

标准抵押贷款机构

如果你既买了房子，又买了房子所在的土地，而且房子是永久安装在地基系统上的，那么你就更容易从标准的抵押贷款机构那里借钱。许多当地银行、信用合作社和抵押经纪人都可以提供这些贷款。

不同的贷款人，不同的规则

虽然上面描述的一些贷款是由美国政府支持的，但贷款人仍然可以制定比政府准则更严格的规则。这些“覆盖”可以阻止你借款，但其他银行可能会使用不同的规则。这也是为什么货比三家会有回报的另一个原因——你需要找到一个成本有竞争力的贷款机构，你需要找到一个能够满足你需求的贷款机构。

买房可能是你一生中最大的投资，但人造房屋通常比现场建造的房屋更实惠。它们可以让人们更容易拥有住房，尤其是对那些收入较低的消费者和生活在农村地区的人来说，那里的承包商和材料都不太容易获得。

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