商业信用额度和贷款额度:哪个对你的企业最好?

每个企业都需要资金来成功运作，但并不是每个小企业主都能随时获得资金他们需要外部资金。来自外部来源的额外融资(不同于企业或企业所有者自己的资金)通常是必要的，以使企业起步，保持它的运行，或至少在现金流较低或在特定时间为负时弥补业务。

当涉及到融资时，企业主有很多选择，这取决于他们目前的财务状况、业务需求和增长计划。两种常见的选择是a业务信用额度(LOC)和商业贷款．

在本文中，我们将研究业务LOC和业务贷款之间的区别，以帮助您更好地理解是否以及何时应该为您的业务使用其中任何一种。

商业信用额度是如何运作的

商业信用额度(LOC)的工作原理类似于商业信用卡，因为它是循环的并受限于信贷审查每年更新一次。然而，对于寻求短期、临时财务解决方案的企业主来说，这可能是一种很好的方式，可以获得现金，而不用经历申请贷款的过程，而且可能会被拒绝。

贷款确认书为企业主提供了灵活的融资方式:企业可根据需要及时借入部分或全部贷款确认书所允许的金额，并以循环方式偿还余额。他们还可以最大限度地借款，支付利息，然后在合适的时候，随着企业的现金流波动，全额还清。

业务信用额度类型

如果业务LOC似乎是一个可行的选择，那么首先要考虑的是所需的行类型。主要有两种类型:有担保和无担保。

• 有担保的线路(或基于资产的线路)需要抵押品以资产的形式，如房地产、现金或个人财产，如果你拖欠还款，银行将使用这些资产来收回贷款。
• 一个无担保行不需要抵押品。然而，由于贷款人的风险，由于较高的利率和费用，它往往比有担保的LOC更昂贵，并且具有较低的信用额度。

商业贷款如何运作

商业贷款是银行机构提供的固定期限融资，用于为企业运营提供资金。有不同类型的商业贷款提供给企业的目的，如:

• 购买对公司有价值的东西(如软件、房产、装修)
• 投资于公司的发展(例如，初创公司开发新产品或服务)
• 偿还债务或从经济灾难中恢复
• 采购库存或设备

商业贷款种类

当涉及到商业贷款时，小企业主有几种选择。以下是一些常见的类型:

• 传统定期贷款这种贷款有固定的还款时间表，利率可以随时间变化。贷款人通常希望在一到五年内全额偿还定期贷款。它们通常由商业财产或设备等抵押品作为担保。
• 美国小企业管理局(SBA)贷款：SBA贷款如7(a)或504是由SBA批准并通过贷款人分发的。小企业管理局的支持可以提高你获得更好的利率、更高的贷款金额和更好的贷款功能的机会。
• 无抵押(或“现金流”)商业贷款这类贷款一般用于流动资金，通常不要求银行在违约时扣押抵押品。然而，它需要根据现金流预测每月还款，通常还需要商业信用评级和个人担保来代替抵押品。

选择正确的融资方式将取决于个人企业主，基于各种因素，如他们的行业，信用评分，现金流，财务历史等等。

业务LOC与贷款

下表概述了业务LOC和贷款之间的一些关键区别。

融资类型	担保信贷额度	无担保信用额度	项贷款	现金流贷款	小企业管理局 贷款
资助范围	从5000美元	从10000美元	25000 - 500000美元	200 - 250000美元	高达500万美元
利率	可变的，优惠利率低至3.75%	可变，低至基本利率+ 1.75%-4.5%	4 - 13%	-100 + 10% %	最低优惠利率为+ 2.25%
还款计划	旋转	旋转	固定	固定	固定/变量
任期长度	6个月-5年	6个月-5年	1 - 10年	4 - 5年	做些年
信用评分	580 - 600	580 - 600	680	600	130 - 165

类别解释

• 资助范围:一般而言，商业贷款提供的借款金额比locc更可观，但并非总是如此。
• 年利率及费用:大多数小企业贷款的利率高于可比的locc，但贷款人和你的财务状况主要决定这一点。总体而言，网络贷款机构的利率往往高于实体银行。
• 还款时间表商业贷款通常有固定的还款时间表，你需要立即还款。业务LOC没有这样严格的条款;你只需要在开始借款后支付信用额度。
• 任期长度:贷款期限因贷款类型、信贷额度和贷款人而异。一般来说，locc的期限比贷款短，因为它们是为短期业务需求而设计的——尽管有些期限可以长达五年。
• 信用评分:小型企业贷款locc通常要求较低的最低信贷额度，因为贷款金额通常是短期的，低于标准的企业贷款和小型企业贷款。然而，每个小企业融资选项的要求可能因贷款人而有很大差异。

哪种适合你的企业?

现在您已经了解了企业locc和贷款之间的一些区别，那么哪种选择最适合您呢?

以下是一些需要牢记的因素:

• 你的企业的财务状况如何(当前的信用评分，营业年限，月收入等)?
• 你多快需要钱?
• 这笔钱什么时候用在什么地方?
• 你能预算多少利息?

什么时候信用额度适合你

一个信用额度是一个很好的选择，如果你需要灵活的资金达到一个特定的限制，并希望在一段时间内偿还一小部分债务。信用额度是无担保或“灵活”的贷款，可以让你在需要时获得资金，而无需提供抵押品和处理更严格的还款条款。这种灵活的选择非常适合不断发展，快速增长的业务，这些业务有不断变化的，通常是短期的财务需求，如支付劳动力和供应成本，增加库存，或对设备进行关键维修。

什么时候贷款适合你

商业贷款是让你的长期愿景成为现实的好方法。它可以帮助更重要的财务支出，如改善必要的基础设施，购买所需的设备，或扩大您的业务。无论情况如何，贷款都是一种可靠、稳定的方式，可以帮助你的企业发展和取得财务上的成功。