你能以不良信用获得SBA贷款吗?

摄像师兼电影制作人乔治·威廉姆斯(George Williams)感到资金紧张。在疫情最严重的时候，Digitoral Media的所有者面临着活动取消和现金流减少的问题。威廉姆斯申请了经济伤害灾害贷款(EIDL)，这是一项由美国小企业管理局(SBA)支持的资金来源，为在大流行期间遭受收入损失的企业家和非营利组织提供经济救济。然而，虽然威廉姆斯获得了资助，但他的贷款申请被拒绝了。

小企业管理局与贷款机构合作为小企业提供贷款．通过为贷款人提供担保并制定贷款指导方针，小企业主可以获得资金购买设备和房地产，或将其用作信贷额度。

然而，像威廉姆斯这样的企业家由于信用记录有限或不良而被小企业管理局拒绝提供贷款。

“人品很重要，”与SBA合作的Liberty SBF的首席执行官亚历克斯·科恩(Alex Cohen)在接受The Balance的电话采访时表示。“每个人都可能陷入财务困境。这是可以理解的，你可以自己解决问题。”

如果你的信用低于标准，并面临着获得贷款的挑战，我们将讨论SBA贷款的不同选择，如何提高你的信用，并最终获得资格。

小企业管理局贷款对您的企业的好处

能够接触到营运资本而且业务信贷额度通常是企业运作所必需的。然而，对于财务历史有限的小企业来说，通过银行获得资金可能很困难。小企业管理局为贷款提供部分担保，并与金融机构合作，为小企业提供各种贷款产品，以满足他们的需求。

佩斯大学小企业发展中心(Pace University Small Business Development Center)区域主任安德鲁·弗拉姆(Andrew Flamm)在电话中对the Balance说:“企业家需要有良好的定位来启动和发展他们的企业。”“小企业管理局的贷款提供了进一步稳定业务的机会。”

小企业管理局贷款是有益的，因为:

• 新企业和初创公司都可以使用它们。另一方面，传统的商业贷款可能要求公司已经运营了几年，并提供更大的抵押品。
• 还款期更长(最长可达25年，而传统贷款为5至10年)。
• 申请人可以用个人资产作为贷款担保。

小企业管理局贷款可用于购买:

• 设备等短期固定资产
• 商业地产等长期固定资产
• 营运资金增加营运资金
• 为现有债务再融资

小企业管理局贷款规定

要有资格开始SBA贷款的申请流程，企业必须:

• 在美国合法盈利经营
• 拥有合理数量的所有者权益进行投资
• 在寻求经济援助之前，使用其他融资方式，包括个人资产

如何申请小型企业管理局贷款

小企业管理局贷款伙伴在决定批准贷款时，可考虑以下因素:

• 还款历史：你是如何满足业务费用、其他信用额度和业务收入的?企业可以通过他们的财务报表来分享这些信息。
• 管理：你是如何经营你的企业的?你有什么经营企业或在行业内工作的经验?
• 偿还债务能力:在评估贷款方案时，贷款人会分析企业的偿债覆盖率(DSCR)，它衡量企业产生足够的正现金流以按时支付债务的能力。企业目前拥有哪些债务，如何偿还?一个企业可以承担多少债务而不影响其健康运行?企业主拥有哪些个人资产?
• 信用记录个人和商业信贷将由贷款人审查。如果信用记录不佳，企业主应该解释，向贷款人表明这不是一种模式。

科恩说:“在做决定时，我们会考虑所有的收入和支出。“是否有能够带来收益的投资?他们有有收入的配偶吗?业主有自己的收入吗?”

M&F银行销售高级副总裁特拉维斯·劳斯(Travis Rouse)通过电话告诉The Balance，“任何信贷员都需要问，‘是什么导致了不良信用?“这是个别事件还是系统性问题?”’”

小企业管理局贷款产品

有几种类型的小企业管理局贷款提供给小企业主。最受欢迎的贷款产品包括:

sba7 (a)贷款

7(a)贷款是小企业管理局的主要贷款项目。这种贷款可用于短期和长期流动资金，为企业当前债务进行再融资，并购买物资。当贷款人考虑贷款申请时，他们会评估企业如何产生收入、信用历史以及企业所在地。

表达贷款

如果企业希望快速批准贷款，SBA快速贷款可能是一个很好的选择。只有参与优先贷款人计划(PLP)的金融机构才能发放这些贷款。Express Loans使用与7(a)相同的指导方针，资金也可以类似地使用。贷款最高可达35万美元，可在收到后36小时内批准。

疾病预防控制中心/ 504

CDC/504贷款计划是通过与SBA合作的认证开发公司(CDC)提供的。该贷款产品提供高达500万美元的固定利率融资，用于购买现有房地产或土地、建造新建筑物和长期设备。企业主还可以使用这笔贷款来改善现有设施、景观美化和停车场。504贷款的目的是促进社区内的经济增长。

要符合504贷款的资格，你的企业必须符合SBA的所有一般要求，在申请前两年的净资产低于1500万美元，收入低于500万美元。

小额贷款

小企业管理局小额贷款项目提供高达5万美元，是企业家和初创公司的理想选择。这些项目通过当地小企业管理局的中介机构(如业务发展中心)进行管理。小企业管理局的小额贷款可用于购买库存、设备、供应品以及流动资金。小额贷款不能用于债务再融资或购买房地产。

如何获得不良信用的SBA贷款

虽然每个贷款人可能都有自己特定的最低信用评分要求——尽管是650FICO分数或者更高可以增加你获得批准的机会——有一些方法可以让信用不太好的企业家获得贷款批准。

科恩和劳斯指出，虽然不良信用将决定小企业的申请，但它并不是决定批准或拒绝的唯一指标。贷款机构还评估:

• 历史现金流
• 借款人的净资产和流动性
• 额外的担保人

申请多家贷款机构

由于SBA贷款可通过各种贷方获得，因此可能有不同的要求。因此，小企业应该向多个贷款人申请贷款。

小型企业可以使用SBA贷款匹配工具确定金融机构及机构，以支援其业务需要。

申请要求不那么严格的小企业管理局贷款

除了传统的小企业管理局贷款机构外，小企业管理局还与信贷要求不那么严格的贷款机构合作。例如，小企业管理局的小额贷款项目是通过以社区为基础的组织提供的，旨在支持当地小企业的发展。

除了小额贷款，贷方还可能专门提供次级小企业管理机构贷款。然而，与大多数贷款一样，信用评分越低，借款人的利率就越高。弗莱姆说，如果你决定申请小企业管理局的次级贷款，你必须了解其中的风险。他说:“你必须根据自己对利息和贷款条款的了解做出决定。”“它将如何影响你的财务预测?”你能还清吗?”

努力提高你的信用评分

对于信用评分低的小企业来说，这里有一些改善它的方法:

• 按时支付账单
• 保持健康债务收入比和DSCR
• 制定商业计划和预算以保持流动的现金流

现在就开始努力提高你的信用。你越早开始这个过程，你的信用评分就会越早提高，贷方就会有兴趣与你合作，并提供有竞争力的利率。

劳斯说:“我们的银行家受过培训，能够理解借款人并为他们提供建议。“我们鼓励申请者在支付问题解决后6至12个月内再来面试。”最后，像SCORE和SBDC这样的企业导师组织在当地的分支机构将帮助你发展有效管理企业收入和支出的能力。

对于电影制作人威廉姆斯来说，在最初被拒绝贷款后，他开始与注册会计师合作，以简化他的财务状况，偿还未偿还的账单，并获得了一张有担保的信用卡。一年后，威廉姆斯的信用有了显著改善，他准备申请另一笔贷款。

“如果你破产了，没有人会借钱给你，”他说。“你要怎么报答?”