你能买多份人寿保险吗?

人寿保险似乎不是那种任何人都会大量购买的产品。毕竟，如果你有一个保险政策如果你去世了，它将向你的受益人支付死亡抚恤金，为什么你需要一个以上的遗嘱呢?然而，持有多份人寿保险单是保险行业允许的，而且出于战略原因，您可能会选择拥有多份保单。

以下是关于持有多份人寿保险单你需要知道的事情。

你能买多份人寿保险吗?

简单的回答是:任何一个人购买多份人寿保险都是完全合法的。虽然你可能会担心保险公司会觉得这很奇怪，但马里兰州的注册人寿保险代理人J.D. Elliott说:“保险商都有不同的要求和‘令人惊讶’的水平。”一般来说，购买多种保险是很常见的，不会引起大多数人的不满。承销商只是想了解购买的原因。

为什么有人想要多份人寿保险?

你选择多胞胎的原因有很多人寿保险单．

如果你们共同拥有一家企业

注册理财规划师R.J. Weiss说:“合伙企业的成员可能会为彼此购买人寿保险，这样如果一方去世，另一方就可以手头有现金购买已故合伙人的股权。”“在这种情况下，对一个人来说，有两份独立的保单是有意义的”——一份将他们的商业伙伴列为受益人，另一份将他们的配偶或其他家庭成员列为受益人。

由于这两种保险满足不同的需求，它们在死亡抚恤金、保费甚至保险方面可能完全不同人寿保险类型．

如果你想增加雇主提供的保险

如果团体人寿保险是你工作福利的一部分，你可能会认为一切都准备好了。但是，当您考虑受抚养人的财务需求时，您可能会意识到组策略是不够的。从你的雇主那里购买团体人寿保险单之上的补充人寿保险单，可以让你确保总死亡抚恤金等于你家庭的需要。

如果你的生活发生了改变

如果你结婚了，有了一个或多个孩子，或者抵押贷款买了房子，你的家庭经济需要可能会增加到超过你目前保险的死亡抚恤金。

为了确保你的家人在你去世后得到经济上的照顾，当你的生活发生变化时，检查你的人寿保险是一个好主意。考虑一下你目前的保险是否满足你的需求，或者是时候增加保险了。

如果你想满足短期和长期的需求

因为定期人寿保险是在特定的时间段内出售的，在此之后，保险失效，因此将具有较高死亡赔偿金的短期保单与具有较低赔偿金的长期或永久保单相结合可能是有意义的。您可以将短期政策的利益和期限与特定的需求相匹配，例如偿还抵押贷款．

阶梯定期人寿保险

另一种满足家庭短期和长期财务需求的方法是购买多次定期人寿保险，这种策略被称为“成名理财规划师兼税务专业人士肖恩·穆拉尼说:“梯子保险的想法是，如果你今天去世，你的亲人可能会在他们的余生中需要更多的人寿保险，而不是你20年后去世，那时你已经积累了大量的资产。”

例如，你可能会选择购买三份100万美元的保单:一份期限为10年，一份期限为20年，一份期限为30年。如果你在前10年内去世，你的受益人将获得300万美元(从你的每一份保单中获得100万美元)。随着你年龄的增长，你的继承人得到的死亡抚恤金会减少。

Mullaney说，如果你对阶梯式定期人寿保险感兴趣，“在许多情况下，一次购买(多份)人寿保险是有意义的。”

为什么呢?Weiss说:“除了需求，还有两个关键因素是健康和年龄。年龄越大，人寿保险就越贵。你越健康，你的死亡率就越高。因此，一个很好的经验法则是，健康的年轻人宜早不宜晚地锁定他们更昂贵的保险。”

购买多种人寿保险的利与弊

专家解释说

• 当你需要它时，它的覆盖率很高，当你不需要它时，它的覆盖率就很低维斯说，随着年龄的增长，你对人寿保险的需求通常会减少。这是因为随着时间的推移，你更有可能增加你的资产，减少你去世后家庭未来所需的开支。携带多个保单可以为您提供当前和未来所需的保险覆盖级别。你将长期享有保险，但你的死亡抚恤金将反映你当前的需求。当这些需求随着时间的推移而减少时，您可以允许短期策略失效。
• 可能没那么贵:购买三份死亡抚恤金较低的保单，可能比购买一份总抚恤金相同的保单便宜。例如，上面描述的三份10年、20年和30年期限的100万美元保单可能比300万美元30年期限的保单更实惠。您可能想要两种情况的报价，看看哪种策略更实惠。
• 适应生活变化的灵活性:在生了更多孩子、结婚、创业或发生其他重大生活变化后，你可以购买额外的保险，这让你在人寿保险方面有了更多的选择和灵活性。添加保险可以确保你的家人(和/或商业伙伴)在你死亡的情况下得到保险，即使越来越多的人依赖你的收入。

缺点解释

• 财务需求可能不会减少:定期人寿保险的阶梯式策略是基于这样一个假设:你的家庭的经济需求会随着时间的推移而减少，但情况并不总是如此。正如Weiss所说，“生活方式的变化是一股强大的力量，可能会让你的整体需求在你的一生中居高不下。”如果你的支出随着收入的增加而增加，你的资产就不太可能增长。这意味着，如果你去世了，你留给家人的资产就会更少，如果你在梯子上去世得越晚，你留给家人的资产就越低死亡赔偿金——当你计划梯子时，这似乎是合理的——可能不足以维持你家庭的生活水平。
• 可能会更贵:在不同的时间购买多份保险意味着希望你保持身体健康。如果你的健康状况在两次购买之间发生了变化，或者你等的时间比计划的长一点，你的年龄或新的健康状况可能会增加你保险阶梯上下一级的保费。
• 保单丢失的可能性更高:埃利奥特说:“每年有超过10亿美元的人寿保险赔付无人认领。”这在一定程度上是因为受益人甚至可能不知道有一项保险的存在，也不知道如何索赔。你制定的政策越多，忘记某项政策的可能性就越大——所以如果你确实采取了这种做法，一定要保留详细的、有组织的记录。

底线

当你的需求发生变化时，携带多份人寿保险是保护你的家人的聪明方法。购买多种保险可以帮助你以合适的价格找到合适的保护组合，而不是在家人需要的时候选择高覆盖率的保险。但多重政策并不一定适合所有人。根据您的财务需求和当前情况，多个保单可能无法提供足够的保障，也可能无法为您省钱。

仔细考虑你需要从人寿保险中得到什么是很重要的，这样你才能确定购买多份保险是否能满足你的要求。