你能把抵押贷款转让给另一个借款人吗?

当你卖掉房子或搬出去时，尝试将抵押贷款转让给新主人可能是有意义的。新的所有者可以接管当前的付款，而不是申请新的贷款，支付清算费用，并以更高的利息费用重新开始。

你可以转让的贷款确实存在。它们被称为“可假定贷款”。然而，提供的机会并不多。了解更多关于转移贷款的信息，如果你需要转移贷款，你可以做些什么，但这是不可假设的。

可假定的抵押贷款betway体育牌照

如果贷款是"可假定的，你很幸运:这意味着你可以把抵押贷款转让给其他人。在贷款协议中没有任何条款可以阻止你完成转让。然而，即使是假定的抵押贷款也很难转让。betway体育牌照

在大多数情况下，新借款人需要有资格获得贷款。放款人会看借方的信用评分而且债务收入比率评估他们偿还贷款的能力。这个过程就像借款人申请一笔全新的贷款一样。

要完成可能的贷款的转让，请向您的贷款人申请变更。你必须完成申请，核实收入和资产，并在此过程中支付费用。

去哪里找

不幸的是，可假定的抵押贷款并不普遍。betway体育牌照如果你有联邦住房管理局或者一个VA贷款在美国，你可能很幸运，因为它们是可假定的贷款。其他传统抵押贷款很少是可接受的。betway体育牌照相反，贷方使用到期出售条款，这意味着你必须在转让产权时还清贷款。

贷款人通常不会从你转让抵押贷款中受益(他们会失去从新贷款中获得的利息)，所以他们不急于批准转让。买家将获得一笔更“成熟”的贷款，无需提前支付利息。由于同样的好处，卖家可以更容易地卖掉他们的房子——可能会以更高的价格出售。

规则的例外

在某些情况下，你可以通过到期出售条款转让贷款。家庭成员之间的转账通常是允许的，你的贷款人总是可以选择更慷慨。唯一确定的方法是询问你的贷款人，并与律师一起审查你的协议。

即使贷方说这是不可能的，律师也可以帮助你弄清楚银行是否给了你正确的信息。

联邦存款保险公司(FDIC)法律禁止贷款人在某些情况下行使加速付款的选择权。与你的律师一起审查，看看你是否有资格在没有加速付款的情况下转移。几种最常见的情况包括调动:

• 另一个联权共有人去世时
• 在借款者死亡后给亲属
• 借给借款人的配偶或子女
• 因为离婚和分居协议
• 成一个在世时借款人为受益人的信托(生前信托)

非官方的转移

如果你的请求不能被批准，你可能会被诱惑去建立一个“非正式”的安排。例如，你可以卖掉你的房子，保留现有的贷款，让买家偿还你的抵押贷款。

然而，这有一些问题。你的抵押贷款协议可能不允许这样做，如果你的贷款人发现了，你可能会陷入法律麻烦。更重要的是，你仍然要对贷款负责，即使你不再住在房子里了。

会出什么问题呢?一些可能性包括:

• 如果买家停止付款，贷款是在你的名下，所以这仍然是你的问题。逾期还款会出现在你的信用报告上，贷方会追上你。
• 如果房屋以低于其价值的价格被止赎，你可能要对任何不足负责。

还有其他方法向卖方提供融资对潜在买家，包括允许租自有安排，如果租客选择购买，部分租金将用作首付。

你的选择

如果你不能转让抵押贷款，你仍然有选择，这取决于你的情况。

如果你面临止赎，一些政府项目使你更容易处理抵押贷款——即使你资不抵债或失业。联系美国住房和城市发展部(HUD)，了解适用于你的情况。

如果你要离婚，你可以问你的律师如何处理你所有的债务和如何保护自己以防你的前配偶不还钱。如果你没有产权，但与房主结过婚，当地律师可以帮助你决定如果他们去世了下一步该怎么办。

你可以把你的房子转让给信托，但一定要和你的遗产规划律师仔细检查，以确保你不会触发加速条款。

再融资

如果一笔贷款是不可假设的，而你又找不到到期出售条款的例外情况，贷款再融资也许是你最好的选择。与假设类似，新借款人需要有足够的收入和信用才有资格获得贷款。

新房主将需要单独申请新的贷款，并使用该贷款偿还现有的抵押贷款债务。你可能需要与你的贷款人协调，以消除留置权(除非新的借款人和新的贷款人同意)，这样你就可以用房子作为抵押，但这是一种很好的、干净的方式来完成工作。

常见问题