你能用人寿保险支付长期护理费用吗?

人寿保险通常被视为财务计划的必要组成部分。如果您在保险期内去世，本保险可为您的亲人提供经济保障。

但人寿保险保险通常会提供额外的好处，这些额外的成本是值得的。其中一个选择是支付你死前可能需要的长期护理费用。根据情况和你的预算，通过人寿保险单获得长期护理保险可能是一个很好的财务决定。

长期护理的费用

美国卫生与公共服务部估计，如今10个65岁的人中有7个在他们的一生中需要某种形式的长期护理。根据你需要的护理类型，费用可能会迅速增加。

根据Genworth Financial的2020年护理成本调查，不同类型的护理成本也有很大差异:

类别	护理类型	每月费用中位数
家庭护理	家庭主妇的服务	4481美元
	家庭健康助理	4576美元
社区和辅助生活	成人日常保健	1603美元
	辅助生活设施	4300美元
疗养院设施	半私人的房间	7756美元
	私人房间	8821美元

美国人口普查局(U.S. Census Bureau)的数据显示，根据你的情况和你所爱的人提供照顾的能力，即使是最便宜的选择也要高于每月住房总成本中值1137美元。

如何在长期护理中使用人寿保险

人寿保险的主要目的是在被保险人在保单有效期内去世时提供死亡抚恤金。然而，如果策略正确，你还可以为你的人寿保险增加其他福利，包括如果你需要长期护理的选择。这里有一些可以考虑的潜在途径。

改变你的政策

一些定期寿险保单允许您将部分或全部保单的死亡抚恤金转换为永久寿险保单，例如终身寿险或万能寿险。

与定期保单不同，永久保单有现金价值成分。当你支付保费时，一部分钱会变成现金价值，随着时间的推移而增长。在任何时候，您都可以放弃保单并获得现金余额。

这种选择的最大缺点是，一份新的永久人寿保险可能需要几年的时间来积累足够的现金价值，使这个选择值得。如果你认为你会选择这条路，你需要提前做好计划。此外，由于永久性保险的成本往往远远高于定期保险，许多人可能负担不起这种策略。最后，当你放弃保单时，你收到的现金价值可能会被征税，让你得到的支付比你预期的要少。

推销你的保单

离世抚恤金允许另一个人以低于死亡抚恤金的价格购买你的部分或全部保险;它可以高达80%的好处。如果你患有慢性或绝症，你可能有资格出售你的保单。你从销售中获得的现金通常是免税的，你可以用它来满足你的长期护理需求。

与其他选项一样，它也有一些缺点。首先，经纪人费用和佣金可能会吃掉你收入的30%。此外，当你去世时，投资者将获得死亡抚恤金，而不是你原来的受益人，如果你的亲人依赖这些资金，这可能会带来财务问题。

添加长期护理附加条款

根据您的保险公司的不同，您可以在现有的人寿保险单上添加长期护理附加条款，或者您可以购买一份新的保单，将其作为附加功能。长期护理骑手的费用可能根据保险公司和您的情况而有所不同。

该附加条款允许你从死亡抚恤金中提取一部分，以支付你在世时的长期护理费用。也就是说，你可能每月只能收到一小部分死亡抚恤金，也可能有最高抚恤金。

购买混合保单

一份混合人寿保险和长期护理保险可以让你享受到这两种保险的好处。考虑混合保险而不是两种独立保险的原因之一是保费可能是固定的，而不是随着时间的推移而增加。

此外，混合保险的医疗保险不像长期护理保险那么严格，所以可能更容易获得。但请记住，当你使用保险来支付长期护理时，人寿保险方面的死亡赔偿金会减少。

支付长期护理费用的其他方式

在你购买长期护理政策或使用你的人寿保险来帮助支付这些费用之前，重要的是要考虑你所有的选择来支付护理费用。其他替代方案包括:

• 储蓄如果你已经为退休积攒了一笔可观的储蓄，你也许可以简单地使用你的个人现金储备来支付医疗费用。
• 政府项目有一长串的政府项目可以帮助你支付长期护理费用。选择包括医疗保险、医疗补助、老年人全包护理计划(PACE)、国家健康保险援助计划(SHIP)和社会保障残疾收入。如果你是军界的一员，你也可以向退伍军人事务部申请帮助。
• 其他选项:除了a之外独立长期护理保险，你也可以考虑一个反向抵押贷款年金或信托。

有这么多的选择摆在桌面上，在你决定哪条路最适合你之前，考虑和财务顾问谈谈。

我应该用人寿保险支付长期护理费用吗?

确保你了解将定期保单转换为永久保单、增加长期护理附加条款或购买混合保单的成本和限制。虽然用人寿保险来支付长期护理费用更方便，甚至可能更便宜，但与传统的医疗保险相比，它的好处可能不太好长期护理政策．

如果你患有慢性或绝症，一份生前抚恤金可能会让你现在得到一大笔钱，但在你去世后，它可能会让你爱的人陷入困境。

如何为长期护理提供资金是一项重大的财务决定，所以在你做出决定之前，仔细考虑每一项选择是至关重要的——无论是否有人寿保险。