什么是现金流银行业务?

现金流银行业务的定义与实例

现金流银行业务是使用终身保险政策，支付股息来建立现金价值，然后以保单的现金价值作为抵押，以更高的利率借款。使用这种策略的人通过使用互助人寿保险公司发行的股息再投资到终身保险政策中已缴的增加．这使得现金价值能够更快地建立起来。

一旦现金价值累积到足以借钱的数额，投保人就可以获得所谓的“保单贷款”。重要的是，他们不会直接从自己的现金价值中借款;相反，他们用自己的现金价值作为抵押品，从保险公司的普通基金借款。这一点很重要，因为他们借入的资金仍然存在于他们的现金价值账户中，获得固定的回报率和股息。

换句话说，如果现金价值的利率为4%，而保单贷款的利率为5%，那么投保人实际上需要支付1%的利率来借入这些资金。贷款实际上是有保证的——没有申请程序。

• 又名:无限银行

现金流银行业务可能是最适合那些也需要永久人寿保险的人的策略。

现金流银行如何运作

有效的现金流银行业务依赖于以下四点:

• 通过股息再投资来增加现金价值的能力
• 利用现金价值作为低息贷款抵押品的能力
• 定期和及时支付足够的保费
• 时间

再投资股息

所有永久人寿保险的现金价值都是在递延纳税的基础上增长的，这是贷记利息。具体的贷款利率取决于寿险保单的类型、公司和保单发行时的当前市场利率。在终身保险的情况下，要贷记的利息是在保险单签发时确定的。但一些保单有一个附加功能，可以更快地增加现金价值:股息。

相互人寿保险公司经常在终身寿险保单上发放股息。你通常可以选择以现金形式接受股息，用它们来减少保费支付，让它们积累在一个有息账户中，或者用它们来购买人寿保险的已付附加费(PUAs)。

为了从现金流银行业务中受益，你可以通过购买人寿保险的已付附加费来将股息再投资到保单中。这就像小包的人寿保险，没有持续的保险费。每个公司都有自己的死亡抚恤金和递延纳税的现金价值，而且每个公司都可以获得更多的股息。

通过在原有保单的基础上增加已付寿险，你可以增加整体的死亡抚恤金和现金价值，使你有资格获得更多的股息和更多的现金价值增长。

许多共同终身保险政策提供PUA附加条款，允许您购买带有额外保费的付费附加条款，从而更快地增长政策。为了最大化现金流银行策略，您应该在保单发行时购买PUA附加条款。

利用现金价值

现金流银行业务的另一个重要因素是以非常低的利率借钱的能力。这取决于两个因素:拥有足够的现金价值和较低的实际利率。

理想情况下，等式中充足现金价值的部分是通过定期增加pua加上持续支付足够的保费来解决的。获得较低的实际利率往往是寿险保单贷款的一个普遍特征。当你使用现金价值作为保单贷款的抵押品，你收到的资金不是来自你的现金价值，而是来自人寿保险公司的普通基金。所以你借的钱仍然是你的现金价值，获得固定的回报率。反过来，这个回报率降低了你为贷款支付的利息。政策性贷款的利率通常不会超过8%。

政策贷款还有一个额外的好处，通常不需要申请或信用检查;如果你有现金价值，保险公司知道你适合贷款。他们也没有固定的回报时间表。

然而，如果你没有还清贷款，当你死亡时，人寿保险公司会根据你所欠的金额减少死亡赔偿金。此外，你的保险公司可能会根据你的累积现金价值来分配股息，而且它不会因为申请保单贷款而减少(只要你能偿还足够的贷款)。

支付保险费

终身寿险政策通常要求保险费始终按时支付，以防止政策失效。为了从现金流银行业务中受益，还需要定期支付足够的保费来建立现金价值而且通过PUA附加条款(购买带有额外保费支付的股息)购买已支付的附加条款。

这可以使终身保险费用对某些人来说，尤其是对那些有健康问题、吸烟或年龄较大的人来说，价格昂贵得令人望而却步。这是因为人寿保险的费用取决于保险公司预计你能活多久。由于吸烟者和有健康问题的人平均预期寿命较短，他们为人寿保险支付的费用更多。

时间

由于现金价值银行业务的最终目标是积累财富，重要的是要意识到，建立一个比你投资的保险费总和还要大的现金价值可能需要几年的时间——即使你将股息再投资于已支付的人寿保险而且通过附加条款购买付费附加内容。

考虑终身寿险保单对现金价值的担保固定利率，对于新发行的保单，该利率可能在2%-3%之间，尽管非担保利率可能更高。还要记住，保费的一部分用于支付你的保险成本和任何附加的费用，例如PUA附加。换句话说，只有一部分保费会被计入。这就是为什么一开始，如果你不需要人寿保险，你的“投资”会有负回报。

由于时间是让现金价值增长的一个重要因素，所以等待几年再申请政策性贷款是理想的。这是因为任何保单贷款都有效地降低了你的现金价值金额的回报率，这可能会延迟它的积累和你通过现金流银行方法实现收益。

潜在的缺点

尽管现金流银行业务很有魅力，但它也有很多陷阱。

• 成本永久人寿保险单往往是最昂贵的人寿保险形式，增加一个或多个骑手会增加成本。由于现金流银行业务依赖于通过足够的保费支付和使用PUA附加条款对现金价值的健康贡献，因此在相同的死亡抚恤金金额下，它将比许多其他人寿保险政策更昂贵。
• 最适合健康人你的保险费用越贵，你的保险费对你现金价值的贡献就越小。由于积累现金价值以获得回报率和股息是现金流银行业务的关键，因此它可能不适合保险成本高的人，例如吸烟者和健康状况严重的人。
• 如果你需要人寿保险的话最好当前位置如果你不需要人寿保险，只是在寻找一种长期递延纳税或免税的投资，可能有更好的选择，比如设立一家私人股本公司个人Roth或传统401(k)如果你是个体经营者。
• 管理不善的贷款可能导致政策失效:政策性贷款虽然用你的现金价值作抵押，但仍然是贷款。如果你不支付利息，他们可能会降低你的现金价值，导致你的保单失效。这意味着该政策不再存在，并可能导致税收后果。

如果你未偿还的保单贷款金额超过了你的保单的现金价值，保险公司可能会终止你的保单，并使用现金价值支付贷款。如果你的累计现金价值超过了你支付的保费金额，你可能就该金额欠税。

常见问题