存单是如何运作的

定期存单(cd)是银行和信用合作社提供的最安全的投资之一。它们通常比储蓄账户和货币市场账户支付更高的利率，但有一个缺点:你必须在指定的一段时间内把钱锁在账户里。提前把它取出来是有可能的，但你很可能会付出代价。

CD是如何工作的?

定期存款是一种“定期存款”。为了获得更高的利率，你承诺将现金存放在银行一段预先确定的时间。银行同意支付你比你从储蓄账户中获得的更多的利息作为交换。你会得到更高的薪水年百分比收益率因为银行知道它可以把你的钱用于长期投资，比如贷款，而你不会下周就来要钱。

存单的形式多种多样，银行和信用合作社不断提供新的选择。从历史上看，大额存单的固定利率是不变的，如果你提前套现，总是要支付罚金。但现在情况不一定是这样了。

如何开始使用cd

联系银行或信用合作社如果你选择在当地的金融机构开一张活期存款。大多数银行会解释你的选择，并允许你在网上进行定期存款投资。你也可以打电话给客户服务部门或亲自与银行职员交谈。

解释你想投资多少并询问提前提款的罚金和其他CD产品。银行可能有其他更适合你的定期存款选择。他们可能会提供更高的费率、更大的灵活性或其他功能。

当你把钱转到存单上后，你会在对账单或在线仪表盘上看到一个单独的账户。

一定要坚持使用有保险的存单联邦存款保险公司．(FDIC)或国家信用合作社管理局。不要害怕向你的银行要求一个更好的利率，特别是如果你与那家银行或信用合作社有重大业务往来。

cd的种类

流动或无罚款cd

流动存单允许您提前提取资金而不支付罚款。这种灵活性使您能够在机会出现时将资金转移到报酬更高的定期存款上，但这是有代价的。

流动存单的利率可能比固定存单要低。如果你从银行的角度来看，这是有道理的。他们正在承担利率上升的风险。不过，如果你以后能换到更高的利率，而且你确信利率很快就会上升，那么短期内赚得少一点可能是值得的。

如果你考虑投资流动定期存款，一定要了解其中的限制条件。有时候你会被限制在什么时候可以提取资金，以及在任何给定时间可以提取多少资金。你也可能需要比其他公司投入更多的资金cd的种类．

提高cd

弹出式cd提供了类似于流动cd的好处。如果你买了一套后利率上升，你不会陷入低回报的困境。你可以保留现有的定期存款账户，并切换到银行提供的更高利率的新账户。

与流动存单一样，增值存单一开始的利率通常低于标准存单。如果利率上升到一定程度，你可以赚到一笔，但如果利率保持不变或下降，你持有一张标准的定期存单会获得更好的收益。

升压cd

这些定期利率都会上调，这样你就不会被锁定在你购买大额存单时的利率上。可能每六到七个月就会上调一次。

促成cd

促成cd在经纪账户中出售。你可以从许多发行商那里购买经纪cd，把它们都放在一个地方，而不是在银行开一个账户，使用他们挑选的cd。这给了你一些能力挑挑拣拣但经纪CDs带来了额外的风险。

确保你考虑的任何发行人都有联邦存款保险公司的保险。毫不奇怪,无保险存单可能会支付更多。尽早摆脱经纪CD也是一项挑战。

巨型cd

顾名思义，巨型cd有非常高的最低余额要求，通常超过$100,000。这是一个存放大量资金的安全地方，因为其中多达25万美元是由联邦存款保险公司(fdic)担保的，而且你将获得高得多的利率。

到期日期

存单到期时在他们任期结束时，你必须决定下一步该做什么。当你接近这个日期时，你的银行会通知你，它会给你几个选择。如果您什么都不做，您的存单将自动续期，您的钱将被重新投资到另一张存单上。如果你有六个月的定期存款，就会转到另一个月六个月的光盘．利率可能高于或低于你以前的收入。

如果你想做些什么，而不是把钱转到一个新的存单上，在续存期限截止前告诉你的银行。你可以把钱转到你的支票或储蓄账户上，也可以换一个期限较长或较短的存单。

搭建CD梯子

如果你有兴趣把存单作为你储蓄计划的一个重要部分，你可以考虑储蓄梯，这是一种常见的定期存款投资策略。这个过程包括先买几张不同期限的定期存单，这样它们就会定期到期，然后在最初的存单到期时把钱再投资到长期存单上。

例如，如果你想存5,000美元，你可以将1,000美元存入5张存单，存单到期日间隔一年。当1年期CD到期时，你会把钱转到一个新的五年期定期存款中，它会在你的第一个五年期定期存款到期的第二年到期。因为定期存款每年都会到期，你可以无限期地继续这个过程，直到你在任何一年都需要现金。

定期存款vs.储蓄账户

如果你在一个传统的储蓄账户里有一笔钱，而且你有理由确定你在一段时间内不需要这笔钱，那么把它存入定期存款可能正适合你。这几乎肯定会让你从这笔钱上赚取更多的利息。根据你想要存款的时间和存款的数量，你实际上可能会获得两倍的利息。

确保你存入cd的钱是你不需要用于意外开支的钱。为了应付紧急情况而贷款几乎肯定会让你的利息成本远远超过你从定期存款中赚到的利息。

cd的优点

在决定是否投资定期存款之前，先考虑一下你的具体需求。考虑CD的一些原因包括:

• 你的钱有保险:FDIC为最高25万美元的存单提供保险。联邦政府保证你永远不会失去本金。因此，它们的风险比债券、股票或其他波动性更大的投资要小。
• 比活期存款更高的利率:定期存款通常比有息支票和储蓄账户提供更高的利率。他们还提供更高的薪水利率比其他安全投资，比如货币市场账户或货币市场基金．
• 你可以比价:你可以货比三家以获得最优惠的价格。小银行会提供更好的利率，因为他们需要资金。网上银行将提供比实体银行更高的利率，因为他们的成本较低。此外，如果你以大额存单的形式存入大量现金，你可能会发现利率高于正常水平。

cd的缺点

cd并不适合所有人，它们可能不适合你的特定需求。要避开的一些原因包括:

• 提前提现费用:主要的缺点是你的钱在存款单有效期内被套牢了。如果你需要在期限届满前取钱，你需要支付罚金。然而，有几种类型的存单提供了一定程度的灵活性，所以不要忘记向你的银行询问选择。
• 利率可能会上升:在你的任期内，你会面临其他产品利率上升的风险。如果利率看起来在上升，你可以办一张免罚款的定期存单。它允许你在存单六天之后的任何时间免费拿回你的钱。它们比货币市场支付的钱多，但比普通的定期存款要少。
• APYs落后于通货膨胀:cd付不了那么多钱通货膨胀率．如果你只投资cd，你会失去你的生活水平随着时间的推移。走在通货膨胀前面的最好办法是投资股票，但这是有风险的。你可能会失去全部投资。你可以在没有风险的情况下获得稍高的回报通货膨胀保值国债或指数．它们的缺点是，如果出现通货紧缩，你就会赔钱。

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