CD梯子如何工作和提供现金流

存单(CD)可以增加你在银行的收入，但它需要你把钱锁几个月甚至几年才能赚到利息。CD阶梯策略可以帮助你保持一定的灵活性，确保一点现金流，并潜在地最大化你的收入。它涉及购买未来不同时间到期日的多张大额存单。

CD梯子的好处

cd是有附加条件的。你必须等到定期存款到期后才能取出钱——至少如果你想避免支付利息的话点球这可能比你赚的利息还多。

你可以买到所谓的"液体cd，你可以在任何时候提取资金，但这些产品支付的利息往往比传统的大额存单要低。

存单阶梯是一种简单的策略，可以帮助避免提前提款。

CD梯的例子

CD阶梯是一系列设定在可预测的时间框架内到期的CD。例如，你可能有1万美元投资于定期存单。你可以用下面的方法来搭建一个阶梯，而不是购买一张超大CD:

1. 2500美元用于为期一年的CD．
2. 2500美元用于两年的CD．
3. 2500美元用于三年的CD．
4. 2500美元用于四年的CD．

你可以每年将到期的资金循环到阶梯的末端，从最初的一年期开始CD的成熟度．原来的两年期存单只有一年到期，原来的三年期存单只有两年到期，原来的四年期存单还有三年到期。你只需要更换4年的cd——你会用原来的1年cd——就能拿回原来的梯子设计。这样的循环每年都在继续。

你可以变得更复杂，增加6个月的间隔时间或更长期的定期存款，但当你增加更多的品种时，管理阶梯变得更加困难。你现在可能有时间和愿望去建造一个复杂的梯子，但这在未来可能会改变，如果你不保持在事情的顶端，一切都可能会崩溃。

你的梯子应该有多长?

这个问题的答案取决于你想要完成什么。长期存单支付更高的利率，因为你在利率和流动性方面承担了更多的风险，所以长期存单阶梯应该会让你赚得更多。但如果你在利率较低的情况下建立了长期阶梯后，利率迅速上升，你实际上可能赚得更少。

决定取决于你的时间需求和未来如何发展。大多数人在三到五年就停止了。

如果你打算长期投资，你应该乐于把钱锁起来。明智的做法是与注册理财规划师交谈，探索最适合你目标的长期策略。

梯级之间应该隔多远?

你应该使用3个月期还是2年期的定期存单?最简单的方法是一年期的大额存单，因为如果包含太多变量，大额存单的阶梯就会变成一项高维护工程，尽管许多储户喜欢6个月期的大额存单。你要知道，如果这需要更多的工作，你可能不太可能保持梯子的运行。

你可以用CD梯子来实现你的任何目标。例如，你可以安排期限，以匹配可预测的费用，如即将到来的学费支付。

梯子的好处:赚钱

如果你需要现金流的话，你可能不用等太久。你的一张大额存单应该很快就到期了——这将为你提供无罚金的流动现金——而且希望你不会一下子需要你所有的钱。

梯子尤其可以优化退休后的现金流，因为你可以确定每年需要多少钱来支付费用。你可以计划在每年定期存单到期时将其套现，以补充你当年的收入，而不是再投资并在梯子的末端重新建立。

处理利率变动

当你购买并投资大额存单时，你通常会被现有的利率所困。当利率高时，这对你有利，但当你锁定低利率后，看到利率上升总是不幸的。但是当你建立一个存款阶梯时，你会随着时间的推移不断地进行再投资，所以你会定期更新利率。

CD阶梯可以让你避免对利率走势进行预测;无论利率在哪里，这就是你开始赚到的。但是如果你可以预测利率即将上升，你可能会等待建立你的阶梯或保持短期到期。同样，如果你知道利率即将下降，那么倾斜于较长期限的梯子可能是有意义的。

将CD梯子作为你作品集的一部分

CD阶梯可以作为你整体财务计划的固定组成部分。作为低风险投资，定期存款阶梯可以锚定波动性更大的投资，特别是当你的阶梯至少部分由至少一个长期的、巨型CD．传统观念认为巨无霸的价格为10万美元，但你可以以1万美元的面值购买。与你的其他投资相比，回报可能并不显著，但它们应该是稳定和安全的。

当CD阶梯被证明具有挑战性时

毫无疑问，CD梯是一项长期工程。如果你不得不打破阶梯，套现的话，提前提款的罚款可能会让你的收入付之一流。

储蓄账户或货币市场帐户这样流动性更强，如果你迟早有可能需要这笔钱，还可以免罚款提款。当然，没有办法预测意外的紧急情况，但试着诚实地评估你的财务前景，至少在未来几年，在你开始建立CD阶梯之前。

选择策略

一个子弹投资策略如果你知道什么时候需要把钱从cd中取出来，而你不想继续骑自行车的话，这可能会有用。把你所有的cd都买下来，这样它们就能同时到期。你可以在几年内购买，但你会选择大约在同一时间到期的债券。当你可以预测一项已知的支出时，这个策略会很有用。

你可以购买短期和长期债券杠铃的方法．不要把你的到期日延长，而要坚持选择最长和最短的，跳过中期定期存款。例如，你的投资可能完全包括6个月期和4年期的定期存单，各有一半的资金。

警告一句

保持在你的还款期限的顶端是必须的。有些银行自动恢复光盘．你不希望发现自己被困在不适合你的阶梯策略或最佳利益的条款中。

银行也有赚钱的业务。当你的存单即将到期时，你可能会成为推销的目标，疯狂的银行代表试图向你推销不同的投资产品，这些产品可能满足也可能不满足你的长期目标。然而，不要做他们建议的转换，如果他们会解开你的梯子。