定期存款和个人退休账户:我该选哪个?

父母和孩子在厨房柜台前谈论钱。孩子拿着20美元，父母拿着文件。＂class= — 照片:
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定期存单(cd)和个人退休账户(IRAs)可以帮助你用你的钱赚钱。然而，个人退休账户是提供税收优惠并帮助你为退休提供资金的长期投资账户，而定期存款通常是短期投资，提供适度的回报，5年或更短时间后到期。了解更多关于CD和IRA之间的区别，以及什么时候你可能会选择其中一个。

关键的外卖

定期存款是一种储蓄式账户，通常期限为5年或更短，利率很低。
个人退休账户是一种比定期存款更复杂的退休账户。
你可以在定期存款中一年存的钱比在个人退休账户中多。
定期存款可以实现短期储蓄目标，但个人退休账户更适合长期退休计划。

个人退休帐户和定期存款帐户有什么区别?

	CD	爱尔兰共和军
帐户类型	专门储蓄帐户	退休投资帐户
它是如何工作的	你在一定期限内存入一笔固定数额的钱以赚取利息。	你在IRA中持有债券、股票和交易所交易基金等投资，并享受税收优惠。
条款	一个月到五年	在59岁半之前提款通常会招致税务罚款
类型	传统存单、高收益存单、市场挂钩存单、超大存单、液体存单、IRA存单、经纪存单、附加存单	传统IRA，罗斯IRA, SEP IRA，工资扣除IRA，简单IRA，自我导向IRA
提前提款罚款	是的，在大多数情况下	是的，在大多数情况下
最低存款	取决于机构	取决于机构
最大的存款	取决于机构	是的，每年由国税局设定
联邦保险范围	是的，每个储户，每个机构，最高可达25万美元	是的，每个储户，每个机构，最高可达25万美元
税收优惠	没有	是的
收入限制	没有	是的，对于一些个人退休账户

帐户类型

一个存款单CD是一种定期存入固定数额的钱以赚取利息的储蓄账户。一个爱尔兰共和军是一个提供税收优惠的退休账户，可以持有各种投资，包括定期存单、股票、债券等。

工作原理

有了定期存款，你就可以在一个固定的时期内将存款存入这个账户，从而获得利息术语．当存款到期或到期时，你可以拿回你的存款加上你赚的钱的利息。

个人退休账户就像一个篮子，里面有你的投资，包括存单、股票、债券等等。然而，你不能在个人退休账户中持有人寿保险或收藏品。你会让你的投资增长，直到你退休，那时你就可以开始赚钱了从个人退休账户提款．

条款

定期存单的期限通常从一个月到五年或更长。对于大多数种类的大额存单，你通常要到存单期限结束时才能取钱。

因为个人退休账户被设计成退休储蓄账户，你需要等到至少59岁半才能提款。你可以在这个年龄之前提款，但提前提款可能会被征税，你可能会支付10%的罚款。

请注意

你通常需要在72岁时开始从传统的个人退休账户中取款。

类型

CDs和ira都有多种类型。cd的主要类型包括:

传统的光盘传统的定期存款有固定的期限和有保证的利率，前提是你要把钱存在户头里直到到期。
高收益的CD：高收益的cd与传统的定期存单类似，但利率高于平均水平。
那与市场挂钩的CD: a公司不提供固定利率那与市场挂钩的CD根据商品或指数等市场指标提供可变利率。
巨型CD：巨型cd要求一大笔最低存款，比如10万美元。
液体CD:也被称为免罚cd，液体cd不要有提前提款的惩罚，这样你就可以在期限结束前取回你的钱，而不会产生任何费用。
促成CD:经纪存单由金融中介机构销售，而不是直接由银行或信用合作社销售。
附加CD:附加存单允许您在整个任期内不断地向存单中添加资金。

请注意

你可能还会遇到爱尔兰共和军CD这是一张存在个人退休账户中的CD。

个人退休账户也有一系列的选择:

传统的爱尔兰共和军:传统的个人退休账户提供免税的供款，你的合格分配在提款时征税。
罗斯IRA:Roth ira在美国，你的缴款是不能免税的，但退休后的合格提款是免税的。
SEP IRA: SEP IRA是一种简化的员工养老金计划，让企业主为自己和员工缴纳退休计划。
工资扣除IRA:工资扣除个人退休帐户可使雇员的个人退休帐户供款自动从他们的工资中扣除。
简单的爱尔兰共和军:雇员储蓄激励匹配计划(SIMPLE)个人退休帐户是一项让雇主和雇员为雇员缴纳传统个人退休帐户的计划。
自主爱尔兰共和军:与传统的个人退休账户相比，自主个人退休账户可以让你投资更广泛的资产。

提前提款罚款

提前提款的罚款适用于存单和个人退休帐户。对于cd，你经常会遇到一个问题提前提款罚款如果你在到期日之前将钱从账户中取出。例如，如果你从存单上取钱，银行可能要收你三个月的利息。

如果你在59岁半之前从个人退休账户中提取任何一笔钱，你通常会被征收10%的税款，并被要求将这笔钱计入总收入。

最低存款

定期存款账户和个人退休账户都有最低存款要求。然而，这取决于你选择的金融机构。

最大的存款

发行你存单的银行或信用社会限制你的存款额。例如，一家银行可能允许你存200万美元，这还不包括利息。

当涉及到个人退休账户时，存款受到美国国税局的限制最高供款限额每年。在2022纳税年度，如果你年龄在50岁以下，你的捐款不能超过6000美元，如果你年龄在50岁或以上，你的捐款不能超过7000美元。2023年的上限是6500美元和7500美元。

请注意

你的贡献不能超过你当年的应税补偿。根据你的个人退休账户类型，你的申报状态和收入也可能会降低供款限额。

联邦保险

存单和个人退休账户都可以由联邦存款保险公司(FDIC)或国家信用合作社协会(NCUA)为每个储户、每个机构提供最高25万美元的保险。这意味着同一个人在同一家银行或信用社拥有的存款加在一起，保险总额最高可达25万美元。个人退休账户和储蓄账户(如定期存款)分别计入25万美元的总额。

您可能注意到25万美元低于一些金融机构所允许的最高存款限额。这意味着任何超过25万美元的存款都不会得到保险。

税收优惠

传统的cd没有什么特别的税收优惠．你所赚取的任何利息都在你收到它的那一年算作应税收入。

个人退休账户提供的税收优惠根据你选择的个人退休账户类型而有所不同。例如，传统的IRA缴款可能是部分或全部免税的，只有在退休时提取资金时才需要纳税。罗斯个人退休账户的缴款不能免税，但符合条件的分配是免税的。

收入限制

CDS发行方通常对存款人没有任何收入限制。

然而，对于罗斯个人退休账户，你的供款限额可能会受到你的收入和申报状态的影响。例如，如果你是已婚夫妇，共同报税，并且在2022年的纳税年度赚了214,000美元或更多，你不能为一个罗斯IRA那一年。虽然传统个人退休账户的缴款不受收入限制，但如果你的收入超过一定数额，而且你或你的配偶参加了雇主赞助的退休计划，则可以减少或取消缴款的税收减免。