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damircudic / Getty Images
定期存单(cd)是一种低风险的投资,可以帮助你获得适度的资金回报。您在规定的期限内存入存款,然后在定期存单到期时领取收益。
虽然CDs看起来很简单,但在投资之前你应该了解一些规则和规定。从联邦存款保险公司(FDIC)的保险范围到看涨期权,了解一下细则里经常写的内容,这样你就能最大限度地利用你的存单。
关键的外卖
- 在联邦保险银行和信用合作社的存单和其他存款,每个储户、每个机构最多可获得25万美元的保险。
- 经纪CDs可能有联邦存款保险公司的保险,但你需要仔细检查以确保。
- 如果您在到期日之前从存单中提取资金,您可能会面临提前提款的处罚。
- 可调用的cd允许发行方提前终止你的定期存单,如果利率大幅低于定期存单的利率,他们通常会这样做。
FDIC对存单的承保范围
联邦存款保险公司(FDIC)由国会创建,为美国银行的存款提供保险。简而言之,如果你把钱存入一家有联邦保险的美国银行,而这家银行倒闭了,联邦存款保险公司保险会覆盖你在那家银行的25万美元。这个金额包括存单存款、支票存款和储蓄存款。
请注意
25万美元的总额适用于你在同一家机构的所有存款账户。如果你的储蓄账户中有25万美元,而你在同一家银行购买了5万美元的定期存单,那么你的存款中只有25万美元会得到保险。
从信用合作社购买的cd也可能得到联邦保险。然而,他们不是由联邦存款保险公司承保,而是由国家信用社管理局.同样,每个信用合作社的每个账户类别的每个储户最多可获得25万美元的保险。
经纪cd有何不同
当你购买促成cd通过第三方,你不能确定你的存款是否有联邦存款保险公司的保险。
要使经纪的定期存单受到fdic的保险,经纪人必须将你的钱存入有fdic保险的银行的定期存单。在投资之前,你可以向你的经纪人询问发行大额存单的银行的名称,并使用存款保险帐户验证它是否有联邦存款保险公司的保险联邦存款保险公司的在线数据库.
此外,你的存款账户记录需要显示经纪人是“客户托管人”,这样保险就会绕过经纪人,直接到你那里。这就是所谓的“直通”FDIC保险。
请注意
存款经纪人没有执照,也没有监管。在购买任何东西之前,通过尽职调查和审查经纪人来保护自己是很重要的。
提前提款罚款
传统的大额存单要求你在一个固定的期限内将存款存入账户。作为回报,你可以获得利息,当你的定期存款到期时,你会收到利息。
如果你在大额存单到期前取钱,你通常需要支付利息提前提款罚款.根据您的CD发行机构的不同,罚款可能是:
- 获得利息的期限
- 提现金额的百分比
- 利息所得的百分比
- 固定费用
CD的期限越长,处罚通常就越高。如果你提前取款,一些机构还会收取更高的罚金。例如,在期限超过12个月的PenFed信用合作社存单上,如果你在第一年把钱取出来,你将欠下你所赚的利息。在那之后,你需要支付30%的总股息如果你让大额存单到期的话。
请注意
虽然没有法律限制CD提前提款的费用,但联邦法律确实规定了最低罚款。如果您在购买定期存单的6天内取款,您的罚款必须是至少7天的单利。
你可以通过把钱存在账户里来避免提前提款的费用到期的定期存单.如果你对自己是否能完成定期存款有任何疑问,那就选择一个较短的期限。您也可以交错投资使用CD阶梯策略.例如,你可以把2000美元投资到5张一年期、两年、三年、四年和五年的存单上,而不是投资1万美元。当每张存单到期时,你可以把钱再投资到五年期存单上,最终你就有一张每年到期的五年期存单。
可赎回cd如何工作?
可赎回存单是指发证行在一段时间后(称为赎回期)可以终止的存单。如果你的定期存单被催收了,你可以拿回你的存款,连同任何应计利息,而不是结束存期。
如果利率远远低于银行同意支付给你的利率,银行通常会取消可赎回的定期存款。不幸的是,作为帐户持有人,您通常没有相同的选项来调用CD。
可赎回存单的利率可能颇具吸引力。然而,它们比不可赎回大额存单更难预测,因为你不能保证在整个期限内都能获得这个利率。
打开CD的要求
如果你想打开一张CD,你通常需要提供基本信息,比如你的名字、地址、电子邮件、电话号码、生日和社会保险号。
你可能还需要提供你的国籍、工作和存款来源的信息。然后,您需要审查和批准各种披露,例如存款账户协议、隐私声明以及利率和年度收益率百分比披露。最后,在进行首次存款之前,您需要提供或证明您的W-9。
常见问题
为什么存单被认为是一种安全的投资?
传统大额存单被认为是安全的投资,因为它们在特定日期前提供有保证的回报率,同时联邦保险最高可达25万美元。然而,重要的是要注意不是所有的cd的种类提供同样的保证回报。
定期存单的最低存款额是多少?
没有联邦法律要求开立存款证明必须有最低余额。最低要求金额将因发行人而异。一些发行机构,如Capital One,没有开立CD账户的最低余额要求,而其他发行机构则要求在500美元到25,000美元之间。巨型cd通常要求10万美元或更多的存款。
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