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好旅/盖蒂图片社
为了有效地偿还你的债务,你可以优先考虑它们,用一个好的策略计算出每个月要还多少钱。
债务雪球和债务雪崩是两种流行的债务偿还策略,但它们并不是唯一的。在这里,我们将回顾一些常见的策略,帮助你探索哪些可能最适合你。为了找到你最好的减债策略,考虑一下你对储蓄利息的偏好,你每个月可以支付的金额,以及你对动力的需求。
债务雪球
与滚雪球方法,无论利率或其他帐户因素,你都要从最小的金额到最大的金额偿还债务。
这个技巧可以让你快速还清小额债务,在追上账户方面取得更多进展。一旦你还清了一个账户,就把每月的还款转到下一个账户,同时继续支付其他债务的最低还款。重复这个过程,直到还清所有的账户。
使用债务滚雪球法,你可以从低到高安排你的债务优先级,就像这样:
平衡 | 4月 |
---|---|
850美元 | 22% |
1400美元 | 18% |
3600美元 | 24% |
5325美元 | 14% |
你可以先尽可能多地支付850美元的信用卡余额,因为它是最低的,同时只支付剩余账户的最低到期金额。
债务雪崩
使用债务雪崩方法,您可以先用最高利率,不论总余额或每月供款额。
类似于债务滚雪球法,你专注于一次还清一笔债务。首先,你要确保你支付了所有账户的最低还款额。然后,你把多余的钱一次性存入一个账户,直到还清利息最高的那张卡为止。在那之后,你会关注利率第二高的债务。
根据债务雪崩法,以下是你如何偿还之前列出的相同余额:
平衡 | 4月 |
---|---|
3600美元 | 24% |
850美元 | 22% |
1400美元 | 18% |
5325美元 | 14% |
使用雪崩法,将你的债务按利率从高到低排列。在这个计划下,你可以先以24%的年利率还清余额,同时对剩余账户进行最低还款额。
债务合并
合并你的债务可以让你把多个债务合并成一个余额,这样你就可以一次还清所有的债务。如果你的主要债务是信用卡债务,或者是可以用信用卡还清的余额,你可以把所有的余额都转到一个账户上余额转账信用卡,然后专注于偿还你较大的信用卡余额。
将债务与债务合并贷款是合并多个信用卡余额的另一种选择。这种类型的个人贷款是用来偿还债务余额。你也可以付钱给债务合并公司来监督你的过程,但你可以通过自己合并债务来省钱。
如果你通过低息贷款合并债务,你可以节省利息。你也可以更快地还清你的债务,这取决于你的月供。
请注意
一旦你合并了你的债务,你就会再次打开你的信用卡上可用的信用额度。小心不要在偿还合并贷款时使用信用卡,否则你只会增加你的债务。
债务管理计划
如果你有困难的时间支付你的账单,偿还你的债务债务管理计划可以在利息和月供金额上给您减免。DMP是一种与你的信用卡发行商之间的付款协议,通常是三到五年,由信用卡公司安排消费信贷咨询机构.
一旦你的计划被批准,你将每月向信用咨询机构付款一次,它将把你的付款分开,并将它们发送给你的信用卡发卡机构。
请注意
你在DMP期间不能使用信用卡。
哪种方法适合你?
吉安诺拉财务规划有限责任公司的所有者吉尔·吉安诺拉在一封电子邮件中告诉The Balance,你选择偿还债务的方法是一个关键的决定。她认为这是客户成功偿还债务的关键因素。
节省利息
债务雪崩法从长远来看可以省钱,因为你先摆脱了更昂贵的债务。另一方面,大额高利率债务可能需要一段时间才能还清,所以你可能不会像用其他方法那样快速地还清整个信用卡余额,从而获得情感上的满足。
Gianola也是合著者之一,他说,如果你纪律严明,记录良好,每月有可靠的收入,债务雪崩法可能对你有好处单身女性与金钱:如何靠收入活得更好.
保持动力
对于很多人来说,债务滚雪球法感觉更有回报,尤其是在刚开始的时候,因为你可以在还清债务的同时迅速勾销较小的债务。尽管利息成本更高,Gianola还是向那些需要看到进展才能坚持计划的人推荐了债务雪球法。
Gianola说:“尽管他们最终可能要为贷款支付更多的利息,但这些客户更有可能坚持滚雪球法。”
请注意
我们已经创建了一个谷歌Sheets电子表格平衡信用卡债务工作表)来帮助你收集信用卡的详细信息,并帮助你进行计算。除了计算添加到列表中的所有信用卡的债务总额外,电子表格还计算你的信用利用率,这是信用评分的一个重要因素。你可以使用工作表来帮助你决定先关注哪一笔债务。
巨额债务余额
如果你被每月多次偿还债务的麻烦所淹没,债务整合可能适合你。此外,如果你的信用评分足够高,你可以获得比现有债务利率更低的贷款或信用卡。
但应谨慎对待有偿债务整合服务。吉姆·彭德加斯特在一封电子邮件中告诉The Balance,该行业一直是骗子的目标。彭德加斯特是altLINE的高级副总裁,这是南方银行公司的一个部门。如果你决定使用这些服务之一,寻找合法的企业推荐。
负担得起的费用
如果你在每月最低还款额上有困难,可以考虑通过信用咨询机构制定债务管理计划。
信用顾问可以与你的债权人合作,降低你的还款,使他们更能负担得起。Gianola提醒不要使用其他类型的债务减免公司,这些公司可能会收取费用,让你陷入更深的债务。
下面,你会发现我们讨论过的四种还款策略的摘要。
债务雪崩 | 债务雪球 | 债务合并 | 债务管理计划 | |
---|---|---|---|---|
还款策略 | 一次偿还一笔债务,从利率最高的开始偿还 | 一次偿还一笔债务,从余额最低的开始 | 偿还已合并为单一余额的债务 | 通过信用咨询机构偿还债务 |
对你的要求 | 多次月供,每个余额一次 | 多次月供,每个余额一次 | 每月支付一次综合余额 | 假设所有债务都包括在计划中,每月支付给信用咨询机构一次 |
优势 | 通过先摆脱昂贵的债务来节省利息成本 | 通过迅速消除小额债务来激励自己 | 通过将债务合并为一个余额来简化债务偿还,通常年利率较低 | 创建一个负担得起的和可控的债务计划,通常具有较低的年利率 |
潜在的毛病 | 巨额债务可能需要更长的时间来偿还 | 可能更贵 | 较低的信用评分可能会限制有吸引力的合并选择 | 该计划期间禁止使用信用卡 |
底线
最终,最佳的债务偿还策略取决于你的财务状况。
现在你对这些还款技巧有了更好的了解,再考虑一下哪一种最适合你的情况和你的性格。无论你是优先存钱还是想要激励自己,选择一个适合你的计划都能让你成功实现你的个人财务目标。