首付款:如何运作，付多少钱

当你用贷款购买昂贵的物品时，你通常需要支付首付来支付购买价格的一部分。首付款通常是获得批准的关键，它会影响你整个贷款周期的借款成本。因此，明智的做法是了解首付款是如何运作的，这样你就可以选择合适的首付款金额。

什么是首付?

首付是你购买房子的前期付款，车辆，或其他资产。这些钱通常来自你的个人储蓄在大多数情况下，你用支票、信用卡或信用卡付款电子支付．

首付通常是获得贷款的一部分，但并不总是如此。例如，当你看到“零首付”的汽车优惠时，就不需要首付。一些住房贷款也不需要首付。然而，有时支付首付款是明智的，即使你没有必要。首付款通常占总购买价格的相当大的比例(比如20%)．随着时间的推移，你用定期分期付款除非你尽早还清贷款通过大额付款或再融资。

例如，你花20万美元买了一套房子。为了这个目的你已经存了四万美元，所以你带了一个银行本票当你还清房贷时，首付40000美元(即购房价格的20%)。因此，你只需要借16万美元，你可以用30年的抵押贷款还清。

你应该付多少钱?

你通常可以选择首付的数额，但这个决定并不总是那么容易。一些人相信越大越好，而另一些人则喜欢保留首付越小越好。你需要评估利弊，然后自己决定。

高首付的好处

较大的首付款可以帮助你减少借款。你预付的钱越多，你的贷款就越少。这意味着你在贷款期限内支付的总利息成本更少，你也能从中受益按月支付．要了解这是如何为自己工作的，从你正在考虑的任何贷款中收集数字，并将它们插入贷款计算器。尝试调整贷款余额，观察其他数字如何反应。

一大笔首付款可以在几个方面帮助你:

• 低利率:如果你首付多一点，你就有资格获得较低的利率。贷方喜欢看到更大的首付，因为他们可以更容易地收回他们的钱拖欠贷款．通过降低贷款人的风险，你可以潜在地降低你的利息费用。
• 抵押贷款保险:当你买房时，你可以通过预付20%或更多的预付款来避免私人抵押贷款保险(PMI)和其他费用。
• 月负担较小:月供较低可以让你的生活更轻松。如果你的收入发生了变化(例如，由于失业)，降低月供要求会给你更多的回旋余地。
• 未来借款能力:一大笔首付也会让你在未来更容易获得额外贷款的资格。贷方希望看到你有足够的收入来支付每月的债务，他们会用一个指标来评估你的财务状况债务收入比．你的债务收入比比较的是你每月的债务总额和你的税前月收入。较低的月供意味着较低的债务收入比，这让你在潜在的贷款人面前看起来更好。
• 潜在的股票:有时你可以拿你的房子等资产作抵押，使用作为抵押品的资产．你的首付款越多，你就能越早地在你的房子里建立起大量的资产，你可能可以用房屋净值贷款或信用额度来借钱。你的权益是你实际拥有的房子的数量。例如，如果你有一个价值20万美元的房子，抵押贷款余额为10万美元，你有50%的房屋净值，或10万美元。贷方可能会为你提供房屋净值贷款或信用额度，额度为10万美元的一部分。

低首付的好处

首付少一点很有吸引力，原因很明显:你不必拿出那么多钱。减少首付的理由包括:

• 买早:为买房攒下20%的钱可能要花上好几年。对于一些人来说，这可能需要几十年的时间，这在你的情况下可能是不可接受的。
• 应急储备:如果你做碰巧存了一大笔钱，花掉所有这些钱是很可怕的。如果发生了什么事情(你的车坏了，健康问题出现了，等等)怎么办?把你所有的闲钱都放在房子或汽车上意味着你的钱被绑在了一些可能很难出售的东西上。有些人对这种情况感到不舒服。
• 改进资源:说到买房，小额首付是很诱人的。你手头有现金可以用于那些不可避免的改进和维修。
• 其他优先级:你可能更喜欢把这些资金用于其他目的，比如退休储蓄或发展你的业务。

当然，这是个人的决定，正确的选择取决于许多因素。理想情况下，你有一笔稳定的应急基金来应对任何意外，而不是从这笔基金中抢劫来支付首付。

银行要求

贷方设定最低首付要求并不罕见(但如果你愿意，你可以支付更多)。同样，更高的首付降低了贷款人的风险。如果他们没收了你的房子收回你的汽车在美国，他们不需要以高价出售它来收回投资。

首付也会对心理产生影响。它们向贷款人表明，你是“同舟共济”的，因为这是你自己的钱。

更重要的是，首付款向贷款人表明你愿意并且能够拿出购买价格的一部分，而储蓄记录总是有助于获得批准。

以下是常见的首付要求:

• 购房:支付至少20%可以让你避免支付PMI，这可以在你拖欠贷款时保护你的贷款人。如果你不能拿出20%的贷款，联邦住房管理局的贷款可能是一个可行的选择，只需要3.5%的首付。然而，你仍然用联邦住房管理局的贷款支付保险，你需要评估如果你资金短缺，你是否处于购买保险的有利地位。
• 对于汽车贷款:主流贷款机构可能要求至少10%的首付。然而，一些贷款人愿意允许高达110%的贷款价值比(基于凯利蓝皮书的价值)。你的贷款价值比是你的贷款金额与你的资产价值的比较。

现金和其他选择

在大多数情况下，首付是以“现金”的形式支付的(或者更有可能是支票，汇款单或电汇)，但并不总是需要现金。例如，土地有时可以作为申请住房的首付建设贷款．

付完首付款后，你通常会用以下方法还清余下的贷款余额:

• 持续的定期付款(例如，每月付款)
• 额外的一次性付款，如果你选择选择性付款来减少你的债务或提前还清贷款
• 一个气球付款，在某些情况下

和许多情况一样，你迈出的第一步有时会帮助你，有时会困扰你很多年，所以明智地选择首付是很重要的。一旦你决定了一个数字，就开始存钱，这样你的计划就会成功。

常见问题