什么是COBRA保险?

如果你因为辞职、被解雇或退休而失去了健康福利，COBRA可能会让你选择在一段有限的时间内继续你的保险。

然而，并不是每个工人都被COBRA覆盖，参加COBRA的费用可能会超过你现在缴纳的保险费。此外，在做出决定之前，还有其他获得健康保险的选择。以下是你需要知道的。

什么是COBRA保险?

COBRA是综合预算和解法案的简称。这项法律给予某些失去健康福利的雇员、配偶、前配偶、子女和退休人员选择继续由他们的团体健康计划提供保险。这种保险提供的时间是有限的，通常是18个月，尽管在某些情况下，它可以延长。

资格须视乎某些情况而定，例如自愿或非自愿失业例如，工作时间减少、工作转换、死亡、离婚和其他生活事件。

COBRA如何运作

覆盖20名或更多员工的团体健康计划必须提供COBRA福利。在至少40个州，有适用于小公司的迷你cobra法律，通常是那些有2到19名工人的公司。

雇员负责每月支付保费，最高为计划成本的102%。

在许多公司，健康保险由雇主补贴。这意味着员工不支付计划的全部费用，而只是支付一部分，或者在某些情况下，员工根本不支付保险费。因此，COBRA的支付与工人在仍然受雇时通过雇主获得的保险相比是相当昂贵的。

这样做的好处是，在寻找新工作或决定下一步的时候，你可以保持相同的保险水平——你不需要换医生，你的处方费用也将保持不变。

选举结束后报名

即使您在选举期间放弃COBRA保险，只要您在选举期间这样做，您以后必须被允许撤销您放弃的保险并选择继续保险。然后，该计划只需要提供从您撤销豁免之日开始的延续保险。

什么时候付款?

在您选择加入保险后，您的第一笔付款不会立即到期，但必须在COBRA选举后45天内支付。所有随后的每月付款都有一个宽限期，直到到期日的30天才到期。

COBRA和平价医疗法案

平价医疗法案(ACA)的通过在某种程度上削弱了COBRA的重要性。这是因为ACA为个人购买医疗保险提供了一种相对简单的方式。通过你所在州的医保市场购买保险可能会比坚持以雇主为基础的医疗保险更便宜。

在ACA之前，COBRA也是一项重要的福利，因为它保证了持续的护理，这一因素对那些已经患有疾病的人来说很重要，他们很难找到保险。根据《平价医疗法案》，任何人都不能因为健康问题而被拒绝购买医疗保险或被收取更高的费用。此外，老年人的保费不能超过年轻人的三倍。

当你决定是否选择加入COBRA或购买ACA下的计划时，请记住以下一些因素:

成本

如上所述，根据ACA，你所在地区的保险可能会更便宜。特别是如果你最近失去了工作，你可能有资格获得税收抵免或成本分担减免，以减少你的自付费用。

基于收入补贴

ACA提供基于收入的补贴。如果您通过交易所而不是COBRA购买保险，补贴是基于您在政策有效年度的收入。换句话说，补贴是基于你申请当年的收入，包括工作结束后的收入下降。

然而，在某些情况下，雇主可能会支付每月的COBRA保费作为遣散费的一部分;如果是这样的话，COBRA将成为更具成本效益的选择。

方便

如果你正在接受治疗，保持相同的医生和覆盖水平可能是相当重要的。有些人可能会选择保留COBRA，而不考虑成本，因为熟悉和安心。此外，在你所在州的市场上找到一个适合你需求的计划需要时间;特别是，坚持使用你已经熟悉的医疗保险似乎更容易。

其他健康保险选择

如果你来自一个双收入家庭，你可能会发现加入配偶的健康保险更划算。

如果您年满65岁并停止工作，即使您选择了COBRA保险，您也将被要求启动医疗保险。然后，选择一个医疗保险优惠项目，而不是你雇主的前公司，来覆盖你的医疗保险范围，可能会更便宜。

亨利·j·凯泽家族基金会有一个补贴的计算器它将以最少的家庭信息显示不同的保险补贴和保费。

本文所包含的信息不是法律建议，也不能替代此类建议。州和联邦法律经常变化，本文中的信息可能不反映您所在州的法律或法律的最新变化。