商业财产保险等级

到一个保险的保险人在美国，商业建筑最重要的方面是它的建造、使用、保护和暴露。这四个特点在商业财产保险的承保和评级中得到了应用。它们通常缩写为COPE。所有这些因素都会影响你为a支付的价格商业物业政策。

建设

建筑最基本的元素是它的建设。这个术语指的是建造建筑物的材料。

许多保险公司根据建筑类型将建筑物分类，使用的是美国建筑协会开发的一种系统保险事务办事处(ISO)。这个系统包括下面描述的六个类。每种分类都反映了所使用的建筑材料(如木材或混凝土)和这些材料的可燃性。ISO的分类按可燃性降序从1到6编号。在这六类中，1类(框架)建筑最容易燃烧，而6类(耐火)建筑最不容易燃烧。

• 1类，框架:如果建筑物的外墙由木材或其他可燃材料制成，则将其归类为框架结构。框架建筑通常由木质内部覆以灰泥，或砖或石饰面组成。屋顶一般是由木质铺装，上面铺有木质或复合瓦。
• 第2级，砌体;连体砌筑建筑的外墙由砌筑材料制成，如混凝土块、石头、砖或土坯。地板和屋顶是可燃的，部分或全部由木材组成。承重墙可以覆以灰泥、砖饰面或其他不燃材料。
• 3级，不燃:如果建筑物的外墙、地板和屋顶是由不燃或慢燃材料(如金属、石棉或石膏)制成或支撑的，则被归为不燃建筑。许多三级建筑都有钢架结构。不可燃建筑物不易燃烧，但在高温下可能倒塌。
• 4级，不燃砌体:砖石不燃建筑的外墙由砖、混凝土块或其他类型的砖石构成。地板和屋顶由金属或其他不燃材料构成。4级建筑在火灾中倒塌的可能性比3级建筑小。
• 5级改性耐火材料:对于符合5级(改良耐火)标准的建筑物，其墙壁、地板和屋顶的防火等级必须达到至少两小时。墙壁、屋顶和地板必须是至少四英寸厚的坚固砖石。大多数五级建筑物是用混凝土建造的。其中包括钢铁。
• 耐火:6级，耐火，建筑物的墙壁，地板和屋顶的防火等级至少为两小时。墙壁必须是坚固的砖石，至少有四英寸厚。地板和屋顶必须由至少四英寸厚的钢筋混凝土组成。用于承重的结构钢必须具有至少两小时的防火等级。许多现代高层办公大楼被列为耐火建筑。

入住率

承销商在评估和评级商业地产时考虑的第二个关键因素是入住率。这个术语是指财产的使用目的。例如食品零售市场、家具制造和公寓。

建筑物所包含的内容类型取决于建筑物的使用方式。内容物影响建筑物的可燃性。谷物碾磨机中含有的粉尘会引起燃烧和爆炸。因此，谷物磨坊比办公楼更容易发生火灾。锯木厂有原木、木材和锯末，这些都很容易燃烧。另一方面，机械车间可能主要包含不太易燃的金属。

保护

保护是指保护建筑物不受火灾影响的方法。它包括公共和私人保护。

公众保护是由当地消防部门提供的。国际标准化组织开发了一个数字系统来评定公共保护的质量。消防部门被分配了一个公共保护等级，从1(高级)到10(不符合ISO标准)。评级反映了以下三个特点:

• 消防部门的能力
• 供水的充足性
• 火灾报警和通信系统的有效性

一般来说，位于公共保护等级较低的社区的建筑物的商业财产保险费率将低于位于高等级地区的类似建筑物。

私人保护指受投保人控制的灭火机制。例如防火门、火警、灭火器和喷水灭火系统。如果你的建筑包括这些特征中的一个或多个，你的保险公司可能会对你的财产保险费率申请信用。

曝光

曝光指主要由于建筑物的位置而存在的外部危险。有些危险是自然的。位于有风地区的建筑物可能会受到大风的破坏。其他自然灾害包括天坑、冰雹、闪电和大雪。自然灾害可能因地而异。

人为的危险可能是由邻近的企业、当地的基础设施(如高速公路)或普通公众造成的。位于化肥厂旁边的仓库可能容易受到爆炸的破坏。位于高犯罪率地区的建筑物可能容易遭到破坏。其他人为危害的例子还有国内动乱、附近货运列车的污染和工业生产的烟雾。

物业评等类别

保险公司对财产保险进行评级的基本方法有两种:类别评级和特定评级。在一些州，保险公司根据ISO提供的损失成本数据制定类别和特定费率。在其他州，保险公司根据自己收集的数据计算费率。

类评级

在等级评定中，具有相似特征的建筑物被分配到同一等级。那一类的所有建筑物都收取同样的费用。如果您的建筑具有以下所有特征，则可能会被分级:

• 它的面积不超过25000平方英尺
• 它没有洒水系统
• 它不耐火
• 它不用于制造业

类费率是组的平均费率。这一比率可以向上或向下调整，以反映特定建筑物的积极或消极特征。例如，如果一个温室储存了大量的肥料，那么它可能会被记入贷方。

特定的评级

当建筑物不符合等级评定的条件时，根据建筑物的个别特征计算特定的费率。具体费率是根据建筑物的构造、占用、保护和暴露来确定的。

特别评级的建筑通常比等级评级的建筑更复杂，价值更高。由于具体的费率是基于建筑物的独特特征，因此在计算费率之前必须对建筑物进行检查。体检可由ISO或保险公司进行。在检查期间收集有关建筑物的信息。然后ISO或保险公司使用这些信息来计算费率(或损失成本)。速率通常是通过使用公式生成的。