什么是复利?

复利的定义和例子

复利是原始本金的利息加上累计利息。你不仅能从开始的存款中获得利息，你还能从利息中获得利息。

考虑复利有点像“雪球效应”发生时发生的事情。雪球一开始很小，但雪加得越多，它就越大。随着它的增长，它会以更快的速度变大。

复利是如何运作的?

要理解复利，从单利的概念开始:你存钱，银行支付你存款的利息。

例如，如果你每年获得5%的利息，100美元的存款在一年后将获得5美元。第二年发生了什么?这就是复利的由来。你会从最初的存款中获得利息，而且你会从你刚赚的利息中获得利息。

第二年的利息会比前一年多，因为现在你的账户余额是105美元，而不是100美元。

以上是年利率复利的一个例子。在许多银行，包括网上银行在美国，利息每天复利，每个月计入你的账户，所以这个过程更加迅速。

当然，如果你借钱，复利对你不利，反而有利于你的贷款人。你要为所借的钱支付利息。在接下来的一个月，如果你还没有付清你所欠的金额，你将欠你所借金额的利息+你所累积的利息。

复利公式

你可以用几种方法计算复利。学会如何自己存钱能给你提供有价值的见解，让你知道如何在实现储蓄目标的同时保持现实的期望。在你进行计算的时候，用不同的数字来研究一些“假设”情况，看看如果你多存一点钱或多赚几年利息会发生什么。

有些人更喜欢通过自己进行计算来更详细地查看数字。您可以使用具有公式存储功能的金融计算器，也可以使用带有键的普通计算器来计算指数。

用下面的公式计算复利:

要使用这个计算，请代入下面的变量:

• 答:的量你会得到。
• 病人:你的初始存款，也就是本金。
• 接待员:一年一度的利率,写在十进制格式．
• 护士:的复利期数每年(例如，每月是12，每周是52)。
• 师:数量时间(以年计)你的钱通过它复利。

计算

你每月有1000美元，复利5%。15年后你有多少钱?

1. A = P (1 + [r / n]) ^ nt
2. A = 1000 (1 + [.]05 / 12]) ^ (12 * 15)
3. A = 1000(1.0041666…)^ (180)
4. A = 1000 (2.113703)
5. A = 2113.70

15年后，你大约有2114美元。由于四舍五入，您的最终数字可能略有不同。其中1000美元是你的初始存款，剩下的1114美元是利息。

一个在谷歌文档样本电子表格展示了它是如何工作的。还有一个可下载的副本，供您使用自己的号码。

使用电子表格

电子表格可以为您完成整个计算。要计算复利后的最终余额，通常会使用未来价值计算。微软Excel、谷歌Sheets和其他软件产品都提供这个功能，但你需要稍微调整一下数值。

使用上面的例子，你可以用Excel的未来值函数进行计算:

将每个变量输入到单独的单元格中。例如，单元格A1可能有“1000”来表示您的初始存款，单元格B1可能显示“15”来表示15年。

使用电子表格计算复利的技巧是使用复利期而不是简单地以年为单位思考。对于每月复利，周期利率是简单的年增长率除以12，因为一年中有12个月或“周期”。对于日常复利，大多数组织使用360或365。

1. =阵线(速率、期数、pmt, pv,类型)
2. =阵线([.05/12],[15 * 12],1000年)

在这个例子中，并联机床部分已被省略，这将是一个定期增加到帐户。如果你每个月都往账户里存钱，这就派上用场了。类型在本例中也不使用。如果您希望根据付款到期时间进行计算，则可以使用此方法。

72法则

72法则是另一种快速估算复利的方法。这种方法可以通过观察利率和你赚到这个利率的时间长度，让你大致估计需要多长时间才能把你的钱翻倍。用年数乘以利率。如果你得到72，你就得到了一系列因素，你的钱大约会翻倍。

示例1:你有1,000美元的存款，年利率为5%，或“年百分比收益率”。要多久你的账户上才会有2000美元?

要找到答案，先算出72。72除以5等于14.4，你的钱翻倍需要14.4年。

示例2:你现在有1000美元，20年后你需要2000美元。到那时，你必须至少赚多少钱才能让你的钱翻倍?

再一次，用你所掌握的信息算出72岁需要多少时间，在这个例子中就是年数。因为72除以20等于3.6，所以在这段时间内，你需要赚取大约3.6%的年利率才能达到你的目标。

这对个人投资者和储户意味着什么

作为一个个人储蓄者，甚至是投资者，有一些方法可以确保复利对你有利。

早存多存

在增加储蓄时，时间是你的朋友。你的钱不受影响的时间越长，它就能增长得越多，因为复利会随时间呈指数增长。

如果你每月存100美元，利息5%，5年按月复利计算，你将节省6,000美元的存款，并获得800.61美元的利息。即使在那之后你不再存钱，20年后你的账户也会额外获得7,573.87美元的利息，这要归功于复利，远远超过你最初的6,000美元存款。

检查APY

要比较银行产品，如储蓄帐户和定期存单，请参阅年百分比收益率．它将复利考虑在内，并提供真实的年利率。一般来说，银行会公开APY，因为它高于利率。你应该试着让你的存款获得不错的利率，但为了0.10%的利息而换银行可能不值得，除非你的账户余额非常大。

尽快还清债务，尽可能多地支付

只付最低金额会让你损失惨重。你的利息费用几乎不会减少，你的余额实际上还会增加。如果你有学生贷款，避免将利息费用资本化(将未支付的利息费用加到余额总额中)，至少在产生利息时支付利息，这样你毕业后就不会有令人讨厌的惊喜了。即使你不需要支付，你也会帮自己一个忙，最大限度地减少你的终身利息成本。

保持低利率

除了影响你的月供外，贷款利率还决定了你的债务增长的速度和还清债务的时间。大多数信用卡都有两位数的利率，很难应付。看看是否有意义巩固债务在偿还债务时降低利率;这样可以加快申请过程，还能帮你省钱。

是什么让复利如此强大?

复利是指反复支付利息。前一两个周期不是特别令人印象深刻，但是复利的力量在你一次又一次地增加兴趣后，它就开始回升了。

频率

复利的频率很重要。更频繁的复利周期(例如每天)会产生更显著的效果。在开储蓄账户时，要找那些每天都有复利的账户。你可能只看到每月的利息支付被添加到你的账户中，但仍然可以每天计算。有些帐户只按月或年计算利息。

时间

长期来看，复利更为显著。同样，当资金不受影响地增长时，您将得到更多的计算或“信用”到帐户中。

利率

随着时间的推移，利率也是你账户余额的一个重要因素。更高的利率意味着账户增长更快，但复利可以抵消较低的利率。特别是从长期来看，以较低利率复利的账户最终可能比使用简单计算的账户获得更高的余额。计算一下是否会发生这种情况，并确定盈亏平衡点。

存款

取款和存款也会影响你的账户余额。让你的钱增长或定期往你的账户里增加新存款是最好的方法。如果你提取你的收入，你就抑制了复利的效果。

开始量

你开始时的金额不会影响复利。无论你一开始有100美元还是100万美元，复利都是一样的。当你从一大笔存款开始时，结果似乎更大，但你不会因为小额存款或单独开户而受到惩罚。在规划未来时，最好关注百分比和时间:你能挣多少钱，能挣多长时间?美元只是你的利率和时间框架的结果。