当前美国消费者债务

2021年12月，美国消费者债务初步数据显示，每年增长5.9%，超过4.43万亿美元，创下季度纪录。在大流行期间降低了债务水平后，随着消费者对经济信心的增强，他们正在承担更多的债务。了解更多关于美国消费者债务水平及其含义的信息。

什么是消费者债务?

消费者债务是指美国公民在贷款、信用卡或其他信用工具上欠下的钱。它不包括来自企业或政府的债务。它也被称为消费信贷。你可以从银行、信用合作社和联邦政府借钱。它有两个组成部分:循环债务和非循环债务。

2020年2月，循环债务创下了近1.1万亿美元的纪录。这比2007年12月创下的1万亿美元的纪录还要高。2020年2月的循环债务接近总债务的26%，而2008年5月的循环债务几乎占总债务的38%。

信用卡债务是循环债务，因为它应该每个月还清。信用卡根据银行向信誉最好的客户收取的优惠利率产生可变利率。优惠利率不同，所以信用卡的利率也不同。

循环债务主要由信用卡债务组成。到2021年12月，它增加了约21亿美元(2.4%)，达到近1.04万亿美元。在此之前，11月和第四季度分别增长了22.8%和6.6%。

非循环债务主要包括学生贷款和汽车贷款。去年12月，这一数字增长了2.4%，超过3.39万亿美元。去年11月上涨了7.0%。

第四季度的最新数据显示，学生贷款总额稳定在1.749万亿美元左右(略低于第三季度的1.751万亿美元)，而汽车贷款总额为1.312万亿美元(高于第三季度的1.300万亿美元)。

非循环债务不是每个月都还清。相反，这些贷款通常在相关资产的生命周期内持有。借款人可以选择固定利率或浮动利率的贷款。大多数非循环债务由汽车贷款或学生贷款组成。

美国人为什么负债累累?

尽管最近出现了下降趋势，但美国人仍然背负着大量债务，原因有三:信用卡债务、汽车贷款和学生贷款。

信用卡债务

由于2005年的破产保护法，信用卡债务上升。该法案使人们更难申请破产．结果，他们在绝望中求助于信用卡来支付账单。信用卡债务在2007年12月达到创纪录的1万亿美元，2011年5月下降到8325亿美元，然后在2017年10月再次上升到1万亿美元。2020年2月，循环债务达到目前的1.1万亿美元纪录。

经济衰退减少了循环债务。从2009年到2011年5月，该指数逐月下降。在经济衰退期间，银行削减了消费贷款。然后多德-弗兰克华尔街改革法案加强对信用卡的监管。它还成立了消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)来执行这些规定。

汽车贷款

随着时间的推移，由于美联储扩张性货币政策所带来的低利率，汽车贷款的数量一直在增加。通过降低利率，美联储试图通过鼓励借贷和消费来提振经济。

美联储在2008年降低了利率以应对衰退，并在2020年和2021年再次降息，以应对COVID-19大流行引起的另一次衰退。低利率吸引了消费者申请汽车贷款。

学生贷款

在过去十年中，不断上升的学生贷款债务一直是讨论最多的债务类型之一。2010年，《平价医疗法案》允许联邦政府接管联邦学生贷款项目，而不是通过中间人来管理该项目。这降低了成本，增加了教育援助的可用性。

它帮助非循环债务从2008年5月占所有消费者债务的62%左右提高到2020年2月的74%左右。2021年12月，非循环债务(3.40万亿美元)约占所有消费者债务(4.43万亿美元)的77%。

学生贷款通常为10年，但有些长达25年。与汽车贷款不同的是，银行没有资产可以用作抵押。出于这个原因，联邦政府为学校贷款提供担保。这使得银行可以提供低利率来鼓励高等教育。政府鼓励它，因为国家受益于熟练的劳动力。它减少了国家的收入不平等，创造了健康的经济。

消费者债务如何有益于经济

消费者债务有助于经济增长．只要经济增长，你就可以在未来更快地还清这些债务。你为了你的教育而负债，这让你能得到一份薪水更高的工作。这份工作可以帮助你支付教育费用，让你的家布置得更好，或者不用存钱就能买到一辆车。

当消费者还清债务时，他们是在消费。消费者支出对企业有利，因为这意味着企业可以盈利。利润可以与投资者分享，也可以再投资于企业，帮助它们增长，这对经济也有好处。

债务利率是美联储的经济控制机制之一，有助于防止经济过快增长或萎缩。当债务得到控制时，它对经济是健康的。

债务的弊端

然而，过多的债务可能是毁灭性的。如果经济陷入衰退，你失去了工作，你可能会拖欠债务。这可能会破坏你的信用评分和未来贷款的能力。即使经济仍然强劲，你仍然可以承担过多的债务。这不仅仅是因为所谓的不良消费习惯。这可能是意外的医疗账单和其他需求的结果。

避免信用卡债务的最好方法是每月还清。此外，建立一个应急基金有三到六个月的开销，确保你总有足够的钱来支付账单和其他每月的需求。如果经济衰退来袭，你失业了，或者面临医疗紧急情况，它会帮助你。