便利支票是你从邮件中收到的空白支票,你从信用卡公司不断收到它们是有原因的:这些支票使你的卡上的大额余额变得容易。它们通常来自你已有账户的信用卡公司,并且它们与该账户相关联。
为什么你的发卡机构如此渴望帮助你消费?当你增加借款时,他们会赚取大量的利息和费用。如果你用这些支票付款或购物,(几乎)就像你从卡中预支了一笔现金来购物。简而言之,便利性支票是另一种使用方式信用额度可以用信用卡支付。
便利支票的诱惑
这些支票几乎可以用于任何事情:你可以给自己写一张支票至于兑现,你可以从另一张卡上转帐,也可以从接受个人支票的企业购买商品或服务。
在某些情况下,便利的支票伴随着诱人的报价。例如,你可以在六个月内对余额转账支付0%的利息,如果你在促销期结束前还清现有的高利率余额,这可能是个好主意。然而,这些优惠通常只适用于你有良好的信用,你需要注意费用。
正如你所想象的,方便是有代价的。即使你得到了一个很有吸引力的余额转账机会,便利支票最终可能会比你预期的花费更多。
便利性的成本检查
便利支票通常被视为“现金预支”(与你在收银台刷卡时所做的消费相反)。这意味着你很可能不得不为你用便利支票花的钱支付更高的利率,这就增加了总金额感兴趣你要在贷款期限内偿还。更重要的是,你可能不得不支付现金预支费,这增加了你的贷款余额(因此你的利息费用)。
你可以在任何可以兑现个人支票的地方兑现便利支票。然而,你得到的可能没有你想的那么多。首先,信用卡的现金预付限额通常低于你的购物信用限额,所以检查你可用的信用额度的详细信息。
提示
检查你的可用信用很重要,原因有两个:你可以确保你没有超过可用的限额,并密切关注你的信用利用水平。过度使用会对你的信用评分产生负面影响。
此外,银行可能不会立即给你全额现金;当你试图兑现支票时,你可能会得到200美元,而其余的将被存入银行并保留几天。
如何处理余额
你可能认为你用信用卡做的所有消费都是一样的。事实上,你的贷款人会把你的支出分为不同的类别。例如,用信用卡亲自购物属于一类,用便利支票消费则属于另一类。余额并不总是对你有利的。在很多情况下,你用便利支票消费的钱是没有宽限期的,所以利息会立即开始增加。联邦法律要求贷款机构申请支付高于你最低还款额的高利率债务,但这对你没有任何好处,除非你额外支付。
天下没有不散的筵席
便利支票最吸引人的时候是允许你以0%的年利率借款。但当你的“预告”或促销期结束后会发生什么呢?在很多情况下,你会开始支付现金利息,这可能是你正常信用卡利率的两倍。
消费者保护
当你刷卡或输入卡号购物时,你会得到一定的好处。你的发卡机构可能会提供某种“买家保护”,联邦法律也保护你(在某些情况下你可以撤销收费)。当你用便利支票支付时,这些好处并不一定存在;如果你买了有问题的商品,又不能退款,你的信用卡公司也不太可能帮你轻易地把钱要回来。
你的信用和便利性检查
方便支票让你很容易花很多钱。当你增加借款时,你的信用评分可能会受到影响。一般来说,最好保持你的存款余额低于你的30%信用额度.例如,如果你的卡的限额是1000美元,你希望将你的“信用利用率”保持在300美元以下。如果你接近你的信用额度,贷方和信用评分模型可能会认为你陷入麻烦,他们将不愿意为你批准新的贷款。
底线
便利支票当然能帮你省钱(而且花起来很容易)。但如果你不想惹上麻烦,就需要多加小心。阅读细则,并打电话给你的发卡机构,以了解你将面临的具体情况。在大多数情况下,当这些支票进来的时候就把它们撕碎是个好主意。你会避免诱惑,而且你会让翻垃圾箱的身份窃贼很难找到空白支票。