健康储蓄账户(HSA)要避免的错误

健康储蓄账户(HSA)不仅仅是为未来的医疗费用储蓄的一种方式。它还可以带来一定的税收优势，同时有可能支持你的退休策略。

平均65岁的退休夫妇将花费近31.5万美元用于退休医疗保健——如果不是更多的话。这一数字不包括长期护理的费用，后者可能会在总数上增加数千美元。医疗保险可以支付你退休后的部分医疗费用，但它不包括所有的费用，包括长期护理。这就是HSA的价值所在。您可以从您的HSA提取资金免税合格的医疗费用。而且，你也可以利用你的HSA来满足其他财务需求——当然，要有税务警告。

如果你有一个健康储蓄账户，重要的是要确保你最大限度地发挥它的潜力。首先要避免这些常见的错误。

混淆HSA和FSA

灵活支出账户是另一种用于医疗保健的税收优惠储蓄账户。虽然fsa和hsa的缩写是相似的，但如果你的雇主让你选择使用其中任何一种计划，有一些重要的区别需要注意。

首先，HSA可以让你为医疗保健存更多的钱。向FSA和HSA的税前缴款每年都有上限，但如果你是单身，或者你有家庭健康计划，HSA可以让你贡献更多。

为什么这很重要呢?FSA的贡献减少了你的应税工资(通过税前工资提取)，而HSA的贡献是免税的。无论哪种方式，你都可以获得税收优惠，但最大限度地提高你的HSA可能会在年底获得更大的税收优惠。

另一件需要知道的事情是，FSA的捐款通常不会每年全部转回。或者，FSA计划可以在计划年度结束后允许2.5个月的宽限期来使用未使用的资金。

然而，有了HSA，你可以把钱留在你的账户里，直到你需要它。这意味着你不必疯狂地尝试每年减少这些捐款。相反，你可以让它们增长并赚取利息。

如果你年纪大了，认为HSA不值得

如果你已经50多岁了，你可能会认为向HSA捐款不值得你花时间。例如，在这一点上，你可能会专注于追赶你的401(k)计划或个人退休账户(IRA)。然而，这并不意味着你在以后的生活中仍然不能利用HSA。

假设你从50岁到65岁，每年向家庭HSA缴纳6000美元(一旦你参加了医疗保险，你就不能再向HSA缴费了)。假设你的年回报率为3%，你可以累积超过11万美元的医疗费用(税前)。即使你存的钱少于这个数字，你存起来的每一块钱都可以用来抵消你晚年的医疗费用。

错过雇主匹配供款

401(k)计划并不是以公司匹配的形式获得免费资金的唯一方式。雇主还可以选择向雇员的健康储蓄账户提供相应的缴款。问题是，存入该账户的总金额(包括你和你的雇主存入的金额)不能超过你的年度供款限额。

这意味着，如果你有个人保险，你的雇主为你支付100%的存款，你可以支付年度限额的一半，你的雇主可以支付相同的金额。

不考虑大局

HSA的主要功能是帮助你享受一些税收优惠，同时为未来的医疗保健费用节省资金。不过，不要错误地认为这是使用HSA资金的唯一方式。

一旦你年满65岁，你可以出于任何目的从HSA中提取资金，而不会受到任何惩罚。然而，你必须为你提取的任何非用于医疗目的的资金支付普通所得税。

知道这一点很重要，尤其是如果你还没有向雇主的退休计划或个人退休账户投入足够多的钱的话。即使你最终不需要使用HSA来支付退休后的生活费用，它也可以让你安心地知道，如果你需要的话，钱就在那里。

使用HSA处理不符合条件的费用

HSA不包括所有的医疗费用。如果你错误地使用HSA资金来支付不合格的费用，可能会导致税收损失。如果你的年龄在65岁以下，你需要缴纳定期所得税，另外还要缴纳20%的额外税款。

底线

如果你有一个健康储蓄账户，一定要仔细阅读你的计划的细节，这样你就知道什么包括在内，什么不包括在内。如果你年纪大了，或者你有其他用于退休储蓄的账户，就不要把HSA排除在外。如果你保持健康，HSA可以补充你在税收优惠或应税经纪账户中留出的任何其他资金。

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