邮政银行能帮你省钱吗?

你在银行排队。还是你在邮局排队?在一些国家，答案很简单:“是的。”现在，美国正在讨论邮政银行业务，它对那些没有银行账户的人以及目前依赖“替代金融服务”的人有潜在的好处，包括支票兑现服务而且发薪日贷款．

令人惊讶的是，邮政银行并不是一个新概念。你的祖父母可能还记得在当地邮局存钱的情景。这里有更多关于这个概念的内容，包括如果邮政银行回到这个国家，它可能会是什么样子，以及它潜在的好处和问题。

邮政银行的历史

事实上，邮政银行已经存在了50多年。1911年，国会鼓励个人(主要是移民)在邮政储蓄系统(PSS)存钱，而不是把钱藏在家里。该系统在20世纪30年代达到顶峰，当时在大量银行挤兑和倒闭后，很少有人信任银行。

PSS充当着某种中间人的角色，为存款人提供担保，并为当地银行提供廉价、低息的现金来源。它是这样工作的:

1. 在联邦存款保险公司(FDIC)为存款提供保险之前，储户从PSS获得2%的利率和担保。
2. PSS把钱存进了当地银行。
3. 银行只支付2.25%的PSS，比他们支付给其他储户的利率要低。
4. 然后，银行把这笔钱借给社区企业，将差额所得的利润收入囊中。

1967年，随着越来越多的消费者转向现在有联邦存款保险公司保险的银行和更高利率的美国债券以寻求更好的回报，该系统被逐步淘汰。然而，美国邮政仍然提供钱的订单电子资金转账和美国财政部支票兑现服务。

邮政银行:旧理念的新生命

四分之一的美国家庭要么没有银行账户，要么没有非银行用户2020年8月，拜登-桑德斯团结工作组在建议中指出，拜登如果当选总统，可能会优先考虑哪些政策。的既无(没有银行账户的家庭)和银行服务不足(有银行账户，但使用非银行金融服务的家庭)由于发薪日贷款机构和支票兑现服务产生的费用和利率而面临损失的风险。

联合工作组的建议鼓励民主党人支持和推动国会在“银行账户和通过美联储的实时支付系统以及方便访问的服务地点，包括邮政银行”方面的努力。

2018年，参议员柯尔斯滕·吉利布兰德(纽约州民主党)提出了《邮政银行法》，以重建邮政银行。2020年9月，伯尼·桑德斯(佛蒙特州)与陆天娜一起重新引入《邮政银行法》。

他们说，这样做的好处是双重的。邮政银行业务每年可创造约90亿美元的收入，增强美国邮政的实力。该法案还将减少低收入和农村社区对发薪日贷款机构的依赖。

桑德斯和陆天娜指出，毕竟美国邮政已经为美国几乎每个社区提供服务，可以帮助多达1000万没有银行账户或银行服务不足的美国人。

邮政银行可以包括什么?

皮尤慈善信托的高级消费金融研究官亚历克斯·霍洛维茨在电话中说:“我看到了几个不同的提案。”皮尤信托基金是一个独立的非营利组织，专注于公众利益。

他说，实施方案包括扩大美国邮政现有的金融服务，如增加具有储蓄和支付账单功能的预付卡，以及美国邮政与银行或信用合作社之间的公私合作伙伴关系。或者，像超市一样，银行或信用合作社可以有一个小型分支机构或客户服务柜台来支付账单和兑现支票。

《邮政银行法》于2018年首次推出，并于2020年9月再次推出，提出了全面、全面服务的银行业务，包括:

• 储蓄和支票账户最高可达2万美元
• 贷款最高可达500美元
• 支票账户和有息储蓄账户
• 借记卡
• 自动取款机
• 支票兑现服务
• 自动缴费
• 从美国和国际收件人那里发送和接收资金的服务

邮政银行:正在崛起

美国邮政系统正面临严重压力。考虑到这一点，值得注意的是，根据美国邮政总局监察长办公室(Office of Inspector General at the U.S. Postal Service) 2014年发布的白皮书，在包括英国、瑞士和新西兰在内的一些国家，金融服务占邮政业务营业收入的25%至71%。

尽管有了这份白皮书，并得到了参议员伊丽莎白·沃伦(Elizabeth Warren)等领导人的支持，但直到最近才有了很大进展。

“我在邮政银行工作了很长时间。在过去几年里，我看到人们对主流社会的兴趣越来越大，”倡导金融改革的进步运动“Take on Wall Street”的波特·麦康奈尔(Porter McConnell)在电话中告诉the Balance。她很高兴邮政银行被列入联合工作队的建议。

超过350万美国人住在距离最近的城市10英里以上的地方银行分支机构皮尤信托(Pew Trusts)的数据显示。霍洛维茨说:“离银行网点越近，财务状况越好。”一个容易获得的发薪日贷款机构可以吸引住在离银行较远的地方、处于财务边缘的人申请年利率为三位数的当天贷款，仅仅是为了避免透支和银行滞纳金。

麦康奈尔说，这些费用是没有银行账户和银行账户不足的人不愿接受银行服务的部分原因。但地理也是如此。麦康奈尔说:“许多没有银行账户或未充分使用银行账户的家庭处于农村和城市的银行荒漠中。”

她指出，全国各地的邮局比星巴克和麦当劳加起来还多。她说，这种“无处不在”的规模可以使邮政服务迅速增加金融服务，也许可以与已经具备一些必要硬件的服务点机器相结合。

邮政银行的挑战

有些人对邮政银行持部分或全部的怀疑态度。

霍洛维茨说:“归根结底，什么是可行的，什么是不可行的。”例如，在现场保留大量现金在实际层面上是一个挑战，尽管销售预付借记卡简单多了。“从机制、风险和所涉及的知识来看，提供贷款是另一回事。”

顾问Jon Voorhees在精确定位和优化银行和信用合作社服务、分支机构和自动取款机方面拥有40多年的经验。Voorhees担心，邮政银行业务的提供和管理成本可能比邮政业务能够收回的收益还要高。

他在电话采访中说:“美国邮政不能让这项服务成为它的另一个消耗，对最有经验的公司来说，向一小部分人口提供这种类型的小批量服务是一个挑战。”

建立美国邮政的借贷能力可能代价高昂，特别是如果邮政服务最终成为信用不良者的最后机会——违约率与之相匹配。

Voorhees说，美国邮政的财务问题可能最好通过立法改变对美国邮政员工退休和医疗福利的全额预付要求来解决。

负担得起的,低收费信用合作社帐户Voorhees说，低息贷款和智能手机存款目前是支票兑现和发薪日贷款的替代品。为银行atm机租赁美国邮政服务空间可能是一种解决方案。或者一个由大银行组成的财团——有更多的资金来资助实施——可以从USPS租用一个窗口来提供银行服务。

根据Voorhees的说法，还有一个实际的客户角度需要考虑:“邮局的队伍已经太长了。”

底线

至于邮政服务?美国邮政于2020年1月通过发言人通过电子邮件发送了以下声明:

“邮政服务的使命是为美国公众提供可信赖的、负担得起的、普遍的邮件服务。我们的核心功能是送货，而不是银行业务。如果我们的研究得出结论，我们可以在不分散核心业务的情况下合法地提供额外服务，我们会考虑这些服务。然而，在邮政服务投资于我们核心职能以外的领域之前，必须解决公共政策和监管讨论。”

这种说法在未来几年内是否会改变，可能取决于邮政银行的目标，以及如何为美国邮政和目标市场创造有利可图的实际解决方案。

根据2014年皮尤的一项调查，大多数使用替代金融服务(发薪日贷款和支票兑现服务)的受访者更喜欢使用成本较低的邮局支票兑现、预付卡、账单支付和发薪日贷款。普通大众要么漠不关心，要么支持预付费借记卡——很少有人反对。

麦康奈尔认为邮政银行可能是拜登总统的最佳选择。”没有比邮局更能凝聚人心的地方了。”“全民医保适用于每个人——农村和城市，共和党人和民主党人，全国的黑人、白人和棕色人种家庭。”