信用卡余额转移与债务合并贷款

同时应付多重债务会给你带来压力，还会导致其他金钱问题。即使是一笔高息债务也可能是一项挑战。根据信用机构益百利(Experian)的数据，信用卡债务总额为7560亿美元，平均信用卡余额为5315美元，可以肯定地说，许多美国人正在处理偿还债务的困难。

如果你决定优先偿还债务，简化你的账户可以让你的月供更有效，帮助你更快地还清债务。在这里，我们将探讨合并债务的两种选择。

信用卡余额转帐如何运作

一个资产转移涉及将余额从一张信用卡转移到另一张信用卡。通常情况下，目标是将债务从利率较高的信用卡转移到利率较低的信用卡，理想情况下是利用年利率为0%的余额转移促销。

债务合并贷款如何运作

另一种选择是使用信用卡还清你的信用卡余额债务合并贷款，有效地将多笔债务合并为一笔贷款，每月还款固定，还款期固定。

债务合并贷款可以是有担保的，即贷款有抵押品支持，也可以是无担保的。无抵押贷款，像个人贷款一样，往往有更高的利率，根据你的信用状况而定。抵押贷款通常利率较低，但如果你拖欠贷款，你可能会失去相关资产。

余额转移vs.债务合并贷款

无论你选择哪种方式，在你还清债务的时候停止使用信用卡是很重要的。否则，你可能会积累比以前更多的债务。

合格的债务

余额转账可以让你还清其他信用卡余额。有了债务合并贷款，你可以还清信用卡，个人贷款和其他类型的债务，直到贷款金额。

费用

余额转账的费用一般为转账金额的3%至5%，最低费用通常为5至10美元。您的转账金额越高，您需要支付的费用就越高。

有了债务合并贷款，你可能要支付融资费用以支付处理你的申请的费用。不过，许多贷款机构不收取任何预付费用，所以货比三家可以帮助你得到最好的交易。

利率

当你有资格获得0%的利率提升时，余额转账是一个很好的选择。促销期结束后，常规利率将开始生效，根据信用卡的不同，利率最高可达36%。在促销期间还清你的全部余额可以让你避免支付余额的利息。

债务合并贷款利率也取决于贷款类型和你的信用状况。如果你的信用评分较低，你的利率——以及你的月供——可能会更高。

信贷需求

较高的信用评分为债务合并贷款和余额转移提供了更多的选择。如果你的信用评分很低，你可能根本就没有资格申请低利率余额转账信用卡。

还款

将余额转移到另一张信用卡上需要你遵守纪律，并承诺还清你的债务。你的信用卡发卡机构只会要求你每月支付最低还款额，这个最低还款额可能不会高到在促销期间花光你的全部余额，还可以避免支付利息。

债务合并贷款通常有固定的月供和固定的还款期，这使得你更容易预算每月的还款。

潜在的节省

在年利率为0%的促销下，尽快还清余额转账是将债务利息成本降至最低的关键。

你是否真的省钱与债务合并贷款取决于利率和还款期。如果你的贷款偿还被拉长了很长一段时间，你最终可能会支付更多的钱。

信贷影响

申请和开设一个新账户通常会影响你的信用，因为它会在你的信用报告中添加一个新的查询，并降低你的平均信用年龄。

将余额转到一张新的信用卡上可能会使你的每张卡都飙升信贷的利用率这可能会对你的信用评分产生负面影响。幸运的是，只要你对自己的信用卡使用负责，你的信用评分就会在你还清余额的时候反弹。

债务合并贷款可以帮助提高你的信用评分，因为一旦还清了贷款，这些账户的信用使用率将降至零。

	资产转移	债务合并贷款
合格的债务	仅限信用卡债务	很多类型的债务:信用卡、医疗账单、贷款等等。
费用	转账金额的3%至5%(最低5- 10美元)，具体金额取决于信用卡。一些信用卡发卡机构免除手续费。	根据债务合并贷款的类型，可能需要贷款发起费用或结帐费用
4月	6-20个月的初始利率为0%，然后是8.25%至36%，具体取决于信用卡	视信用评分而定。信用评分较低的借款人可能会有较高的利率
信贷需求	各不相同，但通常需要良好的信用	不同，取决于贷款类型和借款人是否有抵押品
还款	最低月供要求。还款时间取决于每月的还款金额	固定月供，固定还款期
潜在的节省	如果在0%促销期间付清余额，则无利息	更长的还款期可能导致整体支付更多的利息
信贷影响	申请并开立一张新信用卡，并可能增加一张信用卡的信用使用率，这可能会对你的信用评分产生负面影响	申请和建立新的贷款可能会损害你的信用评分。还清信用卡余额——降低整体信贷利用率——可以提高借款人的信用评分
逾期付款罚款	促销利率的损失;最高39美元的滞纳金	滞纳金，视贷款情况而定，如果你拖欠房屋净值贷款，还可能面临丧失抵押品赎回权的风险

底线

如果你只有信用卡债务需要偿还，余额转账是更好的交易，你有资格获得0%的促销年利率，并且你可以在促销期间还清大部分或全部余额。

另一方面，如果你有大量的债务要偿还，或者你的债务分布在几种类型的贷款和信用卡上，使用债务合并贷款是一个更好的策略。债务合并贷款的好处是固定的月供和固定的还款计划，使其更容易纳入你的每月预算。