你死后信用卡债务会怎样?

死亡是人生中不可避免的不愉快之一。对于信用卡债务，你可能会有额外的焦虑你死后如何处理债务．你可能会担心谁负责偿还债务，或者在你死后贷款是否会被免除。

最简单的答案是信用卡债务是借款人的责任，而不是其他人的责任，尤其是当个人借款时。但现实生活中的情况要复杂得多。更重要的是，当放贷人告诉朋友和家人用自己的钱来偿还别人的债务时，他们会引起困惑和恐慌。

你的遗产偿还债务

你的遗产是你死后拥有的一切，比如银行账户里的钱、房地产和其他资产。在你死后，你的遗产将得到解决，这意味着你欠的任何人都有权从你的遗产中获得报酬，然后任何剩余的资产将转移给你的继承人。

贷方有有限的时间来收回债务。你的个人代表——遗嘱执行人——应该将你去世的消息通知债权人。它可以通过发布公告或直接发送给贷款人的通信来实现。然后，债务被解决，直到所有债务都得到满足，或者你的财产耗尽。

不同类型的债务

当涉及到在你死后偿还债务时，债务的类型很重要。同样，哪些债务应该被偿还以及如何偿还是有优先级的。信用卡债务在清单上相对较低。

个人贷款

信用卡债务个人贷款的一种形式，大多数其他个人贷款的处理方式类似。没有贷款需要抵押品因此，贷款人只能寄希望于遗产有足够的资产来偿还债务。

学生贷款

学生贷款在大多数情况下也是无担保的。然而，这些贷款有时会在借款人死亡时被免除。特别是在联邦贷款方面，这种贷款对消费者更友好私人学生贷款在美国，债务很有可能被还清。私人贷款机构可以制定自己的政策。

房屋贷款

当你用借来的钱买房子时，这笔贷款通常有担保对财产的留置权．这些债务需要还清，否则贷款人可以通过取消抵押品赎回权来收回财产，卖掉它，并收回他们所欠的钱。第二抵押贷款和betway体育牌照房屋净值贷款让你处于类似的境地。联邦法律使某些家庭成员和继承人更容易接管房屋贷款并保留家庭房屋，所以不要指望贷方立即取消抵押品赎回权。

汽车贷款

汽车贷款也是一种有担保的贷款，以车辆作为抵押。如果停止支付贷款人可以收回汽车．然而，大多数贷款人只是想要得到报酬，如果有人接管了付款，他们不会收回。

死后还债

如果你的遗产没有足够的资产来覆盖你所有的债务，贷方就不走运了。例如，如果你有10,000美元的债务，而你唯一的资产是2000美元在银行，你的贷方将注销任何未付的余额，并承担损失。

然而，你的财产包括你的房子、车辆、珠宝等等。任何属于你遗产的资产都可以用来满足你的债权人。在将资产分配给继承人之前——无论是按照遗嘱中的指示还是按照州法律——你的私人代表都有责任确保所有债权人的债权都已处理完毕。如果没有足够的现金来偿还所有的账单，遗产可能需要出售一些东西来产生现金。

有可能，遗产管理人将不得不卖掉房子来支付信用卡账单和其他债务。然而，州法律决定了债权人可以采取什么行动。在许多情况下，当地法院决定是否需要出售房产，或者是否可以对房产进行留置权。

Non-Probate财产

只有庄园里的财产可以用来偿还债务。资产可以(而且经常)传给没有财产的继承人通过遗嘱认证或者成为遗产的一部分。遗嘱认证是一个既昂贵又耗时的过程。

当资产跳过遗嘱认证时，它们不需要用来偿还债务。债权人一般不能追讨直接归属继承人的资产，尽管也有一些例外。例如，人寿保险单的死亡抚恤金通常不受债权人的影响。

指定受益人

某些类型的资产是如此指定受益人或者在账户所有者死后如何处理资产的具体指示。受益人是指由所有者选定在死亡时接受资产的个人或实体。

例如，退休账户(如IRA或401k)和人寿保险单提供了使用受益人的选项。通过适当的受益人指定，资产可以直接传给受益人，而无需经过遗嘱认证。受益人的指定凌驾于遗嘱中包含的任何指示之上。遗嘱不重要，因为它只适用于作为遗产一部分的资产，受益人指定允许你完全绕过遗产。

联合租赁

资产避免遗嘱认证最常见的方法之一是具有生存权的联权共有．例如，一对夫妇可能以联权共有人的身份拥有一个账户。当其中一人去世时，幸存的所有者立即成为新的100%所有者。这种方法有利有弊，所以和律师一起评估所有的选择——不要只是为了避免偿还债务。

其他选项

还有其他几种方法可以防止资产通过遗嘱认证，包括信托和其他安排。和当地的财产规划律师谈谈，看看你有什么选择。

婚姻与共同财产

遗产在将财产传给继承人之前先偿还债务。如果有人希望继承一项特定的资产，这可能会令人困惑。该资产尚未易手，如果需要出售，它可能永远不会到预期的接收者手中。不幸的是，对于继承人来说，他们感觉是在偿还债务，但严格来说，是由遗产支付。

在某些情况下，未亡配偶可能必须偿还已故配偶的债务——即使未亡配偶从未签署过贷款协议，甚至不知道债务的存在。在共同财产州在美国，夫妻的财务状况会合并，这有时会产生问题。

拥有共同财产的州包括亚利桑那州、加利福尼亚州、爱达荷州、路易斯安那州、内华达州、新墨西哥州、德克萨斯州、华盛顿州和威斯康星州。阿拉斯加居民也可以选择社区财产待遇。如果你要支付已故配偶的账单，请咨询当地律师。即使是在共同财产州，也有机会消除一些债务。

共享账户

在某些情况下，借款人去世后，亲戚和朋友被要求为其偿还债务。当一个账户上有多个借款人时，通常会出现这种情况。

联合账户

有些账户是由不止一个借款人开立的。这在已婚夫妇中最常见，但也可能发生在任何伙伴关系中(包括与商业有关的伙伴关系)。在大多数情况下，每个借款人都要对信用卡上的债务负100%的责任。如果你从未使用过信用卡，或者你是否分摊费用，这并不重要。

稍有差池

共同签署是慷慨是因为有风险．共同签署人向其他人申请贷款，共同签署人良好的信用评分和强劲的收入有助于借款人获得批准。然而，共同签署人不能借钱——他们所做的只是保证贷款将得到偿还。如果你共同签署，而借款方死亡，你通常需要偿还债务。可能会有一些例外(例如，学生贷款借款人的死亡可能会引发债务免除或其他并发症)，但共同签署人应该始终愿意并能够偿还贷款。

授权用户

当主要借款人死亡时，其他持卡人通常不需要偿还信用卡债务。这些人只是被允许使用信用卡，但他们没有与信用卡发行商签订正式协议。因此，发卡机构通常不能对授权用户采取法律行动，也不能损害用户的信用。也就是说，如果你是一个授权用户，并且你想在主要借款人去世后接管该卡(或卡号)，你通常可以这样做。你需要向发卡机构提出申请，并根据你自己的信用评分和收入获得批准。

不要欺骗贷方。例如，如果死亡迫在眉睫，而死者将没有任何资产来偿还账单，那么疯狂购物可能是很有诱惑力的。如果法院判定这是不道德的，授权用户可能必须偿还债务。

当讨债人打来电话

人死后处理债务会让人困惑。除了情绪压力和需要注意的无穷无尽的任务，你还要应付一套令人困惑的催债规则。

催收人通常可以打电话给已故借款者的家人和朋友，催收未偿债务。各州的规定各不相同。贷方不应该误导任何不需要偿还债务的人。法律只允许这种类型的联系，使贷款人能够与处理死者遗产的人(个人代表或遗嘱执行人)取得联系。

要求所有的沟通都以书面形式进行，避免提供任何个人信息——尤其是你的社会保险号收债人．如果收钱的人来你家，你可以叫他们停下来。

一些催收者会试图误导所爱的人来催收债务。他们可能会试图让他们认为他们需要偿还债务。大多数收债的人都是诚实的，但肯定也有一些坏苹果。如果你对债务不负有责任，请把贷款人和收债人介绍给处理遗产的个人代表。对于持久性收集者，以书面形式要求他们停止与您联系。

如果资产转移到你手中，它们可能就不是催收者的公平目标。如果个人代理人和金融机构处理得当，你继承的资产应该超出债权人的范围。然而，如果有疑问，请咨询律师。

如果有人要求你为已故的人偿还信用卡债务，请寻求法律帮助。收藏家们常常感到困惑，只想简单地收集。有时他们甚至不诚实。不要因为别人说你有责任就认为你有责任。

规划遗产

如果你有信用卡债务，提前计划是明智的，这样在你去世的时候，每个人都能更轻松地度过难关。

遗产规划是为死亡做计划的过程，这对每个人都是一个好主意，无论贫富。在这个过程中，你会涉及到一些重要的话题，比如你的遗嘱、医疗指示、最后的愿望等等。你也可以采用更复杂的方法，比如不可撤销信托来管理你去世后的资产。

人寿保险可以帮助你在死后偿还债务。特别是如果其他人将为你的债务负责，人寿保险可以保护你所爱的人。它可以用于任何目的，包括偿还信用卡债务或房屋贷款，包括房屋净值贷款。

在你死之前简化你的财务。对你的遗嘱执行人来说，事情会容易得多。如果你有很多未使用的账户，考虑关闭它们，但要小心对你的信用造成的任何后果。分散的贷款可以潜在地合并到一个地方，你甚至可以节省利息。

当资产转移到指定受益人时，它们可以绕过遗嘱认证，债权人也无法获得。对于拥有生存权的联名账户，情况也是如此。然而，如果你没有在世的受益人，这些资产可能会变成你的遗产。与你的退休账户托管人和人寿保险提供商公司核实，了解他们对受益人的规定。每个公司都不一样。一旦资产在你的遗产中，它们可能不得不用于偿还债务。定期检查你的受益人指定，以确保他们仍然有意义。

执行人负责偿还债务

如果你是遗产的执行人，或者个人代表或管理人，根据具体情况，正确处理已故借款人的债务是很重要的。

一定要准备额外的死亡证明复印件。你需要向许多组织发出通知。对死亡证明“副本”的要求各不相同，但最好有当地人口统计部门的正式文件——比你认为你需要的要多。

联系债权人，让他们知道你已经去世了。向当地律师咨询，确保你已经充分通知了他们。(你可能不知道所有的债权人，所以你需要一种方法把信息传达给未知的债权人。)通知债权人还可以防止某人以死者的名义欠下债务。

一定要把死亡的消息也通知社会保障局。它可以帮助防止身份盗窃和其他并发症，也可能对债权人有帮助。

调出死者的信用报告。使用此报告可确定可能需要将借款人死亡通知的贷款人。即使借贷者的余额为零，也要通知所有潜在的借贷者——你不希望有一张信用卡(或信用卡号)被小偷窃取。

如果你有任何疑问，一定要咨询律师。你所付出的代价可以帮助你避免昂贵和耗时的错误。

如果遗产没有足够的钱来支付每个债权人的债权，你就必须优先考虑债务——使用州法律作为排序的指南。等到你了解了所有的索赔后再开始付款。信用卡债务通常在清单上相对较低，而税收、最终支出和子女抚养费则是较高的优先级。

一定要等待分配资产。在给继承人任何剩余的遗产之前，确保所有的索赔都已全额支付。没有人想让继承人等待，但确保所有细节正确是必要的。作为遗嘱执行人，你不用用自己的钱支付死者的债务，但如果你犯了错误，未能支付有效的索赔，你可能要承担个人责任。

犹疑时

如果你不确定如何处理一个情况，寻求帮助——这样做没有错。死者根据你的判断选择了你，你可以决定是否需要专业帮助(继承人只需要处理这个问题)。

人死后遗产的处理是一个复杂的过程。失去所爱之人的情感创伤只会让事情变得更加艰难。来自当地律师和会计师的专业帮助可以指导你完成整个过程，确保事情不会变得更糟。

常见问题

本文所包含的信息不是税务或法律建议，也不能替代此类建议。州和联邦法律经常变化，本文中的信息可能不反映您所在州的法律或法律的最新变化。有关当前税务或法律建议，请咨询会计师或律师。