信用咨询vs.债务结算

对于那些正在债务中挣扎的人来说，信用咨询机构和债务清算公司是两种可以提供帮助的实体，但它们是非常不同的。

信用咨询机构通常是非营利性组织，可以为你提供一系列服务，包括与债权人建立债务管理计划。但不要将它们与债务清算公司混淆。

债务清算公司以营利为目的，并代表你与债权人谈判以减少所欠的本金余额。然而，它们可能导致严重的信贷和税收影响。

在决定是选择信用咨询还是债务结算时，了解每个人是如何工作的是很重要的。继续读下去，看看每种类型的组织能为你做什么，成本是多少，它如何影响你的信用，以及可能需要多长时间才能还清债务。

什么是信用咨询?

非营利信贷咨询机构的目的是帮助那些有经济困难的人。通常，你可以得到免费的咨询和预算计划的帮助。必威外围的网站信用顾问还可以向那些有更严重债务问题、自己无法应付的人解释各种选择。如果你遇到这种情况，信用顾问可以为你制定一个债务管理计划。

什么是债务管理计划?

如果你有大量的无担保债务(如信用卡债务)，信用咨询机构可以与你一起制定一份贷款计划债务管理计划(DMP)．首先，他们会计算出你每月能支付多少债务，并为你做一个预算。然后，利用他们与债权人的关系，公司将与他们达成协议。有时，这笔交易包括降低你的利息，减少你的月供义务，和/或分期付款。

一旦计划安排，你将支付信用咨询机构每月固定数额。他们将用这笔钱向你的债权人支付约定的时间，直到你的债务还清。换句话说，你将从每月支付几笔付款变成每月支付一次。你通常会向信用咨询机构支付一笔费用，这笔费用是附加在每月的付款上的。作为DMP的一部分，你可能必须同意停止使用你的信用卡账户，所以在付款期间你将无法获得信贷。

什么是债务清算?

债务清算指的是与债权人和贷款人协商支付的金额低于你所欠的金额。这可以自己完成，也可以通过被称为债务清算公司或债务减免公司的第三方完成。对于一些消费者来说，债务清偿可能是宣布破产的另一种选择．

什么是债务清算公司?

债务清算公司通常是营利性组织，其主要目标是帮助你减少你所欠的债务，这样你就可以清算你的账户。他们收取费用，尽管根据联邦贸易委员会的电话营销销售规则，他们不允许预先这样做。通常情况下，公司会建议你停止向债权人付款，而是把钱存入储蓄账户。这笔钱最终将用于一次性付款，以与你的债权人结清账目。

虽然这听起来很有希望支付比你所欠的少，但你应该意识到债务结算的缺点．首先，债权人没有义务同意债务解决方案，有些债权人可能会断然拒绝与某些债务减免公司合作。没有人能保证债权人会愿意减少你的余额。其次，在你停止还款的这段时间里，滞纳金会增加，利率可能会上升，你的信用评分会直线下降。你也可能会接到来自债权人的催债电话，甚至是法律行动的威胁。

如果债务清算公司谈判成功，你有责任为被免除的债务金额纳税。这是因为美国国税局将免除的债务视为收入。另外，债务清算公司收取的费用也会被评估。因此，除非和解协议大幅减少你的余额，否则你省下的钱可能不会像你想的那么多。

信用咨询vs.债务结算

对于大多数消费者来说，信用咨询和债务管理计划通常是比债务清算更有利的途径。下面是它是如何分解的:

	信贷咨询	债务清算
费用	你可能会被收取适度的安装费用(大约30- 50美元)，然后在DMP期间每月收取费用(平均约20 - 75美元)。	预计费用约为结算金额的15%至25%。
信用评分影响	作为DMP协议的一部分，债权人可能同意将你的账户状态保持为“当前”。当你的余额减少时，你的信用评分可能会开始提高。	一旦你停止还款，你的信用评分就会大幅下降。当你还清你的债务时，你的账户将相应地被标记，这可能会被未来的贷方视为负面的。
符合条件的债务类型	无担保债务，如信用卡、个人贷款或医疗账单	通常是无担保的信用卡债务，尽管有些公司提供个人贷款，医疗账单等援助。
对债务的影响	你的本金不会减少，但债权人可以免除费用和/或降低账户利率。	你的本金减少了，但你必须一次付清。
需要多长时间	3 - 5年	3 - 4年
税收的影响	没有影响，因为你没有减少你的债务。	减少的债务被认为是应纳税的收入。因此，如果你欠2万美元，而你的债权人将账单减少到1.2万美元，你将不得不为8000美元支付所得税。

如何找到信誉良好的公司

确保您选择的信用咨询机构是一个成员国家信用咨询基金会或美国金融咨询协会．这将告诉你，该机构遵循严格的标准，并得到认可。这也会告诉你个人辅导员是经过认证的，并负有责任。

你也可以在网上做一些额外的调查商业改善局或其他消费者监督或评论网站。考虑向你信任的人请求推荐。

如果你决定债务减免是你希望采取的路线，你必须在你的研究中更彻底一点。

尽管一些债务减免公司信誉良好，但也有一些公司希望利用那些感到绝望的人。花时间审查潜在的债务清算公司。当你真的联系他们的时候，公司应该能够提供他们收费的明细，这个过程需要多长时间，以及你可以节省多少钱。如果他们试图提前收取你的钱，或者对他们可以减少你的债务多少做出保证，那就把这些看作是危险信号，走开吧。你还应该确认，如果你决定不继续下去，你将有权使用你的钱，并能够在任何时候提取而不受罚款。