联邦住房管理局2022年贷款要求

通过

特里·威廉姆斯

2022年4月14日更新

看过的

多Clemon姆

联邦住房管理局(FHA)通过FHA批准的贷款人为贷款提供抵押贷款保险。这些贷款被称为联邦住房管理局贷款。如果你想买房但没有完美的信用评分，联邦住房管理局的贷款是一个很好的选择。如果你没有足够的钱支付20%的首付，你也可以使用联邦住房管理局的贷款。

你在考虑申请联邦住房管理局贷款吗?如果是的话，以下是你需要知道的。

如何获得联邦住房管理局贷款?

获得批准FHA贷款这取决于几个因素。这些因素包括你的信用评分、债务收入比，以及你能支付多少首付款。没有一个单一的因素有严格的限制。相反，联邦住房管理局会根据他们从所有因素中得到的情况全面考虑你的情况。

因此，即使你没有达到最低要求，你仍然可以获得联邦住房管理局的贷款。例如，如果你有足够的现金储备，你就有资格申请，即使你已经有很高的债务。

2022年获得联邦住房管理局贷款的资格要求
FICO信用评分	最大房屋收入比和债务收入比	最低首付款	可接受补偿因子
580及以上	40/50	3.5%	二:已核实/有文件证明的现金储备或住房付款最低限度的增加或足够的额外收入不包括在有效收入或剩余收入
580及以上	40/40	3.5%	无可自由支配债务
580及以上	37/47	3.5%	其中之一:现金储备核实/文件或住房付款最低增加或剩余收入
580及以上	31/43	3.5%	不需要补偿因素
580及以上+节能家居	33/45	3.5%	不需要补偿因素
500-579或没有信用评分	31/43	10％	没有例外
500-579或没有信用评分+节能家居	33/45	10％	没有例外

在申请联邦住房管理局贷款时，有两个比率在起作用。

首先是你的债务收入比(DTI)。第二个是你的家庭收入比(HTI)。后者也可以被称为“支付收入比”(PTI)或“前端DTI”。

DTI显示的是你每月的债务偿还额除以你的总有效收入。HTI是你的住房付款除以你的总收入。你的住房付款包括抵押贷款，保险，财产税和抵押贷款保险。

对于联邦住房管理局贷款而言，“有效收入”指的是你的总工资，包括工资、加班、奖金、小费、佣金和雇主提供的抵押贷款援助。

在上表中，第一个数字是HTI，第二个数字是DTI。例如，如果您的信用评分在500到579之间，您的HTI和DTI比值不能分别高于31和43。如果你买的是节能住宅，上限就会提高到33和45。

“虽然这些比率旨在帮助许多首次购房者，但百分比会根据你的信用和财务状况而变化。”琳达•威尔纳他通过电子邮件告诉The Balance网站。“你的信用和财务状况越好，你的条件就越好。”

当你的DTI比率过高时，有时联邦住房管理局会允许其他因素来帮助批准贷款。这些可以表明你可以增加你的储蓄，或者你有足够的现金储备。现金储备可以来自退休账户等地方。你也可以证明你不经常使用信用卡，或者你有额外的收入(比如食品券)，这不是你有效收入的一部分。

“但作为一般规则，联邦住房管理局的贷款机构希望看到较低的DTI比率，”解释说亚伦多恩他是纳什维尔Studio Bank的首席执行官。他说:“银行和贷款机构关注这些数字，因为这有助于我们帮助购房者确保他们不会背上不可持续的债务负担。”

“一般来说，FICO评分低至500分的借款人可以获得联邦住房管理局的贷款，”威尔纳说。“你的信用评分决定了你买房需要付多少钱，你的信用评分越高，你能得到的优惠条款就越好。”

这意味着你的信用评分越高，你的首付就可以越低。如果你的FICO分数是580分或更高，你只需要支付3.5%的首付。但如果你的分数在500-579之间，你需要首付10%。

较高的信用评分也可以在其他方面帮助你。多恩指出:“一般来说，信用评分达到740或更高的人可以获得最好的抵押贷款利率和条款。”“但现在(2021年)，由于全国范围内的低利率，即使是信用评分低得多的人也能比过去一些高信用借款人获得更好的还款率。”

有资格申请联邦住房管理局贷款的人有各种类型的信用评分。可以低至500，也可以高至850。