资产基础贷款的风险

作为一个企业主，有些时候现金流拒绝让公司无法顺利运营。这种情况在财务能力不稳定的小企业中尤其常见。在现金流很低的情况下，实际上很难满足经营业务所需的所有成本。

当企业处于这种情况下，有几种方法可以让他们摆脱财务危机。最常见的方法之一是申请贷款。不幸的是，如今小企业由于信用不良而很难获得传统贷款。许多金融机构不愿意向信用记录不良的企业提供贷款。

因此，贷款机构开始确保即使是信用不良的企业也能通过使用资产作为贷款抵押品获得贷款。这就是所谓的基于资产的贷款。如果一家企业拥有一些有价值的资产，这些资产就被用作贷款的抵押品，这样，如果企业所有者未能偿还贷款，贷款人就可以继续出售资产以收回贷款。它已经成为小企业快速获得现金以继续运营的最简单方式之一。

基于资产的贷款过程不像企业可以用来获得贷款的其他方法那样苛刻。然而，当涉及到的时候，这并不是无缝的和容易的基于资产的贷款！它有自己的缺点，每个企业家在使用他们的资产作为贷款抵押品之前都应该知道。下面简要介绍一下面向企业主的基于资产的贷款的陷阱。

并非所有资产都有资格作为抵押品

基于资产的贷款使用企业资产作为抵押品，这一事实并不意味着任何资产都可以用作抵押品。贷款方在将资产用作贷款抵押品之前还必须满足某些条款。如果你在经营一家企业，有些资产比其他资产更有价值。

在大多数情况下，贷款人希望提供价值较高、折旧率较低且易于转换为流动现金的资产。这表明，并非所有资产都能满足所有这些条件。最近，贷款机构一直在使用企业的应收账款作为贷款的抵押品，因为每天的销售额会扣除一定比例来偿还贷款。如果应收账款不足以用作抵押品，那么贷方将要求将资产用作贷款的抵押品。但请记住，并非所有资产都有资格用作抵押品。

一项资产要符合条件，就必须价值高、折旧率低或升值率高，而且容易转换成现金。当涉及到基于资产的贷款时，这些条件使得资产被用作抵押品。这意味着一个企业应收账款美国经济疲软，其资产不符合条件，将很难获得基于资产的贷款。

更高的成本

相比传统的贷款在美国，基于资产的贷款成本确实更高。一些银行或其他金融机构希望借款人提供关于用作贷款抵押品的资产的非常详细的信息。大多数情况下，这使得企业主不知道有关其资产的任何有形信息。

这肯定会迫使企业家提供有关资产当前价值和资产折旧率的非常具体的信息。收集所有这些信息本身就是一项费用，因此会增加贷款成本。

另一方面，一些银行可能会收取审计费、勤勉费和贷款利率。与传统贷款相比，这总是会使基于资产的贷款对小企业来说过于昂贵。当谈到传统贷款时，银行唯一要收取的是利率，没有别的。

遗憾的是，信用记录不佳的小企业无法从金融机构获得传统贷款。这就是基于资产的贷款的用武之地，它可以拯救那些信用记录不佳但拥有可用作抵押的有形资产的企业。

抵押品的估值非常低

当涉及到基于资产的贷款时，贷款人通常寻找的是万一企业主无法偿还贷款时可以迅速转化为金钱的资产。这意味着贷款人总是会降低相关抵押品的价值。

例如，如果一套公寓的市场价值是30万美元，贷款机构可能会将其估值为23万美元，并给你23万美元的贷款。这对一个企业主来说是一个非常大的打击，因为抵押品的价值降低了，如果你拖欠贷款，贷款人为了收回他们的钱，就把它作为一个扔掉的价格出售。抵押品的贬值使得基于资产的贷款成为一种风险选择。

在另一种情况下，有些资产的价值在一段时间后继续升值。当这样的资产被用作贷款抵押品时，贷款人与借款人相比，万一借款人无法偿还贷款。假设某项被用作贷款抵押品的资产的价值不是30万美元，升值率是每年10%。如果借款人无法偿还贷款，那么这意味着贷款人将以更高的价格出售它，并获得利润。

另一方面，如果抵押品的价值升值，贷款人就不能提高借款人的贷款限额。尽管作为贷款抵押品的资产价值增加，但贷款限额是不变的。这三种情况表明，在资产估值方面，资产基础贷款的贷款人总是占上风。

如果资产升值，在企业家无法偿还贷款的情况下，贷方获得的利润就越多。其次，出借人对资产的报价总是低于当前市场价值。这使你有资格获得比你预期的更小的贷款。因此，基于资产的贷款并不像你想象的那么好。

失去宝贵资产的机会

如前所述，基于资产的贷款是一种贷款，借款方使用有价值的资产作为抵押品以获得贷款。在借款人无法偿还贷款的情况下，贷款人可以出售所使用的抵押品，以收回授予借款人的资金。

如果你还不上钱，贷款人肯定会来把当初用作抵押品的资产卖掉。当这种情况发生时，贷款人获得了大量的利润，特别是资产的价值随着时间的推移不断升值，如营业场所或机器。这将使借款人失去一项非常宝贵的资产，而这些资产本可以用来在不久的将来带来业务增长。

有时，企业可能无法偿还贷款，用作抵押的资产的市场价值非常低，以至于即使出售了资产，资金也不足以清偿贷款。当发生这种情况时，贷款人应被迫扣押企业拥有的其他资产，以便出售并完全收回资金。这肯定会使借款人失去非常宝贵的资产。

例如，一个企业家可以用一辆汽车作为抵押，但由于汽车会贬值，如果不能偿还贷款，贷款方将被迫卖掉汽车，如果汽车的价值很低，那么贷款方可能会来收购你的房产。这意味着你最终将失去汽车和房屋，以偿还全部贷款。

在抵押

将资产作为贷款抵押品的一大风险是过度抵押。如果你用公寓作为贷款的抵押品，你最终欠下的贷款将超过你实际拥有的资产。如果公寓的价值下降，那么贷款人将被迫从你那里获得更多的抵押品，以收回他们的钱。

这就是所谓的过度抵押自己的资产。这是一个很大的风险，企业不应该进入，因为企业所有者可能会失去每一个有价值的资产，企业欠贷款人的贷款收回。

这表明，使用房地产作为抵押进行基于资产的贷款并不是最好的选择之一。首先，房地产市场会有下跌的时候。当这与企业未能偿还贷款同时发生时，贷方将出售有问题的抵押品，如果它不能产生足够的现金来收回贷款，那么贷方将不得不扣押越来越多的财产以收回资金。这是一个巨大的风险，因为从长远来看，企业可能会失去所有的资产。

不建立在商业信用评分

有担保贷款的缺点是，它们不建立在企业信用的基础上。这是因为，任何使用自有资产作为贷款抵押品的企业都被认为是财务不稳定的企业。

因此，如果你是那种想要建立信用的人，那么以资产为基础的贷款将不是你的最佳选择。这对借款人是不利的，特别是对那些承诺在约定的期限内偿还贷款的借款人。如果你接受了基于资产的贷款，并努力还清，它不会给你的信用报告增加任何东西。

当你比较资产基础贷款和传统的贷款在建立你的商业信用报告方面，传统贷款要好得多。当你按时偿还传统贷款时，你的信用评分会随着时间的推移而上升。良好的信用评分会让你的企业对债权人有吸引力，从而更容易获得贷款。

每个债权人将有90%的把握，任何信用评分良好的企业将能够按时提交贷款还款。然而，即使你按时偿还基于资产的贷款，也不会提高你的信用评分。总之，大多数情况下，所有担保贷款对企业信用评分的影响可以忽略不计。

定期监控资产，确保资产价值

当你使用你的企业资产作为贷款抵押品时，贷款方或给你贷款的金融机构需要你定期监测抵押品，以确保抵押品状况良好，并且在你无法偿还贷款的情况下可以轻松出售。你将被迫时不时地写一份关于资产状况的报告。事实上，贷款人甚至可能会规定你应该如何使用资产，以确保它没有磨损。

定期的监控是很累人和无聊的。有时，贷款人甚至可能来你的场所做监督自己。这将占用你大部分的时间，并可能迫使你推迟其他的商业活动。似乎这还不够，贷款人可以提供关于资产应使用如何保值的指导方针。

这对任何企业所有者来说都不是理想的事情，但对于基于资产的贷款，你必须遵守贷款人的指导方针。上述缺点表明，基于资产的贷款并不像许多企业主想象的那样。在你决定使用你的资产作为贷款抵押品之前，你应该首先考虑上述陷阱。