选择储蓄卡还是储蓄卡

当你买东西的时候借记卡在美国，你通常可以选择“借方”交易还是“贷方”交易。这决定了支付处理器收取多少费用，资金转移需要多长时间，以及其他影响零售商和客户的事情。

了解选择借方和贷方意味着什么，以及与每个选项相关的费用，以及每个选项的收益和风险。

用借记卡支付借记卡还是用信用卡支付

当你在零售商用借记卡付款时，你可能会选择“借记卡”或“信用卡”来完成购买。这两种类型的事务之间有一些区别。

选择“借方”	选择“信用”
在线交易	线下交易
输入个人识别号码(PIN)以验证您的身份	在付款单上签字或在交易屏幕上签字(无密码)
也许可以要求现金返还	没有现金返还
电子处理的采购	购买通过信用卡网络(如Visa和MasterCard)进行
降低商户手续费	更高的商户处理费
立即处理或在同一营业日内处理	可能需要几天的时间来处理费用
借记交易一般不收取客户费用	授权持有会占用你支票账户里的钱

在这两种情况下，购买的付款都来自你的支票账户。与用信用卡支付不同，即使你选择了“信用”交易，你也不是在借钱，以后必须偿还。

对零售商的影响

因为无论你选择借贷还是赊账，钱都来自同一个账户，所以它对消费者的影响通常较低。然而，对于银行和零售商来说，这种差异更为显著。

商家支付总购买价格的一定比例用于支付处理。细节取决于几个因素，包括交易规模和卡是否在场。

对于零售商来说，在线处理通常更便宜，销而不是线下支付。对于小额购买，即使是在线费用也会占到购买金额的相当大的比例，从而侵蚀零售商的利润率。

德宾修正案多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案2010年的法案将借记卡交换费限制在21美分加上付款金额的0.05%。在某些情况下，商家可能会额外支付一美分的防欺诈费。

这些规定只适用于“覆盖交易”，其中包括全国一些最大的发卡机构发行的信用卡。然而，其他发卡机构可能收取更高的费用。例如，这些规定只适用于资产在100亿美元或以上的银行和信用合作社。

为了将这些成本转嫁给消费者，一些商家可能会增加信用卡附加费根据联邦法律，借记卡购物不允许使用这种信用卡。借记卡最低限额是另一种策略，但支付网络禁止这些最小值．

对消费者的影响

对于客户来说，无论你选择哪种交易方式，即使钱来自同一个地方，这种选择仍然会影响你的银行账户。

例如，如果你在加油站付钱加油，你知道在加油之前你要刷卡。这台机器不知道你要买多少油，所以加油站的支付系统会做出一些假设。

如果你使用借记卡，系统将检查你的账户中是否至少有50美元或100美元可用，这实际上是预先授权购买该金额的商品。如果授权回来了，零售商就会“屏蔽”这50美元或100美元，这样你就不能在其他地方消费了。

你可能只买了10美元的汽油，但100美元会被冻结在你的账户上好几天。在最坏的情况下，你可能会拒付支票或招致透支费用。

使用借记卡进行信贷交易还可以带来经济奖励。银行更喜欢客户选择信贷交易，因为他们可以从商户费用中获得收入。

为了增加收入，银行和其他金融机构可能会对信贷交易提供奖励，例如:

• 更好的利率利息支票帐户
• 航空里程
• 进入抽奖

使用借记卡的风险

虽然使用密码可以更快地清空账户，但也会产生安全问题。输入密码后，你会面临以下风险:

• 其他人会看到你的密码
• 隐藏的摄像头或其他诈骗设备可以记录你的密码
• 如果数据泄露，零售商的设备可能会泄露你的密码

如果你的密码被泄露，骗子就可以直接进入你的支票账户。他们可以制造假卡，花你的钱，或者他们甚至可以制造一个假的ATM卡，试图提取现金。

借记卡和信用卡都为消费者提供保护，但信用卡更为慷慨。被盗的借记卡让你面临更大的风险。

使用信用卡时，欺诈使用的责任上限为50美元。另外，小偷用偷来的信用卡并没有花你的钱，也不能清空你的支票账户。

使用借记卡，如果你在得知卡丢失或密码被盗的两个工作日内通知你的银行或信用合作社，你的损失不超过50美元。然而，如果你不及时告诉发卡机构，你可能要承担高达500美元的责任。

如果您没有在结单寄出后60天内报告结单上出现的未授权交易，您将面临在此期间之后发生的未授权转账的无限损失。这意味着你可能会失去你账户上所有的钱。

考虑到额外的损失风险，再加上直接使用你的支票账户的可能性，在购物时使用信用卡比借记卡更安全。然而，如果出现以下情况，你可能还是想继续使用借记卡:

• 你没有资格申请信用卡
• 你想帮助孩子或年轻人养成良好的消费习惯
• 你想避免任何债务，即使是没有利息的临时债务
• 你每个月都在努力偿还你的信用卡

要解决其中一些问题，就要努力改进你的信用记录才有资格申请更便宜的信用卡试试预付借记卡该账户与你的支票账户没有直接联系。

常见问题