如何制定消除债务计划

摆脱债务可能会让人感觉难以承受，但前提是正确的还款计划在美国，你可以还清高额的余额，开始存钱，并达到你的财务目标。

一个债务消除计划可以让你很好地掌握你的财务状况，同时设定可行的还款目标。虽然还清你的债务不会在一夜之间发生，但一个好的还款计划可以帮助你保持动力和致力于改善你的财务状况。

以下是如何创建一个消除债务的计划，让你的预算回到正轨。

列出你的债务清单

消除债务计划的第一步是列出你所有的债务。如果你知道你所有的信用卡和贷款账户，把它们写下来或打印出来。

如果你不知道你所有的债务账户，一个简单的方法就是使用信用监测平台来获得你的信用报告。你可以得到一份免费的信用报告AnnualCreditReport.com．

这种服务通常会显示你的活跃债务账户和这些账户的余额。但请记住，医疗债务可能不会出现在你的信用报告上。

一旦你列出了你的清单，把每个账户连同账户的当前余额、信用额度和每月最低还款额一起存入电子表格。您可能还想包括利率和付款状态(即，帐户是良好的信誉还是落后)。

分析你的消费

现在是时候仔细看看你的消费习惯了。这是制定预算的第一步，也是消除债务计划的下一步，因为它能让你知道自己还剩多少钱实际上花钱每个月，而不是什么你认为你的支出。

试着把你的开支分成以下几类:

• 租金/抵押贷款
• 公用事业公司
• 订阅服务
• 食品杂货
• 天然气和运输
• 保险(如健康、汽车、人寿)
• 外出就餐
• 可自由支配的开支(如服装、家居装饰、电子产品)
• 储蓄(个人或退休)

你需要查看过去一两个月的银行和信用卡对账单，计算你在每一项上花了多少钱。

在这个过程中，你可能会发现你花的钱比你想象的要多。例如，你可能认为你每个月出去吃饭只花200美元，但在跟踪你的支出后，你发现这个数字接近600美元。一定要记下你想要控制开支的任何类别。

制定预算

确定了你的消费习惯，你就准备好了制定预算．基本预算显示两件事:你花了多少钱，你赚了多少钱。我们的目标是在每个月结束时，收入比支出多。

有几种不同的预算方法可以考虑，例如必威外围的网站50/30/20方法，从零开始的预算和信封系统。

50/30/20方法

将你收入的50%用于需要(例如，偿还债务、房租、杂货、保险)，30%用于想要(例如，外出就餐、度假、爱好)，20%用于储蓄。把你的支出分成需要和想要两部分可以帮助你优先考虑支出。纽约金融律师莱斯利·h·泰恩在接受the Balance网站采访时表示:“一旦你知道了这些数字，你就可以按照自己的需求和愿望进行分配，减少那些对你最不利或最严重的债务。”

零基础预算

用这种方法，每个预算周期都从头开始一个新的预算周期，而不是使用以前的预算并相应地更新它。这个想法是不断地重新考虑预算，但近年来这种做法基本上已经过时了。

信封系统

首先，为每个月在每个项目上的花费设定限制。接下来，在一系列信封上标上每个类别的名称(例如，外卖，网上购物)。然后在每个信封里放入与限额相等的现金。用信封里的钱购买这类商品，直到用完为止。一旦它没有了，你就必须等到下个月再在这个类别中消费。使用信封系统时，你也不应该使用借记卡或信用卡。

计划如何偿还债务

一旦你有了预算，是时候决定如何从生活中消除债务了。雪球法和雪崩法是两种流行的偿还债务的策略:

• 滚雪球方法:每个月把多余的钱都用在最小的债务余额上，同时对其他余额进行最低限度的支付。一旦还清了债务，就转向下一个最小的债务。
• 雪崩方法:把你每个月的多余的钱都放在利率最高的余额上，而在其他余额上支付最低的还款额。一旦还清了，就转向利率第二高的债务。

虽然先还清高利率的信用卡余额可能对你的债务有意义，但制定一个适合你的预算、生活方式和财务目标的解决方案至关重要。你可以遵循现有的债务偿还方法，也可以从一些方法中挑选出自己的债务消除计划。

跟踪你的债务消除进度

跟踪你的债务偿还情况，看着你的余额减少是有益的，特别是如果你在这个过程中设定了小目标和里程碑。即使你犯了错误，你也能看到你已经走了多远，你已经付出了多少，这样你就会被鼓励继续你的债务偿还之旅。

有一些简单的方法来跟踪你的债务偿还进度:

• 创建一个包含你所有债务、余额和每月付款的电子表格。输入你支付的每一笔款项，然后看着你的余额减少。
• 使用免费的信用监控服务每周查看你的账户，看着你的余额下降。希望你也会看到你的信用评分上升。
• 使用实体或数字日历来计划还清每笔债务的时间。设置提醒来庆祝每一个还清的余额。

寻求帮助

如果你正在努力偿还债务，有专业的资源可以帮助你。

债务减免公司信用报告上的错误通常会收取费用，但并非所有这些服务都是有信誉的。事实上，有些最终会损害你的信用评分。泰恩建议，在与债务减免公司合作之前，先研究一下这些公司。"一些规模较大、以营利为目的的债务和解/信用修复公司声誉欠佳，仅因信用局的纠纷就向信用不良者收取过高费用，" Tayne称。

信用咨询项目提供教育和资源，帮助你找到偿还债务的方法。一些信用咨询项目可能是免费的，而另一些则收费。

消除债务小贴士

消除债务需要时间，但通过努力，你会做到的。这些额外的技巧可能会帮助你建立和执行你的债务偿还计划:

• 在把多余的钱用于偿还债务之前，确保你有一笔应急基金。
• 当你还清了账户，开始偿还其他债务。
• 当你开始偿还债务时，留意你的信用评分。看着你的分数提高是一个很好的动力。
• 如果你的收入在你的债务偿还计划中发生了变化，一定要重新评估你的预算。
• 在你的债务还清后，继续利用你的预算来帮助自己摆脱债务。