债务和解与破产:有什么不同?

债务清算和破产是那些债务超过实际偿还能力的人的解决方案，但两者都有成本。

债务清偿是当你或第三方与债权人谈判和贷方支付低于你所欠的。破产是一个法律程序，在这个过程中，你向破产法院申请放弃你的债务或创建一个可管理的付款计划。

了解更多不同之处，找出最适合你的选择。

债务清算和破产有什么区别?

债务清算	破产
借方和债权人为减少所欠债务数额而达成的协议	当有人声称他们无力偿还债务并要求破产法庭清偿他们所欠的债务时
对你信用的损害比破产要小一点	对信用评分和信用报告有长期负面影响
被免除的债务被认为是应税收入	你不用为还清的债务交税

什么是债务清算和破产?

债务清算是指借款人和债权人之间为减少所欠债务金额而达成的协议。这种结算适用于信用卡或个人贷款等无担保债务，通常由第三方债务结算公司进行谈判。

破产就是有人声称他们无力偿还债务，要求破产法庭解除他们的债务。

它们的工作原理

在债务清偿方面，从理论上讲，支付少于你所欠的钱听起来很棒。但在债务清算公司协商你的余额之前，他们通常会建议你停止支付账单几个月，以提高你还清债务的几率。在此期间，你为一次性付款攒钱，同时滞纳金和利息堆积如山，你的信用受到严重打击。

一旦过了一段时间，债务清算公司就会与你联系并协商减少还款。前提是有报酬总比什么都没有强;因此，一些债权人将会和解。

如果债权人同意和解，债务清算公司会从你存入的账户中支付你减少的余额。公司只能收取费用后债务已经解决了。

而你可以雇一个债务清算公司为了代表你谈判，你也可以尝试通过联系你的债权人来自己制定一份债务和解协议。如果你能和债权人取得联系，那就更好了之前如果你落后了，你可能有资格获得a困难的项目这可以帮助你更好地管理你的付款。

另一方面，破产通常有两种形式:第七章而且第十三章．

当人们想到破产来消除现有债务时，他们通常会想到《破产法》第七章。问题是，不是每个人都有资格申请这种类型的保险，因为这取决于你的收入水平。此外，你通常必须清算你的大部分资产，尽管你必须放弃哪些资产取决于你的州。这就是为什么第七章也被称为“清算”破产。

如果你因为赚的钱太多而不符合第七章的申请条件，你可以参考第13章，其中涉及建立一个持续三到五年的债务偿还计划。所以，是的，你仍然需要偿还你的债务，但只要你坚持计划，你的债权人就不能打扰你。这种“重组”破产或“工薪计划”的主要好处是，你的个人财产受到保护。

债务结算的利与弊

债务清算专业人士解释

• 信誉良好的债务清算公司可能会达成体面的协议如果你选择了一家有行业关系的好公司，这可能会帮助你获得一份强有力的和解协议。
• 你可以避免破产的法律程序:因为债务和解是一种私下的谈判(不像破产是公开记录的)，它不会在工作面试或其他情况下出现，你的背景可能会被检查。
• 债务清算对你信用的损害比破产要小一些:虽然债务清算会导致你信用评分在你停止支付账单的几个月里遭受巨大打击，一旦你的债务还清，它将在你的信用报告上保留7年——比第七章破产的10年还要短。

债务结算的缺点

• 债务清算不是快速解决办法:存足够的钱一次性支付给债权人可能需要几年的时间，所以这并不总是摆脱债务的捷径。
• 你可能得先拖欠贷款才能和解:债务清算公司让你把钱存起来，以后可以用来偿还，而不是偿还。与此同时，你们的账户会被逾期付款费用，你的信用评分会随着你拖欠时间的增加而急剧下降，你可能会被压力大的催收电话所困扰。
• 债务清算公司对你自己可以做的事情收取费用:除了你还欠债权人的钱外，债务清算公司还会收取一笔费用，这样就减少了你实际省下的钱。
• 被免除的债务被认为是应税收入:是的，你必须为你从债务减免中省下的钱交税。如果你欠10,000美元，而你的债权人将账单减少到6,000美元，你必须为4,000美元支付所得税。
• 你可能会因为拖欠付款而被起诉你的债权人可能会起诉你，如果你的债务在达成和解之前，或者如果你停止支付作为你的债务解决方案的一部分。

破产的利弊

破产专家解释

• 你可以(几乎)将债务一笔勾销根据第七章，大多数无担保债务，包括信用卡和医疗账单，都被还清了出院，给你一个财务重置。你甚至可以解除住房和汽车贷款等有担保债务的余额，尽管这需要放弃资产。
• 催收公司将不再纠缠你:对于这两种类型的破产，几乎所有收集电话将会停止。
• 你不用为还清的债务交税:因破产而取消或减少的债务不被认为是应纳税的收入。

破产骗局解释

• 律师费可能很贵除了几百美元的破产申请费用外，你还得请律师，这可能要几千美元。
• 对信用评分和信用报告的长期负面影响:破产记录会在你的信用报告上保留长达10年的时间，你的信用记录所受到的直接打击将是巨大的。然而，一旦你的债务还清，你的分数可以再次开始提高——假设所有其他的支付行为都是积极的。
• 并非所有的债务都可以免除你还在为学生贷款赡养费，子女抚养费，以及申请破产时的大部分补缴税款。
• 破产是公开的记录你的财务声誉上的污点——事实上任何人都可以发现它——是一个相当大的缺陷，可能会影响未来的工作前景或住房租赁。

哪种适合你?

债务清算和破产都不应该是你处理债务的首选方法。假设你已经用尽了所有其他的选择(比如信用咨询，债务管理计划例如，债务合并等)，债务清算或破产可能是一种出路。

如果到目前为止你已经设法保持你的账户良好，要明白停止付款来开始债务清算的过程会对你的信用声誉造成真正的伤害，你可能会被催收电话甚至诉讼炮轰。另一方面，申请破产可以消除债务催收公司的压力，但它将成为你的公共记录的一部分，并在你的信用报告上保留长达10年。

也就是说，破产对那些有大量债务的人来说是最好的，对他们来说，债务的减少是看不到尽头的。虽然破产的后果从信用的角度来看，你将不得不支付律师费，它关闭了债务催收公司，被免除的债务是不征税的。然后，一旦你的余额还清(或者如果是第13章破产，你完成了付款计划)，你就可以开始恢复了。

对于那些有办法留出一些资金，或者没有足够债务来申请破产的人来说，通过债务和解来降低你所欠的债务可能是更有利的选择。你可以试着自己做这件事，但风险在于你不能保证你的债权人会同意与你合作。

虽然选择与债务清算公司合作也是一场赌博，但那些与债权人有工作关系的信誉良好的公司应该愿意提前给你一个诚实的评估，包括成本，这个过程需要多长时间，以及你可以节省多少钱。

底线

虽然这两种方法都属于“最后的手段”，但对于一些消费者来说，这类解决方案可以帮助他们找到解脱，这样他们就可以努力修复自己的财务状况。在你选择一个或另一个之前，了解债务清算和破产可以为你做什么，它们的成本，以及它们对你短期和长期信用健康的影响。

决定哪种策略最适合你实际上取决于你独特的财务状况。考虑和一个信贷顾问他能帮你了解你的选择。然后，如果你决定继续与债务清算公司或破产律师合作，确保该机构或律师有良好的声誉，并花时间回答你所有的问题。

对于那些被无担保债务压得喘不过气来的人来说，债务清算和破产是两种最不可取的财务复苏途径。但如果你深陷其中，这些解决方案之一可以帮助你让你的财务状况恢复正常。