什么是红线?

Redlining的定义和示例

红线是非法借贷形式歧视主要针对黑人购房者，居住在某些社区的人由于种族、肤色或其他歧视因素而不被允许与其他社区的人获得同样的信贷。从实际意义上讲，redlining指的是在地图上画红线，或在银行和贷款机构认为不适合贷款的地区周围画红线。全国200多个城市都在使用这种做法，但“划红线”的影响至今仍很普遍。

一个例子是芝加哥的居住区地图，其中城市的西部部分是红色阴影。因此，如果一个来自该地区的黑人家庭申请住房贷款，可能会发生两件事。首先，他们更有可能被拒绝贷款。或者，他们可能被要求支付比来自非红线地区的怀特家庭更高的利率。

红线是如何运作的

获得抵押贷款是两种最betway体育牌照常见的建房方式之一代际财富在美国然而，几十年来，红线与种族限制公约一起被使用，作为一种将非白人公民排除在某些社区之外并使种族隔离永久化的方式。

根据房价和条件、交通便利程度以及与公园等便利设施的距离等特定标准，对社区进行了系统的分级。然而，与住房无关的特征，如就业状况，经济类移民身份，以及社区的民族和种族构成也是影响因素。

颜色编码系统被用来划分社区类别。绿色阴影区域是最理想的。任何用红色标出或标上红色的区域都被认为是高风险类别，在这些区域，抵押贷款很少获得批准。betway体育牌照很快就发现，被认为风险最大的社区主要由黑人和西班牙裔居民组成。

红线是如何开始的

大萧条之后，许多有抵押贷款的房主无法偿还贷款，失去了他们的房子。betway体育牌照因此，抵押贷款机构在贷款上遭受了高额损失，房地产价值也不稳定。因此，为了限制丧失抵押品赎回权和稳定住房市场，联邦政府成立了几个机构作为联邦政府的一部分“新政”倡议．这些机构包括1933年成立的房主贷款公司(HOLC)和通过1934年《国家住房法》提供抵押贷款保险和房屋修缮贷款的联邦住房管理局。

居者有其屋贷款公司

现已不存在的HOLC制定了一套指导方针评估住宅物业价值．这些指南是基于住房市场状况、经济特征和社区人口统计数据制定的。希望从政府获得财务支持的抵押贷款机构被要求遵守既定的指导方针。银行和贷款机构根据这些指导方针绘制了美国239个城市的住宅安全地图。这些地图指出了跨社区提供贷款的风险。

HOLC红线地图

HOLC的代理人将与市政官员、信贷员、估价师和房地产经纪人协商，设计出能够识别美国各地社区贷款风险的地图。然后，这些社区在纸上被用颜色编码，称为“住宅安全地图”。例如，绿色编码的社区被认为是最好的区域，对贷款人来说，它代表着最小的风险。被标为红色的社区主要是黑人，被归类为最高风险。下面是一个关于属性如何被编码的例子:

• 绿色/ A级(最佳):这些房产的评估价值预计会增加或保持在高位。这一评级也代表了贷款机构的最低违约风险。
• 蓝色/ B级(仍然可取):预计这些财产将维持其估价。这一评级代表了贷款人可接受的违约风险。
• 黄色/ C级(下降):这些财产的评估价值预计会下降。这一评级对贷款人来说意味着巨大的违约风险。
• 红色/ D级(危险):这些房产年代较久，有时靠近没有吸引力或不健康的工业区，因此被认为价值极低。这一评级对贷款人来说代表着危险的违约风险。

划红线如何影响黑人购房者

黑人购房者不成比例地受到红线的影响，原因有几个。首先，由于该体系的种族主义框架有利于白人购房者，因此黑人购房者很难获得在估价高的社区融资的批准，而估价高的社区预计会随着时间的推移而上升。

由于贷款机构将他们拒之门外，黑人购房者不得不转向没有吸引力的社区，在某些情况下，这些社区位于工业区附近。房价更容易承受，但黑人购房者最终支付了更多的利息，因为根据房屋的年龄和状况以及它们靠近工业区的程度，这些社区被认为是“有风险的”。

由于这些较高的利率，黑人房主几乎没有财务上的回旋余地来维修和改善他们的房屋。结果，黑人房主陷入了一个由联邦住房机构和贷款机构故意延续的恶性循环中，他们的社区正在遭受痛苦，但他们几乎无法改善或摆脱自己的处境，而白人购房者则受到了制度的不公正青睐，享受着不断上涨的房产价值和低利率。

红线和合同购买

实践购买合同与警界联手消灭了代际财富并经常让他们没有任何权益。在合同购买中，买方需要支付首付款和每月分期付款，这些付款经常被无良的卖家不公平地夸大，他们想要占美国黑人的便宜。卖方会保留房契，并要求购房者在转让房契之前满足一系列通常是不公平和歧视性的条件。

由于划红线，黑人被排除在更好的社区之外，并与经常使抵押贷款过于昂贵或无法获得的贷款体系作斗争，黑人购房者，特别是芝加哥的黑人购房者，将合同购房作为最后的手段。betway体育牌照

如果购房者违反了合同中的任何条款——比如，只迟交一次抵押贷款——房子的主人就可以把他们赶出去。购房者将失去他们的首付款和所有分期付款。此外，由于他们不拥有房屋的契据，购房者在居住期间无权获得房屋所获得的任何权益。

格林伍德大屠杀

即使黑人购房者能够在故意不利的条件下建立一个繁荣的自有住房社区，他们也面临着不断的骚扰和暴力威胁。格林伍德是塔尔萨的一个社区和商业区，通常被称为“黑人华尔街”。1921年，白人暴徒纵火焚烧了格林伍德，国民警卫队囚禁了6000多名居民，格林伍德走向了灭亡。35个街区被夷为平地，据悉有多达300人死于这场大屠杀。简单地说，拥有住房的行为——仅仅是拥有住房和积累财富——可能会使黑人房主的生命处于危险之中。

“红线”的持续影响

直到今天，“红线”的伤痕仍然在美国各地可见。划红线是一个巨大的因素对美国黑人和白人之间的贫富差距有不同的看法:

• 在以黑人为主的城市地区，房产价值下降和住房拥有率下降往往可以追溯到划红线。
• 一些有色人种社区无法获得抵押贷款，导致废弃建筑增betway体育牌照加，成为犯罪活动的热点。
• 有能力投资住房的黑人购房者并没有获得与美国白人相同的投资回报。
• 黑人居民更有可能租房而不是拥有自己的房子。
• 在房价较高的郊区，那些有能力买房的人往往得不到住房贷款的批准。

由于这些划红线的策略，美国白人更有可能给他们的孩子留下一笔房产价值比购买价上涨了约十倍的遗产。然而，非裔美国儿童不太可能从他们的财产价值中看到重大的遗产。

此外，布鲁金斯研究所(Brookings Institute)的一项研究发现，在黑人为主的社区，房屋的价值始终比黑人居民很少或没有黑人居民的社区中具有类似设施的房屋低23%——房屋价值的差异对黑人房主来说意味着1560亿美元的损失。

防止划红线

贷方和债权人因种族、肤色、宗教、国籍、性别、残疾或家庭状况而歧视任何人是非法的。如果你认为贷款人以任何理由歧视你或其他人，你有选择。在网上提交投诉消费者金融保护局致电(855)411-2372，并在HUD.gov．