无论你是一个新房主,还是你已经偿还了一段时间的抵押贷款,你都可以通过一些不同的保险选择来保护你的房子。如果你是一个新房主,你可能最近收到了抵押贷款保护保险的邮件。它可能以明信片的形式出现,甚至看起来像来自你的贷方。
两者抵押保护保险(有时称为按揭人寿保险)和定期人寿保险可以在你去世时支付你的抵押贷款,但它们是不一样的。以下是它们,以及如何决定你应该买哪一种。
请注意
虽然他们共享字母,但抵押贷款保护保险(MPI)与私人抵押贷款保险(PMI)不同。当你用传统抵押贷款购买一套首付低于20%的房子时,PMI是必须的。一旦你的资产净值达到20%,PMI就会下降,但它可以保护你的贷款人,以防你不偿还抵押贷款。
定期人寿保险简介
定期人寿保险是相对简单的。这是一份固定时间(或期限)的保险单,比如15年、20年或30年,如果你在承保期限内死亡,就会支付免税的死亡赔偿金(或福利)。
受益人可以以任何方式使用死亡赔偿金,无论是偿还抵押贷款,支付孩子的大学费用,还是支付葬礼费用。通常情况下,保费(你为保单支付的金额)和赔付在整个期限内保持不变。
请注意
如果你已经有了定期人寿保险,你可能有足够的保险来偿还抵押贷款。
按揭保障保险简介
在购买或再融资房屋后,有关交易的信息将成为公共记录。因此,你可能很快就会收到“抵押贷款保护保险”的邮件。
有了标准的抵押贷款保护保险(MPI),如果你在还房贷的时候去世了,抵押贷款保护保险会帮助你偿还抵押贷款机构的未偿债务。如果你残疾了,病得很重,或者失去了工作,一些保险会帮你偿还抵押贷款。
抵押贷款保险金额随着你所欠的金额而减少。然而,你的保费通常保持不变。如果你有抵押贷款保护保险,你的保费(你支付的金额)是基于许多因素,包括你的年龄,健康史,房屋价值,以及你还欠多少钱。
你收到的一些抵押贷款保险可能值得考虑。例如,如果你是一名服役人员或有与服务相关的残疾的退伍军人,并对你的房子进行了改造,退伍军人抵押人寿保险可能会为你的抵押贷款提供高达20万美元的赔偿。你可以从网站上找到更多关于这类保险的信息美国退伍军人事务部.
其他的报价可能来自不太可靠的消息来源,他们可能会将收集到的任何个人数据用于身份盗窃。或者,他们可能会试图通过使用“最终通知”等听起来像官方的措辞来强迫你购买,或者错误地让他们看起来像是来自你的贷款人。其他的只包括意外死亡——从统计上看,自然死亡的可能性更大。
请注意
当你购买抵押贷款时,有些优惠可能来自贷方,可能被称为“信用人寿保险”。联邦贸易委员会(FTC)建议问了很多问题关于这个保险。如果你被告知没有信用保险就无法获得贷款,请向联邦贸易委员会、州检察长或州保险专员报告贷款人。
定期人寿保险vs.抵押保护保险
堪萨斯费用保险集团总裁鲍勃·费通过电子邮件告诉the Balance,抵押贷款保护保险旨在保护你的抵押贷款付款,如果你残疾,不能工作,失去工作或去世。但对大多数人来说,这通常不是最好的选择。
“大多数传统人寿保险公司倾向于认为,购买20年或30年的定期人寿保险,以及残疾保险,比购买减少期限的政策更有经济意义,”Fee说。
他说:“如果你买了一份20万美元的30年期人寿保险,然后在第15年去世,你的受益人会得到20万美元,尽管你还剩下多少抵押贷款。”“你已经满足了多种需求,而不仅仅是满足抵押贷款公司和他们的需求。”
请注意
消费者金融保护局(CFPB)敦促在收到抵押贷款保护保险报价时要谨慎。消费者金融保护局指出,许多房主拥有标准定期人寿保险“更好”,这种保险更便宜,也更灵活。
底线
当考虑抵押保护人寿保险从一个未知的公司或公司可能使用欺诈行为,仔细调查。如果有很多抱怨和担忧,寻找其他地方的抵押贷款保护保险或考虑其他类型的保护。
如果你想确保你的家人在你的家之外得到覆盖,那么定期人寿保险也许是更好的投资。这笔支出可以用于房屋贷款以外的其他费用。
关键
在签署抵押贷款保护保险之前,请问以下问题:
- 提供保险的公司是否获得了你所在州保险部门的许可?
- 该公司在商业改善局的评级是怎样的?
- 该公司在Yelp或其他在线评论网站上的评价如何?
- 你能找到营业地址和营业执照的证据吗?这家公司成立多久了?
- 录取通知书是否以任何方式威胁你或要求你提供个人信息?
- 保险单是包括所有原因的死亡还是只包括意外死亡?