利率和年利率的区别是什么?

贷方根据你支付的利率和贷款期限来报价贷款年百分率(4月)。它们都是衡量贷款成本的重要指标，但所占费用不同。了解它们的运作方式可以帮助你选择合适的贷款。

利率与年利率

年利率和贷款利率都描述了借款成本。

• 的利率是贷款人对你的未偿贷款余额收取的百分比，通常以年为单位表示。
• 年利率不仅包括年利息费用，还包括获得贷款所需的其他额外费用和成本。因此，它应该能更准确地描述你的总成本。

利率如何运作

利率是放款人对你贷款余额的一个数字。例如，如果你以5%的利率借款，贷款者每年为你每借100美元收取5美元。

越低越好

在其他条件相同的情况下，较低的利率是最好的。你的利率(除其他外)影响你的月供你的利率越高，你每个月付的钱就越多。

当你支付利息时，这些钱就永远消失了。利息不能像本金支付那样帮助你增加股本或消除债务。

利息成本实际上增加了你用贷款所得购买任何东西的总成本。

每月的利息

在实际操作中，放款人可能会更频繁地收取利息。

例如，标准的抵押贷款按月收取利息。使用上述5%的利率，你不必每月支付5%的贷款余额。相反，你每月支付的利率是年利率的1/12。

APR如何工作

年利率，就像利率一样，是贷款机构通常作为年度金额报价的利率。年利率包括你为债务支付的利率，以及与贷款相关的成本。

因此，年利率提供了一个全面的借款成本，使您能够比较收取不同费用和不同利率的贷方。

例如，你可能会付钱关闭成本按揭贷款包括:

• 发放的费用
• 应用程序的费用
• 折扣点
• 私人按揭保险(PMI)
• 其他融资费用

年利率将这些成本与你的利率组合成一个单独的数字来估计你的借贷成本。

年利率最低的贷款通常是最好的选择。但这条规则也有几个例外。

比较贷款

年利率可以帮助你在贷方之间进行苹果与苹果的比较。

贷方可能会收取更高的利率没有交割成本而另一家贷款机构可能利率较低，但需要预付数千美元。年利率可以帮助你确定哪种贷款成本最低。

部分费用不包括在内

APR包括几项关键费用，但它不包括批准融资所需的每一项费用。例如，信用报告费用可能不是年利率计算的一部分。

无论你的贷款信息上列出了什么年利率，你都应该彻底阅读你的文件，确切地知道你要支付什么。

利用利率和年利率选择贷款

当你获得贷款时，你的年利率和年利率可能略有不同或相同。

如果你不支付任何借款费用，你的年利率就等于你的利率。但当你支付费用时，你最终得到的年利率高于你的利率。

即使多笔贷款的利率相同，它们最终的年利率也可能不同。如果每笔贷款所需的费用不同，最终的年利率也会不同。在这种情况下，费用最高的贷款将有最高的年利率。

例如，如果你想借25万美元的30年期固定利率住房贷款，你可能会收到两个类似的报价。

比较不同利率和费用的贷款
	贷款一	贷款B
利率	4.00%	4.125%
所需的费用	1545美元	500美元
点	2 (5000)	0
4月	4.22%	4.14%

请注意积分是可选的费用这降低了你的持续利率。每个点是你贷款余额的1%(在这种情况下是2500美元)。

对于贷款A，你必须支付5,000美元的积分加上1,545美元，总共6,545美元。与只需要500美元的贷款B相比，这似乎有点高。但是贷款B的利率更高，所以你要逐步支付成本，而不是在贷款开始的时候。

在这种情况下，如果你打算保留整个贷款期限，贷款A似乎是一个更好的交易，即使前期费用使年利率更高。

什么时候低年利率不是最好的

年利率最低的贷款并不总是你的最佳选择。根据前期费用，你使用的贷款类型，以及你偿还债务的方式，更高的年利率可能对你更好。

积极偿还债务

如果你打算快速还清债务，最好是尽量减少前期费用，因为你可能没有足够长的时间保持贷款，以受益于这些费用带来的较低利率。

在上面的例子中，贷款A的利率较低，但需要预付6,545美元。如果你打算支付远远高于最低限额的金额，你可以用贷款B来省钱(你可以把节省下来的6,045美元的费用用于债务减免)。

要确定哪个速率更好，唯一的方法是运行一些假设场景有一个摊销计划．

再融资或出售

就其对你的总成本的影响而言，卖掉你的房子或再融资你的抵押贷款相当于迅速还清债务。在评估前期成本时，估计你目前的贷款能维持多久。

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手臂贷款也会让你很难评估年利率。当你收到贷方的报价时，你就会看到年利率。但ARM的利率可以改变(从而改变年利率)。

除了比较起始利率外，您还需要了解每笔贷款的利率变化有多快。