积分如何在贷款中发挥作用

通过

贾斯汀·普里查德

2021年11月29日更新

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岩洞里Khartit

积分是你获得住房贷款时支付的可选费用。有时被称为”折扣点这笔费用可以帮助你获得较低的贷款利率。如果你能从较低的利率中受益，那么这种类型的预付可能是值得的。然而，可能需要数年时间才能收回付费积分带来的收益。

积分是如何工作的

分数以百分比计算在你的贷款总额中，一个点是贷款的1%。你的贷款人可能会说你可以通过支付积分来获得更低的利率，你需要决定这个成本是否值得。

例如，假设你获得了10万美元的贷款。1分是贷款价值的1%，也就是1000美元。要计算这个金额，用1%乘以10万美元。要让这笔付款有意义，你需要受益超过1,000美元。

积分并不总是整数，你的贷款人可能会提供几种选择。例如，你可以支付1%，0.50%，或任何其他数字，这取决于贷款人的产品。将这些报价与其他几家贷款机构进行比较，找出哪种贷款是最好的。

积分可以帮助你获得较低的贷款利率，利率是你贷款的重要组成部分，原因有几个。

当你借钱买房时，你最终支付的不仅仅是购房价格和成交成本，你还得支付感兴趣借你的。利息是使用别人的钱的成本，当你在处理房屋贷款时，它可以加起来是一笔可观的金额。这些贷款的金额可能很大，而且会持续很多年(导致一些高昂的利息成本)。较低的利率意味着你在贷款期限内支付的利息更少。

利率是计算月供的一部分。一般来说，较低的利率意味着较低的月供，使它更容易管理你的每月预算。积分是一次性的成本，但你可以从未来多年较低的月供中受益。

如果你支付积分，你可能会得到一些税收优惠，但这不应该成为你决定的主要因素。根据你的情况，你可以在你支付积分的那一年，或者在数年内获得这些福利。查看国税局的规定主题504 -房屋抵押贷款点在你做任何决定之前，先和注册会计师谈谈。

以上的好处都不是免费的。当你获得抵押贷款时，你需要一次性支付点的成本。支付点数可能要花费数千美元，除了首付之外，筹到这笔钱并不总是那么容易。

如果你能支付得起积分，你需要弄清楚是否值得这么做。这里有一个一般的经验法则:你贷款的时间越长，积分就越有吸引力。

如果你是那种喜欢电子表格的人，你可以通过查看未来值和现值来确定最佳选择。然而，对大多数人来说，一个更实际的方法可能是:

下面是一些帮助你评估的建议:

电子表格或摊销表可能是了解积分如何影响贷款的最佳工具。大多数人都不会把贷款存满30年或15年——你可能会重新申请贷款或者在那之前卖掉你的房子，摊销表可以让你把积分的收益分摊到你持有抵押贷款的确切年份。

有了电子表格，你就可以对你的利息成本和月供进行实际分析。

一个按揭点等于你贷款金额的1%。因此，20万美元贷款的一个点将预先花费2000美元。一个百分点通常会使你的利率下降0.25%，所以你可以通过查看利息和前期成本来比较你的贷款总成本。

消极点与积极点的作用方向相反。例如，如果你想借一个积分，你可以将利率提高0.25%，以换取1%的前期成本信贷。

你的贷款人应该清楚地解释你购买积分的任何选择，与没有积分的贷款相比。为了避免积分，只需告诉你的贷款人你想支付一笔没有积分的贷款。

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