家庭保险包括在家工作吗?

在家办公正变得越来越普遍——无论是全职还是混合模式的一部分。但在向在家工作的转变过程中，你可能没有考虑到这种转变可能会对你的家庭保险政策产生什么影响。

如果你是在家工作的人之一，这对你的覆盖范围意味着什么。

家庭保险包括在家工作吗?

标准房产保险并不适用于居家企业。最常见的房主保险类型，被称为HO-3或特别表格该公司仅为家里的物品提供2500美元的商务设备保险，而离家在外的物品(比如带笔记本电脑去咖啡馆)则提供500美元的保险。您的业务财产覆盖范围可以扩展到独立车库或其他独立结构中的设备。但是，如果你在独立结构中经营你的业务，独立结构本身就不包括在内。

对于在家工作的人来说，可能更令人担忧的是，房屋保险通常对与商业有关的活动引起的身体伤害和财产损失免责。一个例外是，如果你年龄在21岁以下，为自己兼职，没有员工。

此外，你的家庭保险不包括因在家中提供或未能提供专业服务而引起的任何身体伤害或财产损失，比如快递员在递送与工作有关的包裹时在结冰的车道上滑倒。根据国际风险管理研究所(International Risk Management Institute)的说法，这些服务通常被法院定义为需要专业知识或心理技能，而不是手工技能。

独立承包商的家庭保险范围

如果你自由职业者在家里工作——无论是兼职、全职还是偶尔工作——你都被认为是在自己家里做生意。这意味着你需要适当的保险．

大多数类型的业主政策不包括对企业的这种定义的例外。然而，你的HO-3政策可能有特定限制的例外数量有限，比如最高赔偿限额。最好阅读你的房屋保险协议，检查你的政策的条款和条件。如果你不确定自己是否在保险范围内，可以联系你的保险代理人，了解你在家工作时的保护措施。

全职员工的家庭保险范围

假设你是一名在家工作的全职员工。在这种情况下，你的雇主很可能有责任使用他们的商业责任保险来覆盖事故、伤害和其他可能发生在你财产上的事件。如果你在工作中受伤了，你仍然有权工人的补偿的好处。如果拜访你家的顾客受伤或财产受损，你的雇主也可能要承担责任。

如果你带回家的办公设备，比如公司的笔记本电脑，损坏或被盗了怎么办?通常情况下，你的雇主会用他们的商业保险来赔偿损失。

即使你雇主的商业保险可以免除你的责任，但与人力资源部门核实你在家工作时有哪些保护措施仍然很重要。联系你的家庭保险公司也是一个好主意，以确认你不需要任何额外的保险，并且你没有违反政策协议的任何部分。

如何为在家工作增加保险

如果您需要额外的保险来支付与商业相关的索赔，保险服务办公室(ISO) -一个开发标准保险表格的组织-已经创建了背书，您可以添加到您的保单中:

• 增加商业财产背书的限制:扩大营业场所财产责任上限至10,000元。
• 商业追求背书:为文书、教学或销售等职业提供责任保护。但如果你是投资人甚至是商业伙伴。
• 家庭业务保险承保背书:提供业务财产，业务收入，个人责任，医疗付款，和额外的费用覆盖家庭为基础的业务分类为办公室，服务，销售或工艺品。企业还必须满足资格标准，如最高年收入和员工人数上限。

另一种选择是来自美国保险服务协会(AAIS)的居家商业背书，AAIS是另一个制定标准保单表格的组织。该背书类似于ISO的家庭商业保险，但包括三个额外的业务分类:零售、食品和住宿和早餐。

没有资格获得上述任何认可的居家企业可能能够获得企业主政策(BOP)。该政策旨在为符合条件的小型企业提供财产和一般责任保险。

租客保险包括在家工作吗?

租房者保险在范围上类似于房主保险，除了它不提供住宅或结构保险。因为它是为了保护你的个人物品和活动而设计的，它可能不包括任何与商业有关的索赔。例如，如果你用你的电脑来做自由职业，有人偷了你的电脑，你的保险公司可能会认为它是商业财产，而不完全支付更换电脑的费用。如果你在家工作，并且有租客保险，请阅读细则，并与你的保险提供商核对细节。